居民医疗保险

居民如何选择交纳医疗保险

　广州即将实施新的医保条例，对于不同的医保政策，居民要如何选择呢？购买哪种医保才更加划算？

　　家住天河区的老邹今年40岁，作为一名自由工作者，他一直没有为自己参保，直到几天前看到了报纸，才开始留意起自己退休后的保障来。“按照我目前的条件，我可在城镇职工、灵活就业人员以及居民医保中选择一项来参保，那么到底哪一项的性价比才最高呢？”

　　按照老邹的条件，如果参加居民医保的话，需要一直按年缴费，不能享受退休待遇，按“非从业居民”类别参保，每年缴纳600元的参保费用后，待遇享受在三种医保中属于最低的档次。

　　而如果选择按灵活就业人员身份参保，也面临着两种选择：一是参加的是灵活就业人员医保，视有无补充医疗保险的不同而按月缴纳226.33元~252.9元不等的费用；二是参加城镇职工医保，同样视有无补充医疗保险的不同而按月缴纳545.11元～571.68元不等费用（上述为2013年7月至今标准）。而对于老邹来说，不同的选择也就意味着不同的待遇享受，其中，灵活就业人员医保没有个人账户，也就是说医保卡内每个月没有钱划入，每个月只能享受300元的统筹金。而住院待遇、门特、门慢待遇跟职工医保一样。而城镇职工医保，有个人账户，医保卡内有钱划入，每个月享受300元的统筹金，门诊报销比例也要比灵活就业医保要高出10%。

　　对此，市人社局的有关负责人表示，目前有能力的参保人，还是应该选择灵活就业医保或者职工医保来参保，这样将来退休、又缴满了最低缴费年限，就可以享受退休人员的待遇，而居民医保无法累计年限，即使达到退休年龄也要逐年缴费，待遇也较前两者要低一些。此外 针对新医保条例而出台的《实施办法》中，灵活就业人员医保将会纳入城镇职工医保，考虑到两个政策过渡，将来有望在不增加参保人负担的基础上来合并两个制度，并且给更高的待遇。

　　广州居民参保医保应选择灵活就业医保或者职工医保，让自己退休后就可以享受医疗保险保障，维护自身利益。

居民医疗保险商业保险机构能做些什么

　　“居民医保制度与新农合非常相似，商业保险机构完全可以借鉴参与新农合的成功经验，参与居民医保的具体运作。”辽宁保监局副局长高翠日前接受本报记者采访时认为，今后由居民医保和城镇职工基本医疗、新农合构成的全民医保制度体系，必然会对居民医疗保障意识的提高和我国医疗服务体系的完善起到推动作用，加上基本医保制度的医疗保障水平有限，这些都会刺激商业健康险进一步发展。

　　高翠的观点是对一些业内人士说法的一种回应。

　　此前有人认为，居民医保的参保对象是城镇非从业人员，特别是中小学生、少年儿童、老年人和残疾人等群体，所以像学平险、少儿险这样的传统商业健康险今后就有一个生存空间的问题。而居民医保的保障范围主要是住院和门诊大病医疗费用，和住院医疗保险、重疾险等一些传统商业保险也有重合，今后必然会形成竞争。

　　国务院７月发布的《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》提出，要用3年时间逐步在全国各城镇全面推开居民基本医疗保险制度，之后还确定了包括沈阳在内的首批79个试点城市。目前，这项重要的社会保障制度已经开始在全国陆续展开。

　　高翠认为，国务院的《指导意见》在经办机构、具体运作模式等方面不仅没有做出限制性规定，反而鼓励各地积极发挥现有资源优势，商业保险机构完全可以借鉴参与新农合的成功经验，参与居民医保的具体运作。她的这个看法已经在沈阳得到了验证。

　　据介绍，沈阳居民医保已于１０月１日起正式启动。在制度的设计上，分为基本医疗和大额补充医疗。前者按自愿原则由政府和居民个人共同筹资，市医保中心负责具体运作，成年人和老年人最高可获３.２万元的保险金，未成年人的最高限额为１０万元。后者则属强制性，１８岁以上居民(在校学生除外)在参加居民基本医疗的同时必须参加大额补充医疗，个人每年缴纳３８元的保费，年度最高赔付限额为５万元，由政府委托的商业保险公司具体承办。

　　“3.2万元的额度只能解决基本医疗保障需求和病有所医，要改变因病致贫和返贫现象，还依赖于大额补充医疗保险发挥作用。”人保健康辽宁分公司总经理郭东旭表示，显然政府对此有清醒的认识，而且政府主导、商业化运作的模式也为商业保险参与居民医疗保障体系建设提供了一个平台。

　　１０月１０日，辽宁人保健康与其他两家寿险公司在沈阳市医保中心的居民大额补充医疗保险项目公开招标中中标，由此开创了国内商业保险公司以竞标方式获准承办城镇居民大额补充医疗保险的先河。

　　根据协议，辽宁人保健康将承办沈阳市自明年1月1日至2010年12月31日3年的居民大额补充医疗保险。该项目应参保总人数约为50万，预计首批约为30万人。沈阳劳动和社会保障局的数据显示，截至11月20日，全市已有52.9万人参加了居民医保，其中学生参保人数达40.8万人，居民参保人数达12.1万。

　　这些已经参保的沈阳居民或许并不知道，3家商业保险公司参与竞标的结果，为他们带来了70%的大额补充医疗报销比例，这比社保部门最初设想的“政府办大额”思路中的60%整整高出了10个百分点。

