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保险缴费可以延期吗?忘记缴费怎么办?2019保险缴费最全分析(宽限期/终止期/中止期)

原创:深蓝保
2018-11-06
23569

现代人生活节奏越来越快,一忙就容易健忘。忘记缴电话费、水电费、网费等,这种情况并不少见。  

随着保险普及,很多家庭都有不少保单,有长期缴费的,有一年缴一次的。如果疏忽大意忘记缴纳保费,其实隐藏了极大的安全隐患。  

忘记交保费该怎么办呢?如果忘记缴费几个月了,保单还有效吗?保险公司会拒赔吗?今天深蓝君就来详细为大家讲解保险缴费的问题。 

 主要内容如下:

1)哪些情况,会导致没有缴保费?

2)没有缴保费,保单还有效吗?

3)这样做,有效避免忘记缴费!

一、保费没及时交,保险白买了?

前不久,深蓝君看到一个真实案例,就是由于自己忘记缴费,导致保险公司拒赔的例子。
A 同学几年前投保了一份医疗险,今年由于交通事故左臂粉碎性骨折,在向保险公司申请理赔时,却被拒绝了。 原来小 A 习惯将钱放在微信钱包和余额宝,而银行卡经常余额不足,导致保费几个月扣款失败,而且还更换过手机号码,保险公司也没办法及时联系到他,所以就发生了拒赔的悲剧。

大家知道,在购买重疾险时,往往可以选择长期缴费,比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 岁...... 虽然长期缴费可以拉长杠杆,减少每年的缴费压力,但是,如果中途忘记缴费,一旦出险,可能会无法获得理赔金。

这并不是在危言耸听,深蓝君在百度随便搜了一下,就发现有很多保险忘记缴费的情况。 在这里,深蓝君也将我们忘记缴费的常见原因进行了总结,比如:

情况 1:银行卡余额不足
很多人害怕自己忘记交保费,投保时就绑定了银行卡自动续费,但可能忘记在银行卡里留一些钱。
情况 2:手机号码换了
有的人换了手机号码,没及时告诉保险公司,保险公司想提醒你缴钱,也联系不上你。
情况 3:一年期产品到期了
常见的意外险、医疗险都是一年期的,产品如果到期没有续保,保险公司可能不会提醒你。
情况 4:犯了拖延症
人生不如意,十有八九,谁都难免会有手头紧的时候。如果保费太高,很多人就会选择先拖欠着,一旦忙起来,可能就忘记了。
在现实生活中,导致我们忘记缴费的原因可能有一千种,但后果只有两种,赔和不赔。 那忘记缴保费,到底对保单有什么影响?断缴了几个月的保单还有效吗?下面深蓝君就来具体分析一下。

二、忘记缴费,保单还有效吗?

大家最关心的就是忘记缴费,保单是否还有效?该如何补缴保费?深蓝君为此也做了不少功课。

首先为大家科普三个知识点,具体如下:

对于长期保险,一般保费断缴后,可以分为三个时间阶段:

  • 宽限期:忘记缴费 60 天内,保险还有效,出险也能赔;

  • 中止期:超过 60 天,但没有超过 2 年,出险就不能赔,但是可以补交保费;

  • 终止期:超过 2 年,保单就作废了,也不能补交保费了。

下面深蓝君就逐一为大家讲解一下各种情况:

1、宽限期,出险还能赔?

一般的长期保险,都有 60 天(少数为 30 天)的宽限期。只要在宽限期内将保险费补齐,保单是不受任何影响的,而且,就算在这 60 天内出险,保险公司也会正常理赔。

除了长期保障的重疾险和定期寿险,深蓝君发现部分百万医疗险也有宽限期,比如平安 e 生保、人保好医保、复星乐享一生等。
所以宽限期是个好东西,大家可以检查一下保单,是否有类似的条款:
宽限期:本合同从到期日的次日起 60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的,我们仍然承担保险责任。如果您宽限期结束后仍未支付保险费,则我们不再承担保险责任。
如果真的忘记了缴费,还在 60 天的宽限期内,乖乖地将保费补齐就好了。

2、如果保单已失效,能否恢复?

