五种情况保险公司可拒赔，保险公司拒赔的情况

整顿住房市场的斗争，加上中央政府相继出台的宏观调控措施，房地产市场已经逐步稳定，许多投币者“幸存下来”了去年的住房风暴，消费者都准备开始了。然而，保险专家警告说，大多数通过贷款购买房屋的消费者在购买房屋的过程中对项目抵押保险的规定知之甚少，而且不清楚在五种情况下保险公司是否可以拒绝申请抵押保险。

抵押保险是个人住房抵押贷款的综合保险。它是指为了防范信用风险，在买方向银行申请贷款时，银行要求贷款人购买的保险。根据1998年中央银行颁布的《个人住房贷款管理条例》的有关规定，按揭保险具有与交通保险类似的强制性质。由于保险合同的自愿原则，从2005年起一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了。但保险专家指出，房贷险具有低保费高保障的特点，房贷险产品的费率一般只有万分之二，所以建议贷款购房者最好买一份房贷保险。

我们一起来看看专家们有什么样的意见，保险专家表示，目前市场抵押贷款保险产品主要分为三类。第一，财产保险公司的住房损失保险。在还款期间，因火灾、爆炸、风暴、台风等原因造成抵押房屋损失并支付合理的房屋救助费用的，保险公司将按照合同予以赔偿。此类产品需要注意的是保险责任并未将地震列为赔偿范畴。

二是财险公司和一些寿险公司经营的还贷保证保险。该产品可对贷款人在贷款期间内产生的人身意外提供保障。此类保险一般受益人指定为银行，当被保险人发生身故或全残无力偿还贷款时，由银行申请进行理赔，保险公司负责将剩余贷款还清。

三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。投保人可根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。若未发生理赔，所缴保费可退还。

五种情况保险公司可拒赔

保险专家提醒，即使买了房贷险，而且除了地震以外，在遇到以下五种情况时，保险公司可以拒绝理赔。

第一，如果遇房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。

第二，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。

第三，一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不予理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，或者是行政行为或执法行为而造成购房者死亡或者丧失还款能力的。保险专家指出，在上述情况中不少是不可抗因素，贷款购房者可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充保障。

第四，投保人意外或者存在过失的，保险公司不予理赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者被擅自改变房屋结构的。

第五，保险公司不会要求赔偿买方的死亡或丧失偿债能力。