门槛费报销吗

合理预防措施费保险公司赔付吗

　合理预防措施费保险公司赔付吗？可能很多人对于此问题都有一定的疑问，针对于这一问题，下面我们通过一个案例来进行分析，合理预防措施费保险公司应不应该赔付。
　　
　　案情介绍：某市供电局就其所有的电力线路向某保险公司陕西分公司投保了财产一切险。由于某市地处秦岭腹地，供电局很多电力线路铁塔都建在山上或者依山坡而建。2011年7月初，该市范围内普降暴雨引起山体滑坡，造成山体土石、流渣下泻，堆积在电力线路铁塔的塔基处，但铁塔塔材未受损，塔基本身也未受损。被保险人提出，对于滑坡后的山体要采取防护措施，如人工修整、采取砌石加固等，防止再一次滑坡的产生，需要花费一定费用。那么，为防止山体进一步滑坡采取整理、加固等措施支出费用，保险公司应否给予赔偿？
　　分析：
　　一、灾害事故≠保险事故，本次滑坡不构成保险事故
　　某保险公司财产一切险条款责任范围：在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，本公司按照本保险单的规定负责赔偿。
　　《保险法》第17条：……保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
　　两相对照，可以认为，灾害事故≠保险事故。财产一切险条款中约定的保险事故是指“自然灾害或者意外事故造成被保险财产损失”，而并非指“自然灾害或者意外事故的发生”。题述案件中，山体发生滑坡，但并未造成电力铁塔本身受损，不符合“自然灾害造成被保险财产损失”的要求，所以，本次滑坡虽属于自然灾害，但不构成合同约定的保险事故。
　　二、合理预防措施费用，保险公司不予赔付
　　1.根据某保险公司财产一切险条款约定以及《保险法》相关条款规定，保险人进行保险理赔的前提是被保财产因合同列明原因造成了损失，而不仅仅是合同列明的自然灾害或意外事故的发生。若发生自然灾害或意外事故，但未造成被保财产损失，并不构成保险理赔的前提条件。
　　2.根据某保险公司财产一切险条款以及《保险法》第五十一条，灾害事故发生后，无论是否属于保险事故，也无论是否已造成损失，投保人或被保险人均有义务（合同约定义务及法定义务）采取合理措施预防损失的发生或减少实际发生的损失。
　　但保险人责任赔偿的是“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用”，而不是“灾害事故发生后，被保险人为预防被保财产将来可能发生的损失而采取的一切合理措施所支付的费用”。
　　三、合理预防措施费用不同于施救费用，在保险合同中有不同约定
　　某保险公司财产一切险条款已针对“保险期限内为防损而采取的合理预防措施发生的费用”与“损失发生后防止损失扩大的费用”分别作了明确规定，前者规定在被保险人义务部分，后者规定在赔偿处理部分。
　　在合同列明自然灾害并未造成被保财产损失的前提下，被保险人为防止山体进一步滑坡采取整理、加固等措施而支出的费用，不属于保险人责任范围内的“施救费用”，而是被保险人在履行其合同约定义务及法定义务，即该费用属于“保险期限内为防损而采取的合理预防措施发生的费用”，应由被保险人自行承担，保险人无需赔付。

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保险公司牌照门槛提高

　　近段时间以来，保监会提高入场门槛的决心，使各保险公司获得开业牌照的难度逐渐增大，不少手握资本的企业迅速转进保险中介市场，希望在保险市场绽放红利的当下分得一杯羹。其中，BAT等互联网巨头也在争相入局，试图在竞争激烈的保险中介市场抢得先机。

　　保险牌照短期难松闸

　　近日，北京人寿正式获得保监会开业批复，成为今年以来第三家获准开业的保险公司，其他两家分别是太平科技保险和黄河财险。但事实上，不少已获批筹建的保险公司仍在保监会“排队”，拿到开业牌照的难度不断增加。

　　媒体人了解到，深圳一家主打高科技产业的知名大型企业正在谋划进军保险板块，但目前也卡在了上述阶段。该公司负责保险业务线的人士向媒体人表示：“就目前形势而言，仍然看不到有放松的迹象。”

　　一份不完全统计显示，在目前已获批筹建的保险公司中，融盛财险、国宝人寿、国富人寿、海保人寿、汇邦人寿等多家公司尚未开业。其中，最早取得批筹文件的汇邦人寿筹备时间已接近一年半。

　　有分析人士认为，目前保险公司获牌趋难的原因有二：一是去年开始部分公司进入保险业后，将保险作为低成本的融资工具，以高风险方式做大业务规模，偏离了保险的保障功能，二是保险产品同质化严重，价格战、拼收益等导致的恶性竞争屡禁不止，仍停留在争抢业务规模和市场份额的较低竞争水平。

　　提高准入门槛，体现出了监管层整顿保险行业的决心。为从源头上健全公司治理结构，防范经营风险，保监会去年出台了《关于进一步加强保险公司开业验收工作的通知》，从加强保险公司筹建落实情况审查、加强股东资质核查、增加面谈考核、完善验收标准这四个方面严格开业验收工作，旨在预防公司管控不到位、经营激进、治理失效、资本不实等风险。

