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中国人寿鑫享金生理财年金保险怎么样?值不值得买?

原创:深蓝保
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中国人寿最新推出了2019年开门红理财保险——鑫享金生,深蓝君看了条款,有A款和B款,这也是中国人寿建司七十周年隆重推出的特别纪念版产品,A款3年或5年交,B款10年交。


 先明确一下态度,深蓝君是不建议普通家庭购买这种年金险的,但是,当然,如果你明确了这种产品的本质,认可他的作用,真的有需要,也可以考虑购买。  

1.投保须知

  • 投保年龄:出生28天-65周岁(A款),出生28天-60周岁(B款 )

  • 缴费期间:3年/5年(A款),10年(B款)

  • 保障期间:15年

 

2.保障内容(怎样领钱)

根据官方资料,30岁男,投保国寿鑫享金生年金保险(A款),选择3年交,年交10万元,基本保险金额81150元。   按照合同约定,领取年金如下
第5年和第6年,各领取生存金50000元,合计领取100000元; 第7年至合同期满前,每年领取年金24000元,共计领取8次,合计192000元; 合同期满,领取满期保险金81150元,本合同终止; 保险期间,享有身故保障责任。

  以上是国寿鑫享金生年金保险(A款)的保障内容以及年金领取方式。3年共计投入已支付保费30万,保险期满共计领取年金37万多。通过IRR计算,年收益率约为 2.78%。  


 为了强化保障功能,实现灵活配置,国寿鑫享金生年金保险(A款)可与其他产品组合投保,比如:


  • 国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)、

  • 国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)、

  • 国寿鑫尊宝养老年金(万能型)(C款)、


    并可同时投保多类型的附加险产品

 

3.投保案例

  普通人购买年金险一般有两个目的,一是作为自己养老用,二是子女的教育金,下面我们试算两个具体案例,来看看收益如何。 

   ① 教育金(目标:18岁读大学时领钱)


 父母为3岁男孩投保,鑫享金生A款和鑫尊宝(万能型)A款,万能账户保底利率2.5%,每年交5万,交3年,一共交15万。 


   按照合同约定,领取年金如下

8岁可领取25000元 
9岁可领取25000元 
10-17岁每年可领取12000元,合共96000元 
18岁满期可领41460元
 
  • 如果每年领取,那么18岁时,一共领了187460元,IRR计算年收益率为2.83%,并不比银行定期存款高。

  • 如果都不领取,全部转入鑫尊宝万能账户进行生息,18岁读大学可以一次性全部领取。

按保底利率2.5%计算,可一次性领取170896元,IRR收益率为1%左右; 
按中档4.5%演示利率,可一次性领取194646元,IRR收益率为2.02%左右,在15年时间里可能连通胀都跑不赢,而且保底利率以上的收益是不保证的。

  ② 养老金(目标:65岁退休时领钱)


 40岁男性投保,鑫享金生A款和鑫尊宝(万能型)A款,每年交10万,交5年,一共交50万。  


 按照合同约定,领取年金如下

45岁可领取100000元 
46岁可领取100000元
47-54岁每年可领取32000元,合共256000元 
55岁满期可领取138090元
 
  • 如果每年领取,那么55岁时,一共领了594090元,IRR收益率为2.61%左右,比目前银行三年期定期存款利率要低。

  • 如果都不领取,全部转入鑫尊宝万能账户进行生息,65岁退休再一次性全部领取的话:

按保底利率2.5%计算,可一次性领取859617元,IRR收益率为2.49%左右; 按中档4.5%演示利率,可一次性领取1184257元,IRR收益率为3.99%左右,但保底利率以上的收益是不保证的。

  从40岁到65岁,漫长的25年里,保底收益连3%都达不到,如果单纯地相信仅靠一份理财保险,就可以晚年无忧的话,个人感觉不太靠谱。    


每年年底,各大保险公司都会集中推销理财保险,俗称“开门红”,和国寿鑫享金生十分类似的产品还有平安人寿金瑞人生、丰盈年年等,深蓝君之前也详细分析过,这类产品确实有适合购买的特定人群,但却并不适合普通工薪家庭购买。  

4.公司简介

中国人寿保险(集团)公司的前身是诞生于1949年的原中国人民保险公司,70年风雨洗礼,国寿鑫享金生年金保险(A款),是中国人寿隆重推出的建司七十周年特别纪念版产品。

 2018年第3季度,综合偿付能力充足率 262.17%,核心偿付能力充足率 262.17%,最近一期的风险综合评级,即2018年第2季度的风险综合评级结果为A类。  

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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