年轻家庭月入九千，如何理财赚够奶粉养老钱

80岁以后，张先生和他的妻子都是大学生。毕业两年后，他们结了婚，都在公共机构工作。他们月收入9000元，年终奖金20000元，住房公积金24000元，社会保障和医疗保险。目前，张先生和妻子住在父母两人赞助的首付房里，30万元的贷款是抵押的，由公积金支付，基本上没有偿还贷款的压力，这对夫妇的基本月支出约为2000元。然而，由于两个人喜欢玩耍和招待，他们经常举行小型聚会，所以每月余额不到3000元。婴儿将在3个月内出生，费用也会越来越大。

这对夫妇扣除三保险金和一金税后的年收入是108800元。根据8%公积金缴费比例，每年可累计缴存公积金17000元。每年抽出公积金贷款（20年）1万5000元，没有偿还贷款的压力。家庭年基本生活费用为24000元，经济实惠，其他支出为50000元。年余额34800元，储蓄率32%。随着婴儿的出生，每年保养费用的增加将面临更大的压力。

现有资产中的带息资产相对较小，准备金仅为24000元，仅占历史预期年收入的3.1%。积累利息资产是提高财务管理收入的当务之急。在保障方面，只有单位缴纳的社会保障，如意外事故，缺乏对家庭生活的全面保障。

张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。

建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款

目前5年期以上公积金贷款预期年化利率4.9%，比商业住房贷款优惠2个百分点，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合预期年化收益超过贷款预期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老

建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险(意外身故或高残受益人可领取保险金)，保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保

存款准备金20000元（存款通知和银行每日开立的短期金融产品），当年剩余的股票资产和积累资金可按股票（股票基金或股票投资产品）的60%和债券（f）的40%比例分配。在控制风险的前提下，将银行、金融产品、债券基金或国债的年收入固定下来。其次，通过整合年化历史，可以达到6%-8%的预期年化产量，这足以满足李先生目前育儿和养老保障的需要。