团险意外险

团险是什么

团险是什么

一、团险定义

团体保险是指：以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常是以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保险人。

一份保障全面的团体险，一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种，甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。

二、团险优势

团体险作为公司给我们的福利，大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上，相比个人投保来说，具体如下优势：

1、健康告知宽松：由于是多人投保，身体健康的人占绝大多数，逆风险选择小了，自然健康告知会比个人投保要宽松的多，甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。
可承保既往症：部分团体险如果是连续投保满 1 年以上，对投保前的疾病也是可以保障的，而如果是个人投保，除了费用昂贵的高端医疗险，大部分产品都是不保既往症的。
2、医疗报销范围广：除了可以报销常规的门诊和住院外，有些团体险连生孩子的费用都可以报销，还包括拔牙、补牙等牙科保障都是有的。
3、可为家属购买：大部分团体险都有额外的员工家属方案，家里的小孩和老人也可以参加，一些福利好的企业，还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。

三、团险不足

缺点 1：保额低

由于保障的范围比较全，所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。其实这也比较好理解，既然是员工福利，公司就需要核算成本，在保证人人参保的情况下，平均到每个人身上的保额自己就有限了。

缺点 2：考验人性，报销不规范

从前文我们知道，部分团体险是可以报销既往症的，所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。有些员工自己身体比较好，可能几年下来都用不到团体险，为了贪小便宜，有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。

虽说出发点是好的，但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。

缺点 3：离职后无法续保

任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚，现在却变成了苹果的天下。

同样，我们很难做到在一家公司干上一辈子，一旦换工作了，我们的一切保障都会清零。

深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了较好的待遇和全面的保险福利，所以一直没有购买个人商业保险。

当从公司离职后，突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵，而且由于身体条件的问题，花钱也未必能买得到。

所以有时候，商业团体保险如果运用不当，可能是一杯毒药，会麻痹自己的神经，当意识到想要购买商业保险的时候，可能已经错过了最好的时机。

意外险案例：买团险切勿忽视细节

【意外险案例】

买团险勿忽视细节

黄先生和朋友一起开了家有限责任公司，主要在各个生活社区设点出售直饮水。公司现有员工10人，其中4名机修工人，其他的是销售及财务人员。黄先生在保险公司的朋友叫他买点团体意外险，说机修人员及推销人员经常在外面，若买意外险后员工出事可以赔偿，会减轻小企业的负担。

黄先生考虑到公司新成立，万一遭遇到意外事故，自己很难保证可以给员工足够的赔偿，同时，也考虑到团体险确实不错，即使公司人员流动比较频繁，团体险还可以转给新员工，不会随着员工流失而损失，于是就为每位员工购买了年投入每人130元的团体意外险。

2006年夏天，公司成立不到一年，机修工人小李出外作业时，遭遇了交通意外。通过保险公司，该员工获得了伤残赔偿。然而，由于身体伤残，小李需要修养，不能继续在公司工作，2007年初，黄先生就招聘了一名新员工顶替他。

没想到祸不单行。新员工到公司工作没几天，外出作业的时候，再次出了交通意外。这一次，黄先生去保险公司为员工意外险理赔时遭遇到了问题。保险公司以该员工没有参加团体险为理由拒绝黄先生的理赔申请。黄先生纳闷了，团体险不是可以在员工中转移的吗？既然新员工顶了以前员工的职位，为什么团体意外险就失效了？

【意外险案例分析】

确实，黄先生理解的没有错，团险承保的成员是可以流动的。

按照保险公司的规定，一般来说，在保险合同的有效期内，投保人只要按照相应程序告知保险公司后，退出该团体的人员就会失去承保资格，而新进员工也可以获得因为加入团体而获得保险资格。也就是说，如果单位里有员工离职，那么，单位要按照保险公司规定的程序向保险公司提出申请，离职的员工就失去了承保资格，同时，单位也需要把变更的新人员的资料提供给保险公司。也就是说，虽然团体意外险的承保成员是可以流动的，但是，并不是自动流动的。作为单位，要承担向保险公司提出变更请求的责任。

从这个案例可以得出，黄先生如果在小李离职以及新员工进入公司后及时与保险公司取得联系，就能了解到保险公司关于人员能否变更的规定。如果保险公司在为小李进行理赔时，就提醒黄先生该保险已经不能再进行流动，黄先生对该保险的误解也可以避免。作为消费者，企业在购买团险时更应该关注细节，而保险公司也应该加强对容易产生误解的保险条款进行解说。

随团出游 意外险不可少

国庆8天长假已经过去快一个礼拜了，人们的各项生活都慢慢的步向正轨。在长假中，不少人随团出游，由于觉得旅行社给买了保险，自己就不需要再买了，结果在出游中出了事，才知道损失大了。“旅责险”保障有限
　　这是一个真实的案例。2011年，王女士和家人一起跟随旅行团去某名山胜地游玩，游玩过程中，王女士和家人因为对景区未开发的区域颇感兴趣，便离团欣然前往。结果王女士不幸遇险身亡。
　　由于参团时被告知已买保险，王女士家属便联系旅行社要求赔偿，却被告知，王女士和家人在未知会旅行社的情况下，自行离开团队前往景区未开发区域，由此造成的身故，旅行社不承担相应的责任，该旅行社投保的旅行社责任险也不能予以赔偿。
　　这个案例告诉我们，对于随团出游的游客，即使被告知“已经买了保险”，也要问清楚旅行社买的是什么险，如果仅仅是投保了旅行社责任险，并不意味着可以高枕无忧地出游，因为旅行社责任险只是对因旅行社责任造成的人身、财产损害进行赔偿，对由于消费者自身原因发生的意外则无法提供有效保障。
　　责任认定成“旅责险”软肋
　　此外，由于旅行过程涉及酒店、景区、交通等多个服务提供商，一旦出险，多个服务商的“责任”认定也很复杂，往往认定过程繁琐冗长，造成理赔时效慢、保险赔偿范围相较狭窄等，引起消费者不满。
　　尽管上海早已成立由旅游、保险、法律三方面专业人员组成相对独立的专业化旅游保险纠纷调解机构，以提高旅行社责任险的理赔时效和质量。
　　但要想进一步发挥旅行社责任保险对于整个旅游行业的保障作用，仍需要国家旅游行政管理部门、乃至司法部门拿出更权威、更详尽、更公平的责任认定操作细则。
　　“旅意险”可增强保障程度
　　人们要想获得更完善、更有效的保障，出游前购买旅行意外险是必要的。
　　旅行意外险是从消费者自身角度出发，为消费者在旅游活动中遭遇的各种意外提供保障的短期险种。目前市面上，各保险公司较为常见的旅行意外险多是以套餐或者自助卡的形式出售，如意外伤害搭配意外医疗、航班延误、高风险运动、紧急救援等，保额可供消费者自由设定和组合，保障范围更是涵盖了旅游活动中可能出现的各种意外，且由于是短期险种，保费一般比较低廉。相较旅行社责任险，能为消费者提供更全面完善的保障。
　　慧择提示：不管是跟团出游，还是自驾游买一份意外险还是很有必要的，能够在您在出游过程中多一份保障，多一分放心。