住院互助保险金

互助保险公司是什么

　　对于消费者来说，对保险公司是常熟悉，那互助保险公司有多少人清楚呢？互助保险公司与商业保险公司，其经营主体一个是互助性质，一个是商业性质。

　　互助保险公司是一种非盈利性的保险公司组织形式。它是被保险人自己的合作组织。互助保险公司不规定参加人员的身份，不受行业限制，只要参加保险，持有保险单就成为互助保险公司的会员。公司没有股东，没有股本，公司的目的不在于盈利，而在于为投保人提供较低价格的保险产品，避免非法索赔。

　　

投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的顾客。投保人有权选择董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。当公司经营业务获得利润时，投保人可分得红利，其余盈余积累起来，用以加强公司的财力。公司亏损时，保单持有人或用摊缴保费的方式予以弥补，或用以前的盈余金予以弥补。

　　互助保险公司以发行分红保单为主，有时也会发行非分红保单，但只有分红保单持有人才对公司拥有所有权。互助保险公司和股份有限公司都是流行的保险企业组织形式，按照各自适应的法律规范，互助保险公司各方面的特点可以通过与股份保险公司的比较中反映出来。

　　互助保险公司是什么？互助保险公司是一种非盈利性的保险公司组织形式，互助保险公司没有股东，没有股本，公司的目的不在于盈利，而在于为投保人提供较低价格的保险产品，避免非法索赔。

社会互助介绍

　　社会互助是指在政府鼓励和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶弱济困活动。
　　社会互助主要形式包括：工会、妇联等群众团体组织的群众性互助互济；民间公益事业团体组织的慈善救助；城乡居民自发组成的各种形式的互助组织等。
　　社会互助包括以下的特点：
　　1、相互认同和相互依存
　　社会互助是人类社会赖以生存的最基本的观念和行为之一。从原始人群开始，人类就过着群体生活，有福同享，有难同当，这种生活方式使个人产生了对群体的认同感；人类社会的共同利益又进一步使人与人之间必须构成这种以积极的互动关系为经纬的社会支持网络，于是便又产生了相互依存感。
　　2、行为规范和价值准则
　　为了维护整体的利益，每一个社会成员都不得为所欲为，他们都必须学会妥协、学会让步、学会约束自己，克制自己的欲望。约定俗成，就产生了每一个社会成员都必须信奉和遵守的行为规范和价值准则。只有这样，人类社会才具有凝聚力，才能成其为一个整体。
　　3、利他主义和功利主义的社会互助
　　由此，形成了两个层次的社会互助：一是从人类最为朴素的情感出发纯粹利他主义的相互支持，二是从功利主义的理性出发的相互依存。从一部人类社会的发展历史看，第一层次的社会互助是贯穿始终的，只要有人类社会，就得有这种相互支持；第二层次的社会互助从原始社会末期人类社会有了剩余产品之后就渐渐突出了。 　　到阶级社会出现，有了不平等的阶级，阶级矛盾和阶级斗争，从理性出发相互依存就显得极为重要，甚至成为国家的一个重要的职责。这种现象可能要一直延续下去，直到阶级消灭。而在当代，这两个层次的社会互助交织在一起，成为现代社会的社会支持网络的一个特征，也是建立社会保障制度的基本立足点。
　　4、返朴归真
　　我们现在要回到社会互助的本来意义上来理解上述界定：我们极力提倡的是第一层次的社会互助，因为这是我们民族古老的传统；但也不反对第二层次的社会互助，因为作为政府提倡社会互助，本来就有其功利主义或实用主义的一面。
　　社会互助具有自愿和非营利的特征，其资金主要来源于社会捐赠和成员自愿交费，政府往往从税收等方面给予支持。

互助平台哪个好？

这些年，"大病互助" 救助了不少人，参加互助的人也越来越多。以相互宝为例，参与人数超过 1 个亿，这意味着全国每 14 个人，就有 1 人加入。除了相互宝，各种互助平台也如雨后春笋般冒出来，比如美团互助、360 互助等。那这么多互助平台，到底有哪些值得加入？

3 月 27 日，蚂蚁金服联合浙江大学、中国人民大学等 6 家机构，共同发布了《大病网络互助业务规范》。

《规范》建议在挑选互助平台时，要重点看 “四要一不要”：

深蓝君调研了几乎所有互助平台，并将分摊人数超 100 万的 8 家筛选了出来。

通过研究它们的成立时间、受助人数等数据，并结合 “四要一不要” 的标准，对它们的靠谱程度进行了仔细衡量。

如图所示，不同平台的差异还是蛮大的，要判断平台是否靠谱，我建议从两个角度考虑：

角度1：参考 “四要一不要” 标准

目前相互宝、美团互助、康爱公社、点滴相互这 4 家，完全符合 "四要一不要" 标准，其中相互宝做得最好。

相互宝依托于芝麻信用和蚂蚁区块链，能筛选出风险更低的用户，信息安全性也更高，在整个流程的风控上要更全面。

而另外 4 家，例如大家熟知的水滴、轻松互助，都需要预收一定的费用。

我不是说预收就一定不好，只是会存在一些资金风险。对于一些小平台，甚至会出现携款跑路的情况。

角度2：成立时间长、参与人数多

除了 “四要一不要”，我们还要关注成立时间、参与人数：

成立时间长，运营相对稳定：以康爱公社为例，已累计运行 8 年多，是目前成立时间最长的；水滴、轻松互助等运行 3 - 5 年的平台也不错。

参与人数多，计划终止风险低：参与人数多，平台才能有稳定的运营资金。目前相互宝已经有超过 1 亿人加入，其它千万级别的平台也值得考虑。

除此之外，大家还可以关注下 “受助人数”。

像美团互助成立 10 个月才救助了 1 个人，不知道是调查流程太慢还是其他原因，我对这种平台会感觉心里没底。

综合以上考虑，我比较倾向于相互宝、水滴互助、轻松互助、康爱公社和 e 互助。

除了平台靠不靠谱，我们还要看它的保障好不好，毕竟这才是我们加入互助的最终目的。

这里也把 8 个互助计划进行对比：

整体来看，这些平台的保障都各有特点，很难说哪个平台的保障更好。

不过你可以参考以下三个维度，选出适合自己的互助计划。

维度1：保什么病？

和重疾险类似，病种也是互助计划的核心。这 8 个计划都保至少几十种大病，甚至 360 互助还有轻症、身故的保障。

轻松互助的病种相对少一些，不过法定 25 种重疾都包括在内，保障基本够用。

而 e 互助只保癌症，相对不是很全面，如果介意的话，可以选择其他平台。

维度2：怎么赔？

目前互助的赔付方式主要有两种：

报销型：得了约定疾病，根据花费来报销，比如花 10 万，最高只能报 10 万。水滴互助、轻松互助，都属于这个类型。

定额型：得了约定疾病，直接赔一笔钱，即便只花 10 万，也可能获赔 30 万。比如相互宝、360 互助等平台。

总的来说，定额型是一次性赔付，资金自由使用；报销型是实报实销，但分摊费用可能会更低。

你可以根据自己的偏好，挑选加入哪种互助计划。

维度3：费用高吗？

有些互助计划会根据不同年龄来分摊费用。

比如对儿童来说，水滴互助的预计分摊金额只有 36 元；360 互助对于年龄越小，分摊费用越低。

如果你年龄较小或是给孩子加入，想要 分摊费用更低的话，就可以重点考虑 水滴互助或 360 互助。

综合以上 3 个维度，相信你能选出适合自己和家人的互助计划。