人生不同阶段买保险，侧重点不同

我们经常看到这种现象在我们身边，往往是因为一场重病，或其他意外，一个中产阶级家庭会突然陷入经济困难。除了医疗保健之外，儿童教育、儿童婚姻和养老金储备常常花费很多钱，这使得中国中产阶级陷入了一种境况：表面上，生活很好，收入也不低，但内心仍然充满焦虑：担心你所做的事情。今天你是否打算明天辞职？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫？一旦罹患重疾，明天老人、孩子谁来养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，都能让他们焦虑到难以入眠。

为了应对城市白领的普遍焦虑，财务顾问建议，由于工作节奏快，环境污染日益严重，大多数白领都处于焦虑状态。在新年伊始，考虑参加年终奖金，为自己或家人购买担保。购买保险的不同阶段应该有不同的重点，选择合适的安全方案，关键是看当前阶段的最大风险是什么，在此基础上，通过购买适当的保险来传递可能存在的风险。

新进入职场的人，主要是90年代以后，有较少的社会经验和相对有限的收入。他们大多是独生子女，他们的父母面临退休。可以说，这一代是家长的接力棒，在几年内照顾父母和家庭责任，压力不小。

综合考虑这些情况，理财顾问建议，由于大部分职场新人的事业、收入才刚刚起步，所以他们相应的保险规划也应从迫切性和实惠性两方面着手，打好基础。意外险和重疾险的保障最为合适。意外险可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了应对日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。广发银行理财顾问温川特别提醒职场新人，越早投保重疾险，费率越低，需缴的保费总额越低，可选择缴存的期限也越长，相应越划算。

从单身一族变为家庭的顶梁柱，身上的担子重了，在规划年终奖时，要考虑的问题也更多。对年轻夫妇，首先推荐性价比较高的消费型医疗保险。很多年轻夫妇生活节奏较快，作息饮食相对紊乱，因此健康状况容易面临挑战。消费型医疗保险在投保时的选择相对灵活，报销比例也较高，当罹患重疾时，通过该险种可大幅减少新建家庭的经济损失。

理财顾问特别指出，养老保险并不是这一人群的首选。如果年轻夫妇仅投保一份养老险，那么一旦患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费。因此，建议年轻夫妇应在安排好医疗保障后，再对其他潜在的风险根据自己的经济承受能力进行规划。

成熟家庭的顶梁柱，面对“上有老、下有小”的压力，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。

作为举足轻重的顶梁柱，肩负全家经济来源，首先应为自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，因为身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会带来仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些疾病和意外带来的开支都将给家庭带来沉重的经济负担。

在安排上述保障措施之后，退休计划是下一个考虑因素。由于这些群体的年龄基本上是35到45岁，因此有必要制定养老保险制度。养老保险可以提供长期有保障的支付，许多基于分红的养老保险也具有一定的利率补偿调节功能，除了社会养老保险外，为老年人提供一笔资金，保证老年人的生活质量。由于通货膨胀和其他因素，保证老人的生活质量不因通胀等因素而降低。