中国保险的现状

互联网保险的现状

　　这几天浙江乌镇再一次汇集全球目光——第四届世界互联网大会正在举行。目前是互联网的时代，互联网渗透进哪个行业，哪个行业就是一片颠覆之声，保险行业也不例外。

　　险企向全流程互联网化靠拢

　　各家险企在互联网理赔、承保等方面，积极探索，开拓创新，推出了丰富的创新工具和新技术。据统计，保险行业几乎每家公司都依托官网实现服务“e”化，半数以上的公司同时借助微信公众号进行创新服务，也有的研发推出了销售理赔专属APP等两种以上的方式。比如人保财险的APP、人保V盟微店，“国寿e宝”APP，国寿财险的“一路行”APP、微信社交平台，太平洋寿险的“神行太保”智能移动保险销售平台、“e生相伴客户俱乐部”官微，太平洋财险的“中国太保（601601）”app，平安人寿的“平安金管家”APP，平安财险的“好车主”APP、口袋理赔、小安理赔，工银安盛人寿“满e保”app等等。

　　第一波新技术在保险业掀起的浪潮，主要特征是伴随技术进步与网络普及，保险公司对传统的手工作业流程进行梳理，实现内部运维、管理系统的自动化，展业方式的移动网络化。例如开发系统普及移动投保，适度开放管理权限、授权业务人员协助客户进行理赔等。公司内部积极创新的同时，服务主要涵盖理赔、承保、日常客服以及增值服务四方面。

　　理赔服务：公司利用科技手段大力推广自助理赔；人身险客户可以自助提交理赔单证、在线与公司客服人员进行实时交流，及时查询理赔进度；购买商业车险的消费者一旦遇险，可以自助报案、现场远程视频查勘、对于小额简易非人伤案件可以现场等待核损结果。

　　承保服务：大力推进电子保单，节能减排、方便环保；各保险公司在承保环节不断推进电子自助投保，利用OCR识别技术，客户身份证、银行卡直接拍照识别，准确又高效，同时引入地图定位地址，无需手工录入，实现无纸化。

　　日常客服：公司提供全方位的日常服务，遇到信息查询、变更、获取等保全操作，通过移动设备轻松解决，部分公司推进人工智能技术，打造24小时在线客服。

　　增值服务：利用技术手段向VIP客户提供专署产品、定点就医服务，开展健康管理、推广公益健走/公益跑，带来多元的增值体验。

　　互联网与保险的融合依然有限未来可期

　　虽然互联网在保险业的渗透已经给消费者带来了很多创新体验。但现在处于什么阶段，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生给出答案。互联网保费收入占总保费收入比例降低，大多公司在这方面开展的规模是有限的，产品创新很有限，虽然我们大概有上百种，甚至几百种各种花样的产品，但是我们看有保费来源的卖的还不错的，经历过时间检验的寥寥无几，所以我认为互联网保险发展的下半场其实也刚刚开始。

　　不管从总的保费、占比还是市场集中度，都能看出保险公司互联网化，运用新技术其实才刚刚才开始。例如，现在经过时间检验留下来的真正的互联网保险产品，其实就是一些场景保险，像不到5毛钱保费的退货运费险，支撑起了现在互联网保险的概念。传统的保险产品如何与互联网结合，虽然已经略有成果，但目前相对而言仍是有限的，未来还有很大的空间可以想像。比如已经有保险公司开始应用AI技术，智能客服24小时在线，保险服务会变得越来越方便。

　　各家保险公司卯足了劲在大力推进新技术的运用，一方面是来自外部的压力，保险业必须积极适应消费者消费行为的转变；另一方面来自行业内部的激烈竞争，培养不同习惯的客户群体，才能在激烈的竞争中不被淘汰。

艺术品保险的现状分析

　　
　　随着生活质量的提高，人们对艺术品的追求也日益增多。据资料显示，2010年，中国艺术品市场总成交额超过500亿元。但实际上国内艺术品展览九成以上未买保险。而博物馆和美术馆，多数藏品也都处于无保状态。
　　艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。保险标的包括投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。
　　“国内保险公司才刚刚开展这个业务，还没有真正做起来，而且只针对机构投保。”AMRC研究部总监马学东对记者表示，一些外资保险公司在国外有非常成熟的艺术品保险业务，但尚未批准进入国内市场。
　　据了解，今年1月份，在保监会推动下，国内保险公司着手推出艺术品综合保险、演艺活动财产保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险等第一批文化产业专属产品试点。并指定人保财险、太平洋财险和中国信保作为首批三家试点机构。但半年多的时间里，参加试点保险公司的相关文化产业险产品一直遭到冷遇。
　　直到近期，人保财险才宣布签订首单艺术品综合保险。人保财险相关负责人表示，目前已由人保财险北京市分公司商务中心区营业部与某金融公司签署了第一份文化产业保险，将为其旗下拥有、保管的价值高达1.2亿元的艺术品，提供从馆藏、展览到运输各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险，确保该艺术品收藏与买卖活动的顺利进行，为其提供了必要的风险保障。
　　事实上，中国艺术品收益是在世界排名第一，那么为什么艺术品保险难以推广呢。　　“一个原因是艺术品的价值难以判断。”宣家鑫对记者表示，艺术品究竟值多少钱，投保人和保险公司需要达成一致，但国内目前没有非常权威的艺术品估值机构。“以浙江博物馆送往台湾展览的"富春山居图"为例，台湾方面对该画作出1.5亿元估计，并以此估价投保，但这幅画的价值远远超出1.5亿元，可能价值5亿元都不止。”
　　马学东也表示，艺术品的估值对于保险公司来说比较困难。“保险公司是按照艺术品的估值来收取保费的，一般价值1亿元的艺术品，保费是0.5%～1%，但委托方和保险公司如何能协商一个双方满意的价格是难点。”
　　宣家鑫还指出，艺术品真伪难以辨别是艺术品保险难以推广的另一重要原因。“真假问题保险公司很难鉴别，如果判断失误，会损失严重。”
　　“保险公司一般不轻易给其投保，尤其是对艺术品所在环境的安全保障情况不确定。”苏黎世保险公司相关负责人也对记者表示，但最主要的是国内缺乏完善的鉴定和定价体系，造成保额难以确定并导致无法开展此业务，比如服务商业的评估评鉴、鉴定鉴价、艺术品修复等几个环节都存在空缺。
　　该负责人还表示，由于艺术品价值都比较高，巨大的保费也常让客户望而却步。
　　

中国保险现状分析 机遇与挑战并存

　根据中国保险现状来看，我国的保险行业虽然取得了巨大的成就，但是与发达国家相比仍然存在一定的差距。由于我国人口众多，再加上保险知识的不断普及，近年来我国的保险保费收入大幅提升。与此同时，保险市场体系结构不完善的问题也跟着暴露出来。

　　保险收入增长迅速
　　保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。

　　市场发展趋势
　　中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时， 国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。


　　市场问题
　　从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。

　　保险深度和保险密度
　　保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元人)。虽然我国的保险业有了很大的发展，但是保险深度和保险密度仍然和发达国家有很大的差距。

　　上述就是为您介绍的中国保险现状，我国的保险行业在国家政策的大力支持下取得了快速发展，但同时也存在一些问题。所以，国家在未来应该加大对保险业的监督管理，保险公司自身也应该不断完善投保和理赔渠道，共同努力创建健康稳定的保险市场环境。