我们知道很多朋友是由于宝宝的出生，才开始考虑重疾险的。在上周我们《阳光随e保停售，儿童重疾谁来接班？》的文章中，我们对比了15款的消费型重疾险，期望为大家寻找到适合儿童性价比最高的保险。  

结果并不是非常令人满意，各家公司产品非常中庸，并没有一款优势特别明显的产品，直至国华人寿《保20年和30年重疾险》这款保险的出现。这款产品综合竞争力非常大，深蓝君强烈建议大家关注一下。今天主要内容如下：

• 国华《保20年和30年重疾险》产品测评

• 3种保险方案对比分析，哪种更适合孩子？

• 宝宝生病住过院，应该如何买保险？

一、儿童重疾险，为何推荐消费型？

开头还是回顾一下为什么为孩子推荐消费型的重疾险，老粉丝可以直接看测评，此段略过。  

为孩子购买重疾险，深蓝君比较推荐消费型重疾险，包括我自己也为孩子购买这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势：

优势1：保障足够

消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。

优势2：价格便宜

如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。

优势3：目的明确

这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。

优势4：灵活多变

这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

二、《保20年和30年重疾险》测评

这几天国华人寿在支付宝刚刚推出一款《保20年和30年重疾险》，这款产品一举奠定了儿童重疾险明显的优势地位，我们通过对比图可以看一下：

通过上面的分析，我们可以清晰的看到国华人寿《保20和30年重疾险》在整个儿童消费型重疾险中竞争力非常大，非常值得各位宝爸宝妈考虑。 

 国华《保20年和30年重疾险》产品测评：

这款产品完爆之前同样支付宝上销售的国华儿童重疾险，我们可以把这款看作之前的升级版，不仅去掉了之前保额翻倍的设置，而且综合保障非常足，主要的特点如下：

1、保障足够：

这款产品保障100种重疾，50种轻症，身故返还保费。

里面的条款内容深蓝君也是仔细看过，没有什么问题，也没有之前老款28天生存期的限制。而且前25种重疾疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的，和其他终身储蓄型重疾险完全相同。 

除了重疾的保障，还有轻症20%的额外赔付，这也是同类产品中不多见的，这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了，都给大家备好了。

2、保额高，价格低：

因为是消费型的重疾险，所以价格不会贵，我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份，也就是60万的保额，作为宝宝的基础保障是足够了。下面是不同年龄段的保费测算：

不仅保额高，而且价格足够低，无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案。

3、健康告知宽松：

这款产品的健康告知也非常宽松，只要2年内没住过院，非早产儿童，符合健康告知都是可以购买的。深蓝君也特意把健康告知截图如下：

相对其他重疾险，这样的健康告知算非常宽松的了，不仅产品好，而且容易买到，这才符合一款良心产品的定义。

4、销售区域略少

这款产品销售区域包含16省市，但不是全国销售。销售区域如下：北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。  

不在上述区域的朋友，可以考虑一下其他的产品，比如新华i健康、阳光随e保新版等。 

整体来看，这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求，符合购买要求的话，强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道，就可以找到。

三、3种类儿童重疾方案测评对比分析

我们知道买保险要因人而异，不同的家庭情况不同，预算也不同。所以深蓝君整理了3种儿童重疾险的搭配方案，大家可以借鉴一下思路，以0岁男孩为例：

通过上述3种方案配置，可以很好的为孩子获得重疾险的保障，大家可以根据自己的情况丰俭由人。 

上面的案例只是希望教会大家如何进行组合搭配，具体的产品大家还可以根据偏好来选择，比如康惠保可以换成弘康健康一生A、安邦和谐健康之享、复星康乐e生、至尊保等等。  

如果家庭年收入比较高，能承担更多的预算，自然也可以考虑给孩子配置终身型重疾险，深蓝君建议考虑多次赔付的产品，毕竟价格差不多，孩子的路还很长，分组多次赔付比较好点。

四、孩子生病住过院，怎么办？

可能很多朋友会觉得深蓝君上面的方案比较好，可是孩子近期生病住过院，网上买不了保险怎么办呢？

这也是一个典型的问题，我们总结了常见的儿童买保险受阻的情况，比如：

• 体重过轻：出生体重低于2.5公斤；

• 理赔经历：曾经由于意外或者其他情况，申请过保险理赔；

• 近期住院：可能在2年内有过住院的经历，比如黄疸、感冒发烧、肺炎等；

• 早产儿童：出生时胎龄小于37周的儿童。

针对这些情况，我们在《儿童常见疾病，如何网上购买重疾险？》的文章中，已经有了详细的说明，买不了的朋友可以着重看一下这篇文章。

五：写在最后

记得一位诗人说过，孩子使成人又重新回到童年。养一个孩子虽然比较辛苦，但是从蹒跚学步到满地乱跑，我们大人同样收获了很多快乐。这份喜悦是很多没当父母的人无法体会的。 

保险是转移风险的一种工具，无论未来是坦途还是存在波折，只要有一份合适的保障，我们就会淡定从容许多，任凭雨打风吹去。 

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