如果忘记缴费超过 60 天的宽限期,保单一般会失效,一旦出险,保险公司便会有理有据的拒绝你。 值得庆幸的是,一般长期保险还有中止期,也就是 停止缴费后的 60 天至 2 年 。

在这期间,我们可以 随时补交保费和利息,保险合同便可恢复效力。一般保单复效后,相关的保障和每年保费不会改变。大家可以检查一下保单,是否有类似的条款:

合同复效本合同中止后 2 年内,投保人可以申请恢复合同效力。自投保人补交 全部保险费及其利息 的次日起,本合同效力恢复。
不过深蓝君联系了几家保险公司发现,恢复保单和重新投保差不多,比如:
  • 健康告知要重新审核

  • 等待期需要重新计算

  • 两年内自杀免责

  • ......

如果身体大不如从前,保单复效的时候,可能很难通过健康审核,难免会出现除外责任、加费、拒保等结果;即使成功恢复保单,也要熬过漫长的等待期,在这期间患病是没有保障的。

3、不可恢复的保单,该怎么办?

如果保费忘缴超过 2 年,保单是无法恢复的,我们只能选择退保。保险公司给我们退回来的是保单的现金价值,并非所有的已交保费。 

 关于什么是现金价值,深蓝君在文章《就想买份保险,还要把我逼成学霸?》中有详细的分析,强烈推荐阅读。 因此长时间忘记缴保费,不仅可能会让自己缺少保障,还会造成不少的经济损失。

三、忘记缴费,到底如何避免?

如果保费忘交了,会给我们造成不少的影响。有什么办法,可以帮助我们避免这种低级错误呢?

下面深蓝君总结了几个方法,大家可以借鉴一下:

方法 1:自动垫交保费 

如果我们忘记缴费,保单能够自动帮我们把没交的钱先垫着,感觉就会踏实很多! 深蓝君发现,有的长期保险,就有自动垫交功能。

如果我们在宽限期后,仍没有补缴保费,保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费,保障继续有效。在保险条款中,有的产品是这样描述的:

保险费自动垫交若您选择了保险费自动垫交,且您在 宽限期结束时仍未交纳应交保险费的,我们将以合同的现金价值 自动垫交保险费,本合同继续有效。我们将对垫交的保费 收取利息。

一般情况下,自动垫交功能需要在投保时或缴费期间内主动开通,不过深蓝君也了解到,少部分产品是默认开通的。 但这并不是长久之计,因为现金价值是迟早会用完的,如果长期没有补缴保费和利息,最后保单还是会失效。

方法 2:根据预算、合理投保

有时候我们忘记缴费,可能是因为买了不适合的保险,每年保费压力太大。

现代人普遍有拖延症,当手头没有足够的钱,可能会选择先拖着,事后往往就忘记了。

我们在《不懂这 8 点,保险就白买了》这篇文章中详细讲到,买保险一定要结合自己的实际情况。 如果预算不足,可以选择消费型重疾险(点击查看),或是选择较长缴费期,来减少缴费压力。方法 3:做好保单保全

如果我们银行卡里没钱,保险公司扣款失败,他们应该比我们更着急,但联系不到我们,也没办法。 所以如果换了银行卡、手机号码什么的,记得及时告诉保险公司。预留的邮箱也要偶尔关注一下,保险公司除了电话,还会通过邮件提醒。

方法 4:定期进行保单整理

深蓝君回留言的时候,经常会看到类似的问题:

建议大家买保险都慎重,不要盲目冲动,并且,每一年要整理一次保单,检查一下有没有疏漏。关于《如何进行保单整理?》深蓝君也详细讲过了,大家可以仔细阅读一下。或者通过小深保管家 也能解决如何管理保单的问题。 是的,保单管理很重要,建议重视起来。

四、写在最后

生活是一面镜子,我们以什么样的心态对待它,它就会同样地对待我们。很多时候,不细心所犯下的低级错误,可能会直接决定事情的结果。所有人买保险都不希望,因为忘记缴保费,而被拒赔,这是多么得不偿失。
为了工作和家庭,深蓝君每天要处理大大小小很多事请,有时忙起来,也会丢三落四,但只要系统地管理好时间,一切都可以井然有序地进行。
《如何通过自律,获得自由和成功?》我分享过自己时间管理的技巧,感兴趣的朋友可以阅读一下。希望今天内容对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。细节决定成败,加油  :) 

很多人买了保险后,就把保单束之高阁,家庭保障其实是一笔糊涂账。具体买了什么?保多久?还缺什么?很多人并不是很清楚。

为了解决保单统计和家庭成员周知的问题,深蓝君强烈向你推荐 小深保管家。目前已经有几千位伙伴使用了小深保管家(点击查看介绍),可以帮你快速统计家庭保单详情,并且一键备份给家里其他人。强烈建议体验一下:

 

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