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重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?

原创:深蓝保
2017-08-28
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大家在选择一款重疾险的时候,除了关注重疾部分的保障,轻症也是我们选择产品的一个重点,今天深蓝君就为大家分享一下关于轻症你需要知道的基础知识。

为什么重疾险要包含轻症保障?

随着人们对健康的关注和定期体检的普及,很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付保额,这种情况对患者来讲体验非常糟糕。所以轻症的设立,其实是降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,对于消费者来讲,这无疑是切实的福利。

下面我们通过一张图,来看一下关于轻症和重疾的区分:

所以说轻症的推出是非常合理的,是重疾保障的有效补充。

如何挑选一款包含轻症的重疾险?

深蓝君对市场上众多产品进行了对比分析,总结出以下几条,方便大家挑选和判断一款产品的轻症保障情况。

标准1:轻症保障数量

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定,对于轻症这块是没有一个统一的标准的,所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

相同价格的前提下,深蓝君建议选择保障轻症种类越多越好的。如果有家族病史或者特别关注某几项疾病,可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。

标准2:赔付次数和比例

我们都知道,轻症的治疗过程相对简单,而且花费并不是很多,一般几万元就能搞定。

目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%的保额。举个例子来说,如果A同学买了一份50万的重疾险,如果发生了轻症风险,则会赔付20%,也就是10万元。

但是不同公司轻症的赔付次数有巨大的差异,很多产品一辈子只赔付1次轻症,而有的产品会赔付多次,这也是一个选择时候需要注意的点。

标准3:轻症豁免保费

豁免条款是非常有利于消费者的设计,很多产品会免费自带被保险人轻症豁免。

举例如下: 
如果小A给自己购买了一份50万重疾险,当缴费第3年的时候,发生了轻症风险,不仅能获得了10万元的理赔款,而且同时会豁免掉后续所有的保费,也就是说后续17年的保费都不需要交了。

关于豁免后续我们还会详细的说明,这里就不展开了,选择有被保人轻症豁免绝对没错的。

常见高发的轻症有哪些?

下面几种轻症是目前行业内都比较认可的高发轻症:

  • 极早期恶性肿瘤或恶性病变

  • 轻度脑中风

  • 不典型的急性心肌梗塞

  • 较小面积Ⅲ度烧伤(10%)

  • 视力严重受损

  • 冠状动脉介入手术

  • 主动脉内手术

  • 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

这些轻症种类大多都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围”的除外责任,以恶性肿瘤为例:

我们可以看到下列疾病不在保障范围内,包括原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不算是重疾的,无法获得重疾的理赔款,但是为了照顾消费者,降低重疾的理赔门槛,上述标注的疾病都属于轻症,这样一来不仅降低了保险公司的风险,而且投保人也获得了20%保额的赔付,实属双赢。

癌症之所以可怕,是因为会发生转移,转移后很难完全控制,而原位癌恰恰没有转移这个特点,一般几万元的治疗费用就能治愈,所以把它归为轻症合情合理。

还有一点就是大家常说的不要看疾病种类,而要看具体的内容和条款,这也是有一定道理的。以及早期恶性肿瘤或恶性病变 这一点来讲,大多数重疾险把这条列为轻症里面的一种。而平安福2016将极早期恶性肿瘤拆分成三个病种(早期恶性病变、原位癌、皮肤癌),除此之外其它高发的轻症(不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术)都是不包含的,深蓝君对此也是挺无语的。 

这里关于其他的病种的定义,就不在详细展开了,不仅内容枯燥,而且大家也未必会看。这里想说的是,如果大家有家族病史,或者比较关注某几项轻症,在确定大致的产品范围后,是可以在备选产品中,进行仔细的对比分析,产品没有绝对的好坏,只有适合不适合自己的区分。 

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