商业医疗保险需求的现实分析

我国城镇基本医疗保险的一个目标是广覆盖,但事实上,其覆盖的范围仍然是很有限的,同时因为医疗保险的改革是一个循序渐进的过程,不仅涉及到新旧医保制度的衔接过渡问题,而且还关系到整个国家医疗卫生体制的改革,难以一蹴而就。在推行医保的过程中,大部分没有纳入基本医保范围的人群,如个体户、自由职业者等,他们的医疗保障更多的是要通过商业保险来解决。近几年以来,商业医疗保险中的附加医疗保险受到市场的欢迎,这也说明了商业医疗保险正在成为这部分人的选择。除了为不能享受基本医保的人群提供医疗保障外,越来越多不满足于基本医保这一低水平保障的人群也加入到商业医疗保险中来,他们希望通过更高水平的医疗保险,得到更高层次的医疗保障。
据中国消费者协会2000年底对哈尔滨、南京、郑州、武汉、西安和兰州等6大城市的数万名居民调查显示,目前城市已购买医疗保险的人为36．7％,准备购买医疗保险的人高达57．3％。o在成熟的保险市场中,商业医疗保险一般要占到总保费收人的1／4到1／3左右,而我国在2001年的总保费收入超过了2000亿元,但商业医疗健康的保费仅为60亿元,占总保费的比例不足3％。由此可见,商业医疗保险拥有巨大的未来市场,这也成为商业医疗保险发展的契机。
(一)根据全国医疗费用总额预溯商业医疗保险总额据卫生部卫生统计信息中心公布的资料,1993年全国卫生总费用为1131亿元,其中用于医疗服务方面的费用为904．8亿元。1996年用于卫生方面的总费用为2100亿元,用于医疗服务方面的费用大约为1700亿元。世界银行专家估计：如果假定卫生总费用的涨幅以年平均24％计,医疗费用总额占卫生总费用的80％,那么,商业医疗保险市场潜力用医疗费用总额的12％作保守预测,则2005年和2010年的商业医疗保险市场潜力将达到1400多亿人民币和4200多亿人民币。
(二)根据GDP预测商业医疗保险总额
GDP年增长率1996--2005年以8％计,20052010年以6％计,2000年商业医疗保险占GDP的比例为0．5％,2005年以1％估计,2010年以2％估计,则2005年和2010年的商业医疗保险市场潜力将达到1300多亿人民币和3600多亿人民币。具体预测数据如表12所示。
数据是说明问题的有力工具,无论是用全国医疗费用总额还是用GDP对商业医疗保险进行预测,我国的商业医疗保险在2005年都将达到1300亿元以上,2010年将达到4000亿元左右的规模。目前商业医疗保险之手还比较“苍白”,主要的原因在于我国医疗保险实施的时间不长,各项配套制度还没有完成应有的改革。随着各项制度改革的不断成功,再通过对商业医疗保险的预测数据可以看出,在将来,我国将有更多的人投保商业医疗保险,同时随着各项制度的成熟发展,商业医疗保险对基本医疗保险所起的补充作用也会越来越明显,会由一只苍白无力之手变成一只朝气有力之手!