深蓝君接触了很多有购买保险意向的朋友，都会有一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？ 老实说这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多，今天深蓝君就跟大家聊聊保费的那点事，主要内容如下：

• 影响保险定价的因素有哪些？

• 为啥很多性价比高的保险，都没听过？

• 便宜的保险保障够吗，理赔方便吗？

一、影响保险定价的因素有哪些？

谈到这个问题，我们首先要从保费构成谈起，深蓝君整理了一下，一般来讲我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：

中国目前有160多家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素：

1、运营成本不同：

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。  

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的互联网保险公司，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的压力。

为了获得客户的信任，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。大家每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几十块人民币的。所想到董明珠为格力自己的手机代言时，很多人不断吐槽，其实这样省下几亿广告费给员工涨工资不也挺好么。

2、预定利率不同：

• 预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

• 更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。

2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用，我们之前也有过相应的测评。

3、预留利润不同：

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。  

除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。

二、保险公司 VS 产品性价比

经常有的人向深蓝君反馈，你推荐的产品是好，可是为什么都是一些小公司的？  

每次被问到这种问题我都会略带忧伤，因为很难用几句话来回答清楚。首先来说不同人对公司的认知不同，在我的眼里保险公司都是大公司，不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。  

另外目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。深蓝君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优。  

深蓝君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。 

 还记得我们之前《买错的保险就是一杯毒药》的文章吗，很多妈妈为孩子选择了万能险附加重疾的这种解决方案，这就是比较典型入坑的例子。

三、便宜的保险，会不会偷工减料？

很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题，深蓝君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。

 选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。  

还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，关于理赔的问题我们之前已经有比较详细的说明了，大家可以点击这里查看>>> 

今天深蓝君就和大家聊了一下保费构成，并且也讲了一下保险性价比的问题。我不是一味鼓励大家追求性价比，我也不是某一个小保险公司的拖，更没有时间和能力去黑某些大的保险公司。  

我想强调的是保险适合自己最重要，要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了，就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。

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