六大保险销售渠道分析，哪个最靠谱？（网上买保险/保险经纪人/银保/电话保险）

经常有粉丝问深蓝君，为什么有的保险产品，在保险公司的官网找不到？或者在官网好不容易找到了资料，官网却买不了？ 这种情况不仅和保险销售渠道的问题相关，也与保险独特的金融属性有关系。

今天我们就来看看，保险的销售渠道有哪些，到底有什么区别？如何才能买到自己心仪的保险？ 

 主要具体内容如下：

1）为什么有的产品，在官网居然找不到？

2）常见投保渠道有哪些，哪个更靠谱？

3）不同渠道投保，价格一样吗？

一、想买的保险，为啥官网找不到？

• 仅展示热销产品：保险公司官网仅仅展示几款主推产品，其他成百上千款，根本没有展示的必要，展示了也不会促进销售；

• 特定渠道产品：保险是价格非常不透明的产品，保障相同的内容，可能不同产品差异有几倍之多，所以有一些特别渠道定制的低利润产品，根本不会在官网展示；

• 产品不同名称：目前国内一款产品，除了备案名称，还会有销售名称，而有的保险公司只会展示银保监备案的名字。

比如电销渠道的“康寿宝”，在代理人渠道叫做“感恩福”，而条款上都叫“平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险”。所以如果你在官网搜“感恩福”，绝对是找不到的。

二、不同渠道买保险，哪个更靠谱？

• 保险代理人

• 经纪代理渠道

• 团体保险渠道

• 银行保险渠道

• 电话销售渠道

• 互联网保险

下面我们来看看不同渠道各有什么优势，哪个更靠谱。

1、代理人渠道

代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员。1992年，友邦保险将寿险营销制度带进上海，革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计，目前国内已经至少有800万注册代理人。

• 优势：毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致地讲解。这是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。

• 劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况。这也是过去大家总认为“保险是骗人”的原因之一。

2、银行保险渠道（银保）

国人对银行存在着天然的信任感，而保险作为金融的三驾马车（银行、证券、保险）之一，通过银行来销售保险是再正常不过的事情了。

• 优势：银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些。

• 劣势：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导，相关报道屡见不鲜。

深蓝君在《防坑指南：银行买保险，你需要知道这些！》文章中，就详细分析过在银行买保险可能存在的陷阱，大家可以注意一下。

3、团体保险渠道

团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品，主要以员工福利的形式体现，深蓝君接触了很多朋友，公司都有提供团体商业保险。

• 优势：一般是免费赠送给员工，或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保，一张保单可以承保数千人。

• 劣势：团险主要是公司的福利，最大的风险就是离开公司，那么这份福利也就没有了。在公司提供了较好的福利下，很容易产生麻痹心态，因此错失购买保险的好时机。

4、经纪代理渠道

在产销分离的背景下，最近几年保险经纪发展得特别快。如何理解产销分离呢？ 具体就是，保险公司专心地开发竞争力明显的产品，产品销售交给专业的渠道来进行，这里的渠道就是指“保险经纪公司”和“保险代理公司”。

养着几十万的代理人，每年都需要极高的成本，很多公司已经抛弃了这种传统的模式。少了高昂的费用支出，全部精力聚焦在产品开发上，这就有了很多性价比较高的产品出现。

• 优势：能够站在用户的角度，根据客户的基本情况，选择全市场上最合适的产品推荐给客户。

• 劣势：目前保险经纪还并没有被大多数用户所知晓，处于市场的培育阶段。

根据发达国家的经验，深蓝君是比较看好保险经纪的发展前景的，国内常见的有大童、明亚、永达理等经纪公司。 在《保险代理人和经纪人谁更靠谱？》这篇文章中，深蓝君深入分析了保险经纪人和代理人的区别，可以查看一下。

5、电话销售渠道（电销）

电话销售保险非常容易理解，不做过多阐述。在国内没收听过推销保险的电话，基本上不可能。

• 优势：无需见面，就能方便快捷的触达客户。

• 劣势：电销以推销产品为主，并没有考虑客户的实际需求，也不管你的收入是 5 千还是 5 万。大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴，存在较大的迷惑性。

买保险跟买家电不一样，保险一定要适合自己，深蓝君在《我为什么不建议电话买保险？》这篇文章中也表达了自己的观点。6、互联网保险

我们购买保险本质就是购买一份合同，由于没有库存压力，保险天然是适合在网上销售的产品。 最近几年互联网保险呈现爆发式的增长，不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品，而且很多第三方渠道也定制了一些高性价比的产品。

• 优势：互联网保险更懂用户，网站用户体验更好，而且由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，价格可以做到特别有优势。

• 劣势：保险是复杂的金融产品，有的人仍然需要代理人一对一的讲解和服务。不过随着信息更加透明，用户挑选保险的能力提升是一定的。

三、买了保险，如何验证真伪？

下面深蓝君给大家一一答疑：

1、不同渠道买保险，价格一样吗？

无论在哪个渠道购买，同一款产品价格都是一样的，一分不差。价格只跟你的年龄、性别和身体状况有关。不同款产品，价格自然不一样，跟渠道无关。

每款保险产品都经过保险公司的产品设计、价格精算，每款产品的条款、费率都经过银保监会备案通过才可以上市销售。

同样的道理，只要你买的是同一款产品，无论哪个渠道买，保障都是一样的，因为条款是一样的。

2、不同渠道买保险，理赔一样吗？

我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

理赔和公司大小、规模、知名度，在深蓝君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。

所以，无论从哪个渠道投保，理赔取决于合同条款本身。我们建议大家做好健康如实告知、了解清楚保障内容、免责条款等，这样就不用为理赔担忧。 深蓝君在《网上买保险真的那么好？有什么缺点？》一文中，也详细分析过，互联网买保险和线下投保的理赔对比，有兴趣可以仔细阅读一下。3、如何进行保单验真？

同一家保险公司，会有上百千种保险产品，同一款产品也可能被投放到不同渠道进行销售。目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网上销售，而且很多也仅在网上销售。 可能一些朋友会担心，有的保险我没听说过，总是感觉不踏实，怎么办呢？ 深蓝君教你以下 3 个办法：

① 查询保险的备案信息具体就是，到银保监会官网 —— 办事服务 —— 备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息。

需要注意就是，有的产品名称跟其条款名称不一致。查询时，需要按 条款名称 来查询。

• 保单号：通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来验证真伪；

• 保险合同：虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力。就算向保险公司申请了纸质合同，也都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质区别。

四、写在最后：

如果连自己的需求是什么都搞不清楚，而去担心在网上或者线下投保的保险好不好理赔，这本身就是本末倒置。

希望这篇文章对你有帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

买好保险，用好保险，我们在努力  ：）

延伸阅读：网上买保险真的那么好？有什么缺点？