有关担保风险的分类与控制

在现在的担保公司当中,担保风险是很多企业都十分注重的一件事情,故名思义,担保风险就是指信用担保机构在担保业务运作过程中,由于各种不确定性因素(主观的和客观的)的影响而遭受损失的可能性。那么在公司的运营当中,应该如何有效的控制这些风险呢?下面我们就一起来看看担保风险分类及担保风险的控制,希望对大家能够有一定的帮助作用,详情如下： 一、担保公司的风险分类： 1.担保项目中的代偿风险 这种担保项目风险(指由于被担保人违约而造成担保人代偿的风险)是担保机构面临最直接的风险,由于债务人在债务到期时无力偿还或不愿偿还,担保机构就必须按照保证合同的约定代债务人偿还到期债务,也就是发生了代偿。尽管担保机构一般在事前都设置了反担保措施,发生代偿并不一定意味着担保机构最终会发生损失,但代偿肯定会导致担保机构现金的流出。如果担保机构供代偿流出现金较多且无法及时收回,或者因为代偿金额巨大而超出了担保机构正常的现金支付能力,其产生的后果可能是非常严重的。 2.反担保措施风险 在担保的风险防范当中,有一个很重要的项目措施,大家对它都应该很熟悉,它就是“反担保”,但由于银行本身也可以接受抵押或质押而直接发放贷款,现实中往往就产生这样相悖的现象：能够提供反担保措施的项目不需要担保机构担保,不能提供反担保措施的项目担保机构不敢担保。如果担保机构没有过硬的控制风险和管理风险的能力,单纯为了承揽业务而放宽反担保的条件,或者不充分考虑反担保措施的可操作性和可变现性,就可能为日后埋下风险的隐患。 3.法律风险 在担保的业务当中,涉及到很多的法律合同(如保证合同、委托保证合同、反担保抵押或反担保质押合同) 在这些项目合同当中,每项合同的公平性、合法性和严密性,都关系到担保机构风险的大小,可以说法律是维护担保机构权商务办公区的基本保障,不仅担保机构与债务人之间存在着法律风险,担保机构与债权人之间也存在着法律风险,如果债权人强加给担保机构不公平、不合理的代偿要求,同样也会增加担保机构的风险。因此,担保公司一定要注意这方面的法律风险。 4.业务操作和项目管理风险 这方面的风险主要是来自于担保公司内部工作人员的业务操作以及项目管理不善而导致的风险。我们都应该知道,担保业务的整体运作过程一般包括项目评审、反担保措施的设置和落实、项目评审和决策、合同起草和签订、在保项目动态跟踪和管理、代偿后项目的追偿等,无论是评估不充分、操作不规范还是决策不科学,哪个程序管理不善或采取措施不到位,都有可能给担保项目带来风险。所以担保公司在招收人员的时候,一定要注重工作人员的职业技能,并在工作当中不断的提升员工的职业技能,国培机构针对担保机构的工作流程,设置了很多全权威的担保培训项目,有需求的可在金融课程中查看。 5.担保资金安全风险 担保机构以自身管理的担保资金或有效资产作为开展担保业务的经济支撑,这部分资产的安全性和流动性是担保机构维持信用的根基。如果担保机构经营管理不善或投资失误导致担保资金(或资产)损失,必将影响其信用水平和担保能力。 6.道德风险 道德风险分为外部的道德风险和内部道德风险两种。外部道德风险主要表现为债务人法律意识淡薄,以虚假报表、隐瞒事实等不正当方式骗取担保机构的担保,或者是债务人缺乏诚信,恶意拖欠银行债务而导致担保机构代偿等。内部道德风险主要是担保机构内部员工责任心不强、收受贿赂、以权谋私或者是为“人情”项目开“绿灯”,人为地放宽项目的评审和审批条件等。 二、担保公司风险控制的办法： 1.控制资金放大倍数 担保资金的放大倍数一般是指担保总额与担保资产总额的比例。由于担保公司的资产仅是起担保作用,而不发生实际的资金流出,因此其一定的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。担保机构的资金放大倍数是与担保风险成正比的,比例越大,可能产生的风险也就越大,同时收益也越多。把担保公司的资金放大比例控制在一个合理、恰当的比例上,是担保公司防范风险的必要措施。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比。代偿率反映了担保公司承担的风险程度,代偿率越高,则在保债务发生损失的可能性就越大,反之就越小。虽然代偿的发生不完全决定于担保机构自身,但担保机构事先确定合理的代偿率,有利于风险的防范。一般代偿率控制在规定范围内为宜。担保公司在实施担保业务操作中,当代偿率超过控制比例时,就应采取措施,慎重处理。 2.提高担保项目的评审水平 在担保业务当中,项目评审是担保机构风险管理的第一道程序,也是防范和控制担保项目风险最重要的措施。担保项目的评审一般包括企业和项目基本情况评估、企业财务状况和偿债能力评估、企业赢利能力和市场竞争力评估、反担保方式的可行性和可变现性评估、反担保物价值和法律合同关系的评估等部分,基本上包含了风险识别、风险预测、风险评价以及风险防范等风险管理的大部分内容。 3.控制担保费率 担保机构在开展担保业务时,收取一定数额的担保费是世界各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入,是担保机构收入的主要来源。担保费比例定得过低,就会影响到自身的生存和发展,担保机构的担保费比例定得过高,又势必增加中小企业的贷款负担,影响担保业的发展。因此,担保公司应当根据公司的实际情况来确定一个比较合适的担保费率。 4.建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制 建立权责对称、责任明晰、科学规范的项目议事规则和决策制度,是提高担保机构决策水平、有效防止项目风险和道德风险的一项重要措施。担保机构应该严格按照“按权限决策、按程序决策、按制度决策”的原则,全面规范担保业务各个流程中所涉及的项目经办、项目评审、项目审批、代偿支付等各个环节责任人的行为。