车险费率改革之后车险怎么买？小刮小蹭随便报险修车不划算

6月1日讯：一年内已经出过两次险，第三次小刮蹭不如自己掏钱修！去年12月26日开始，作为第二批商业车险条款费率改革试点，我省实行改革已经4个多月了。近日，有市民报料称，他的爱车出了两次险，第二年保费就要涨800多元。现在，爱车出了小刮小蹭都不敢报保险了。

案例：蹭花同事车，怕保费上涨不敢报保险

市民刘先生名下有一辆5万余元的汽车，车龄3年，由于每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都在两次以内，以补漆为主。“这3年每年的保费都是两三千元，2015年的商业车险交了2580元。”

今年5月，刘先生的商业车险即将到期，他致电保险业务员咨询保费，但报价让他大吃一惊。“今年保费是3565元，比去年保费上涨近1000元。起初以为是保险公司没有打折，但问了好几家公司都是这个价格。”刘先生说，保险公司告诉他，由于他去年有两次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的无赔款优待要上浮25%。而往年由于执行的是旧规定，通常有折扣，因此今年要比往年多出900多元的保费。

近日，市民苏小姐的车不小心蹭到同事的车，虽然自己车损伤不大，但同事的车头保险杠上留下了很大一片划痕。出事后本想报保险，但朋友却劝她私下解决。因为车险改革后，不出险的话次年投保保费8.5折，第二年不出险7折，连续3年不出险的可以打6折。相反，出险越多，保费上涨幅度越大。按她去年4000多元的保费来算，因为之前已出险一次，如果第二次出险报保险的话，保费将大概上涨800元，而保险杠重新喷漆只要四五百元。在咨询过保险业务员和4s店后，她决定自己掏钱让同事修车，最后花了550元搞定。但这让她很纳闷：以为买了车险，出事有保障，但现在却要自己掏钱修车，那买车险有什么用呢？

新规：低风险车主享受更多保费折扣

据了解，我省启动商业车险改革后，目前各家公司都统一执行新规。改革后的车险费率调整系数由3部分构成：即无赔款优待系数（ncd系数）×自主核保系数×自主渠道系数。各级公司为了争取市场份额，均将自主核保系数和自主渠道系数下调到了0.85。ncd系数成了决定商业车险保费价格高低的最终影响因素。按照新规的ncd系数规定，一年不出险的车辆ncd系数为0.85，两年内不出险为0.7，3年及以上无出险记录为0.6。而之前，上述ncd系数分别为0.9、0.8以及0.7。

但对于那些安全记录差、经常出险的车主来说，现行的新规定要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定，年度保险期内，车辆出险1次的ncd系数为1，出险两次ncd系数为1.25，出险3次ncd系数为1.5，出险4次ncd系数为1.75，出险5次ncd系数为2。

新车险使保险消费者承担的保费与风险匹配度更高，实现了低风险的车主享受更多的保费折扣，高风险车主则需要承担更多的保费，从而发挥了价格杠杆“奖优罚劣”的功能。

变化：第一批试点地区77%投保人保费下降

“其实车险费改后，更多车主享受到了优惠。截止4月份，我市车险保费收入达9.45亿元，增速16.42%。”市保险行业协会有关工作人员表示，车险改革后，费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。从第一批试点车险费率改革地区的运行情况来看，改革后商业车险单均保费同比下降约8.3%，其中约77%的投保人保费同比下降，绝大多数消费者获益。

同时，车险改革后扩大了车险保险责任范围。一是增加了主险责任。将原车险中教练车特约、租车人人车失踪、法律费用、倒后镜车灯单独损坏、车载货物掉落等附加险的保险责任，直接纳入主险保险责任。二是减少了责任免除。例如删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤害，保险人不负责赔偿”的除外责任约定，使保险条款更加人性化。又如车损险中“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”等责任免除，也在改革后删除。

影响：出险率降25%~40%，汽车维修量降20%

车险费率改革可谓“牵一发而动全身”，不仅会影响车主、保险公司，包括汽车4s店、汽车维修业务都会受到波及。据我市一位从事保险行业多年的业内人士透露，今年他们公司的车险出险率下降了30%。这一说法也得到市保险行业协会有关工作人员的认同，“今年车险出险率下降25%~40%，各家公司不同。”

“今年汽车维修产值也有所下降，汽车维修量大约下降20%。”惠州市汽车维修与配件行业协会专家委员会主任文石剑表示，之前一些小额或者可做可不做的维修，车主都会在出险后一并维修，但现在这些业务都减少了。受业务量减少影响，现在不少汽车4s店的售后通过开展活动来留住车主，包括赠送保养、销售保养套餐等方式吸引车主。此外，有的在车主购买保险时，还会赠送油漆券或加油卡。

建议：小刮小蹭随便报保险修车不划算

“三四百元的小刮小蹭自己处理得了，没必要报保险。”在采访中，不少业内人士都这样建议。按照新的车险费率规定，遇到小刮小蹭随便报保险修车并不划算，会直接影响到明年能享受的费率折扣。

按照现行的商业车险新政策，一年没有出过险ncd系数为0.85，两年没有出过险ncd系数为0.7，连续三年没有出过险ncd系数为0.6。例如去年一辆新车商业险4000元，按照现在的政策，去年没有出险今年可以打8.5折，加上保险公司自主核保优惠和渠道优惠，价格是2500元左右；第二年又未出险则打7折，价格是2100元左右；第三年再未出险打6折，价格是1800元左右。相反，若去年出两次险，今年ncd系数为125%，价格为3800元左右；出险三次ncd系数为150%，价格4500元左右。

“车辆没有出险可以享受保费打折，出险就不能打折，损失就大了。这更有助于促使车主安全驾驶。”市保协有关工作人员认为，这也是车险费率改革后的一个好处，通过费率调节作用，鼓励车主安全驾驶，降低出险频率，有效提升道路交通安全水平。

温馨提示：根据自身情况调整险种

针对有些车主提出，小刮小蹭都要自己解决，购买车险还有什么意义的质疑，市保协有关工作人员表示，保险也是财务规划，保险的意义在于支出较少的费用以规避较大的财务风险。他建议，需要支付较大的维修费用或发生了人员伤亡的事故时，就一定要报保险理赔。

保险业内资深人士表示，车主可以根据自身情况适当调整一些险种。例如，有些车主觉得只在市区跑，积水地方很少去，就可以考虑不购买涉水险。新车发生自燃的概率较低，也可以考虑省掉自燃险。不少车主有投保人身意外险或其他意外险，车上座位险是否购买也可掂量。

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