　　“不管是政府自办还是由商业保险公司承办，只要对参保居民有利就好。”沈阳市劳动和社会保障局医保处处长王蔚说。

　　沈阳市医保中心副主任孙文革也表示，沈阳居民医保制度的设计，考虑了政府财力、医保基金的风险控制等诸多方面，目的就是希望通过更合理的方式使参保居民能够获得最大的医疗待遇。

　　高翠认为，辽宁人保健康在获得沈阳居民大额补充医疗的承保资格后，如果能够充分发挥商业保险机构自身的专业服务和风险管理优势，必然能对提高政府社保资金的运作效率，在解决医保部门人手紧缺、管控手段落后等方面产生示范作用。

　　早在今年年初，辽宁人保健康就承办了沈阳市的企事业单位职工补充医疗保险。此外，还通过与社保部门合作，承办了辽宁省直、锦州、丹东等地的大额补充医疗保险业务。该公司副总经理胡占民表示，此前与政府合作的一些社保项目，不仅得到了政府相关部门的认可和支持，也积累了比较丰富的补充类医疗保险业务的经办经验，为这次成功承保沈阳居民大额补充医保项目增加了“砝码”。

　　胡占民表示，人保健康对业务的经营风险也有充分的思想准备，目前已经和沈阳市劳动局、医保中心共同制定了包括信息共享、合作建立医疗巡查制度和队伍、统一服务标准等合作内容。

　　此外，该公司还设立了“沈阳市城镇居民大额补充医疗保险管理中心”，进行专门的运营管理和服务，并在市内及6个郊区、县、市设立了服务中心，在原有医疗巡查和服务队伍基础上增加了专业人员，同时还将为参保居民提供健康管理辅助医疗服务。

　　“居民医保运行过程中的最大隐患还是医疗行为风险。”王蔚表示，今后医保部门将采取各种有效措施继续加强对医疗行为的风险控制和约束。“在严格遵守医保政策的前提下，一旦商业保险机构出现太大的经营压力，在起付标准、参保条件和缴费方式等环节，不排除政府会作出适当的政策调整。”她说。

　　据了解，目前沈阳居民医保采取“捆绑式缴费”的方式，即社区合并收缴基本、大额参保费用，交至定点银行进行自动分类。在患者持卡就医消费环节，通过后台控制自动区分医保待遇和自付比例，包括进入大额和预计进入大额的患者情况。医保中心会及时将数据信息传递给人保健康，以便后者视情节提供诸如提前支付等服务手段。

　　“我们将利用医保中心提供的信息处理系统数据接口，建立居民大额补充医疗的计算机管理子系统，通过对患病参保居民诊疗信息进行采集整理，定期对其诊疗情况和基础数据进行综合分析，为政府主管部门决策提供科学依据。”郭东旭称。

南京2018年度居民医疗保险开始缴费

　　南京社保中心昨天发布通知，2018年度居民医保开始参保和续保缴费，符合参保条件的居民，可携带户口本、身份证及相关证明材料到街道社保所办理参保手续。已参保居民由市社保中心按规定统一办理续保登记，无需个人办理手续。

　　市社保中心相关负责人介绍，两种情况需个人办理验证或申请:1.2017年度，年满22周岁仍在校就读的学生，需携带相关学籍证明在2017年12月25日前，到户籍地或居住地所在街道劳动保障所按“学生儿童”身份办理2018年度续保验证;未办理的，按“其他居民”身份办理续保登记。2.参保居民需停止居民医保的，应由本人或亲属携带相关书面材料在2017年12月25日前，到户籍地或居住地所在街道劳动保障所办理停保申请手续;未办理的，将视同参保，正常续保收费。

　　参保居民在2017年12月25日前，可通过以下3种方式缴纳2018年度医保费:第一种是网上缴费。通过“我的南京”APP智慧人社板块，“支付宝”城市服务板块，以及工商银行的网上银行或手机银行，按规定标准直接缴费。第二种是委托工商银行代扣代缴。按规定缴费标准将医保费存入本人已建立居民医保代扣关联关系的工商银行卡中，由工商银行统一代扣。第三种是直接到工商银行柜面缴费。凭参保人“南京市民卡”或《参保登记表》到市内工商银行任意网点柜面直接缴费(少量非现金业务网点除外)。

　　缴费标准为：老年居民400元/人·年(户籍迁入不满10年缴1050元/人·年);其他居民480元/人·年(户籍迁入不满10年缴1050元/人·年)；学生儿童150元/人·年(含进城务工人员子女);参保居民经相关部门认定属于本市最低生活保障家庭成员、特困供养人员、临时救助对象中的大重病患者、享受民政部门定期定量生活补助费的20世纪60年代精减退职职工、重点优抚对象、享受政府基本生活保障的孤儿、特困职工家庭子女、持有二级以上《中华人民共和国残疾人证》重度残疾人，个人不缴费，由财政全额补助。

　　2017年12月25日前，参保居民按规定参保、缴纳医保费的，自2018年1月1日起享受居民医疗保险待遇；逾期未参保、缴费，或未足额缴费的，不享受2018年度居民医疗保险待遇。

　　南京2018年度居民医疗保险开始缴费，其中老年居民400元/人·年，其他居民480元/人·年，可登陆“我的南京”APP智慧人社板块或“支付宝”城市服务板块进行缴费，非常方便。