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方案设计:理财保险怎么买?手把手教你做教育金规划

原创:深蓝保
2018-08-23
2001

很多朋友不太清楚理财型保险好不好,好在哪里?其实这类产品有两个比较大的应用场景,分别是子女教育金和养老金。

深蓝君经常在后台收到很多朋友的咨询:比如某某产品是否靠谱,收益高不高?教育金到底买哪一款?  

今天深蓝君就结合自己过往的经验,以子女教育金为例,看看应该如何进行规划?具体内容如下:


  • 买理财型保险前,这个问题一定要知道!

  • 如何规划子女教育金,都有哪些方式手段?

  • 目前市场流行的理财方式有哪些?

一、买理财险前,这个问题很重要:

我们知道保险只是一种金融工具,所以在选购一款产品前,一定要了解自己的需求是什么?这个是重中之重。

以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。

所以在买这份保险之前,请务必先确定自己是否有教育金的需求,因为不同的家庭对子女未来的规划不同,深蓝君分为如下几种类型:



  • 无为而治型:以深蓝君为例,我是没有为孩子准备教育金计划的。古语有云:儿孙自有儿孙福。我能做的就是教会孩子有一个积极向上的性格,爱看书肯学习这就够了。具体未来的发展走一步看一步。

  • 明确规划型:但是有的父母则不这么想,可能对国内教育非常没有安全感,希望孩子能够获得好的教育资源,希望提前能准备孩子大学时候的相关费用,如果可能的话,会考虑出国留学。

综上所述,只有后续对孩子教育有明确规划的朋友,才会在18年后孩子上大学时有比较大的资金缺口(几十万到上百万),所以才需要提前进行规划,用来解决子女教育资金的问题。 所以需要大家在买保险前,一定要先明确自己的需求,我的需求是什么?这份保险是否能够解决我的需求?我觉得这是重中之重。

二、如何自己做一份教育金规划?

基于上面的分析,如果大家明确需要准备子女未来大额教育支出,那么是可以进行教育金规划的,在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:


  • 什么时候要用钱,需要多少钱?

  • 现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?

  • 能承受多大的风险,期望的收益率是多少?

这个几个问题是做理财规划的核心问题,也是深蓝君之前强调的,买保险一定要适合自己,需要根据自己的现状进行规划和设计。



为了方便大家理解,深蓝君虚拟了一份案例,我们看下小A家庭的情况:

小A夫妇在深圳打拼,今年宝宝刚出生,希望现在能给孩子能接受比较好的教育,在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。

1.什么时候用钱,需要多少?

宝宝18年后要上大学,按现在的物价水平,读完四年大学至少需要10万元,按3%的长期通胀率估算,到时候要准备好17万元。

2.现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?

夫妻俩刚工作不久,在父母的帮助下刚买了房子,手头上没有太多的积蓄,第1年可以拿出2万元,以后每年大概能拿出1万元准备教育金。

3.能承受多大的风险?期望的收益率是多少?

由于宝宝18年后无论如何都要上大学,这是一笔刚性支出,所以夫妻不想承受太大的风险,希望收益有保底,还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。深蓝君以华夏如意来年金险为例,分10年每年投入1万元,第一年在万能账户额外追加1万元,10年间累计投入11万。

我们可以看到通过这款年金险,是可以完成小A夫妇教育金的需求的,由于主险附加的万能账户结算利率是不定的,按照保底从低到高来看,每年收益率为:2.8%-4%之间。 

我们知道对于理财型保险来讲,一定要经过几十年长期的滚雪球才能获得比较好的收益,而对于教育金来讲最大的问题就是投资时间短,所以通过我们的例子也能看到,如果以18年计算,收益并不是很高,并不比银行定期存款好很多。

三、市场热销教育金保险对比分析:

目前市场在售“教育金”保险一般都是组合计划,主险是一个年金险(部分为分红型),附加险是一个有保底收益的万能险。对于市面上热销的产品,哪款能符合上面案例的要求呢?我们找几款产品来看一下,这里仅作测评,并不代表推荐。

根据低档收益数据显示,天安福满堂尊享和华夏如意来的保底收益就基本能在18年后增值到17万左右。 另外一款是某知名公司的分红型产品,由于收益太低,深蓝君就不放具体名字了。

我们知道分红金额是无法事先确定的,但是即使按高档红利的高档收益演示,也仅仅和其它两款产品的保底收益持平,非常没有竞争力。

这就是目前市场的现状,不同公司的产品收益存在一定差异,一定要自己算的清楚明白。目前市场上的理财型保险,如果仅仅作为教育金来用的话,按照过往的经验估算,大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。 这里我们在回顾一下通过年金险配置教育金的优劣势:

  • 安全性高:媲美银行存款的安全级别,普通人想买就能买到,

  • 收益稳定:保本,有一定的收益。

不可否认年金险也有自己的劣势:

  • 流动性差:每年需要按时缴费,没办法中途停止,退保会有比较大的损失。

  • 收益不高:无论经过什么样的包装,收益与银行储蓄相比,并没有很大的优势。

四、除了年金险,有其他选择吗?

除了年金险,其实市面上部分终身型重疾险是可以附加万能险的,例如天安健康源优享附加的金如意C账户,这个账户同样可以用来解决教育金的问题,已经买过的可以选择附加。

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在传统理财渠道收益不断下降的今天,类似账户仍然提供终身的保底3%+浮动收益,虽然有1%的存入手续费,但是只要放一段时间绝对会回本,更加难得的是没有提取费用,最快当天就可以到账。

同类的账户还有华夏的金管家、中意的智富锁等等。部分产品已经停售或不能附加,但是市场上的存量很大,建议都利用起来。 

如果按刚才的例子,首年存入2万,以后9年也每年存入1万,收益对比演示如下: 对比结果可能会颠覆很多人的认知,这个附送小工具的收益很可能比专门买一个年金险更高,而且可以随时存取,比较灵活。 

当然,这类账户也是有缺点的:

  • 捆绑销售:一定要先购买终身型重疾险,然后有的产品才可以附加。

  • 金额限制:可投入金额一般不能超过主险的总保费,例如一份20年总共需要交费20万的重疾险,它附加的账户就最多只能投入20万。但如果是孩子的重疾险附加账户,由于保费较少,会导致总投入额度不高。

  • 时间限制:部分账户限制前10年可以投入,10年后就不能投了。

  • 赔付限制:如果主险发生了赔付,合同结束,那么附加险也会结束。

除了上述的办法外,深蓝君结合之前文章的推荐,汇总了一下目前普通人可以用投资手段:

一般来说,年金险收益并不会很高,保险强调的是一种确定性,适合用来做整个资产组合中的底层配置。 如果想获得更高的收益,股票、基金、P2P、信托、银行理财产品等等都是需要考虑加进资产组合中的,但是风险程度也会随之改变。

五、写在最后:

今天深蓝君详细的分析了教育金的规划思路,如果大家有多个理财目标,例如教育金、购房款、婚嫁金、养老金等等,可以分开规划,再选择合适的金融工具实现。  

最后强调一下,买这类理财型产品前,请务必确保自己保障型产品已经配置足够,否则一场大病下来,别说理财了,连本金都得交给医院。  

世界上没有完美的产品,每个决定都会有相应的利弊,大家需要了解每种金融工具后,在进行权衡和取舍的。深蓝君也希望通过这篇文章,能够给大家在理财规划上带来一些启发。 

 欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 :)

 延伸阅读:和保险理财相比,99%的人更适合这个什么是买定投余,保险和理财如何权衡?避免财富自杀,这是我关于理财的建议

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