　　资本入局另辟蹊径

　　尽管进场难度不断增加，但各路资本对于保险这块“大蛋糕”仍然趋之若鹜，一个颇有代表性的现象就是保险中介这块牌照越发抢手。

　　资料显示，保险中介是指保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽等中介服务活动的机构。因此，不少没有保险牌照而又手握资本、希望扩展保险业务的企业，都采用了这一“曲线救国”的方式。

　　与保险牌照的严控不同，今年以来，保监会已下发了6张中介牌照，包括中瑞万邦保险经纪公司、重庆金诚互诺保险经纪有限公司、易保保险代理有限公司、江西济民可信保险经纪有限公司等6家保险中介机构均获批经营保险中介业务。

　　统计发现，2017年共有32家保险中介机构获批，而今年的批复情况正凸显出去年的监管思路或将延续下去。以深圳为例，媒体人从近日召开的2018年保险中介行业形势分析会上了解到，截至去年底，深圳辖区共有保险中介总部机构129家，其中专业代理58家，经纪43家，公估27家，中介集团1家，排名全国第六，此外分支机构达到206家，较上年增加了26家。

　　行业普遍指出，监管正透露出支持保险中介发展之意，政策将引导优质资本进入保险中介行业，从而优化保险中介的市场体系和开放格局。

　　互联网企业凸显优势

　　细数已经拿到中介牌照的公司，可以发现一大鲜明特征——以BAT为首的互联网巨头已纷纷进入到保险中介“战场”。去年，百度金融收购黑龙江联保龙江保险经纪、腾讯控股的微民保险代理有限公司、蚂蚁金服控股的杭州保进保险代理有限公司都拿到了保监会展业批复。前述于今年获牌的重庆金城互诺保险经纪有限公司，也因其是外卖龙头企业美团点评的全资子公司而引人关注。

　　互联网企业扎堆入局保险中介平台，机会几何？美团点评保险业务总经理姚虎表示，相较于传统保险企业，互联网企业具有显着优势，可以聚焦场景化、碎片化领域，通过技术优势来解决消费痛点。

　　凭借着对场景的把握、技术层面优势及社交功能，互联网公司的大举入局有望颠覆传统保险行业给消费者留下的晦涩、复杂的刻板印象。腾讯旗下保险平台微保相关负责人告诉媒体人，该平台基于微信大数据基础，对互联网用户的理解更加深入。“在保险产品和服务的提供上，无论是前端投保体验或后端理赔程序都更加贴近消费者的习惯，对行业痛点的把握更加准确。”

　　媒体人在采访中了解到，上述具有互联网基因的中介平台，未来还将联合保险公司发力产品创新。百度副总裁张旭阳表示：“未来将结合自身的数据优势、技术优势和对消费者需求的深入理解，联合保险公司、再保险公司一起进行保险产品和服务的供给侧改革创新，解决保险产品同质化、服务缺乏等问题。”

　　保险公司牌照门槛提高，资本入局保险中介市场难度加大。相较于传统保险企业，互联网企业具有显着优势，可以聚焦场景化、碎片化领域，通过技术优势来解决消费痛点。

寿险门槛在哪个年龄段

随着第二波人口红利的过去，我国已经开始进入老龄化社会。据统计，目前我国60岁以上人口达1.8亿，其中，65岁及以上老年人口达1.1883亿。但是在保险市场上，适合老年人的保险产品很少。保险公司为了盈利，大多将寿险产品的购买年龄限定在65岁以下，使得很多有需求的老年人难以得到满足。
　　我们进了几家寿险公司发现，适合65岁以上的老人的寿险产品很少，尤其是意外险。老人一般行动不太灵活，发生意外的几率比年轻人大很多。但大多数寿险公司不接受65岁以上的老年人的投保要求。
　　在一家寿险公司工作人员说，意外险保障对象限定在50岁以下。此外，大多数保险公司对意外伤害险和医疗险的投保人，一般都规定在65岁以下。
　　部分公司对于65－70岁的老人，也有一些如终身寿险类的保险产品，但是相对于其他人群，老年人需要支付的保费要多一些。“老人的年龄大了之后，更容易遭受各种伤害，保险公司出于盈利的考虑，对老年人投保规定的保费就比较高。”一位保险公司的工作人员这样说。对于大多数保险公司而言，由于老年人患病和遭受意外伤害的频率最高，公司不太敢、也不太愿意开发老年人意外伤害险产品。医疗保健目前已经成为老年人消费的重要支出，占每月消费的40％左右。老年人对于保险的需求很大，这方面的市场潜力也是巨大的。
　　慧择提示：在我国的一些沿海城市已经陆续推出了针对50-70这个年龄段中老年人的寿险和意外险产品。保监会也下发了一系列的文件，要求以人为本，通过保险创新，解决人身保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，通过产品创新扩大保险覆盖面，提高消费者满意度。