天猫退货先行赔付

天猫店集体下架网销

　　继国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰人寿险企4家天猫店关停后，其他的险企也纷纷下架理财型保险。南都记者统计的31家人身险公司中，目前仅有5家保险公司在淘宝天猫网店上还有万能险在售。

　　目前，50家人身险公司开展了网销经营业务，上半年网销渠道销售过百亿，其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。而昨日在淘宝上仍在出售的万能险，且预期收益已降到5%左右。不过，各家公司的官网，仍在销售万能险产品。

　　万能险产品全线下架

　　作为险企的重要网销渠道，官方淘宝店是其重要的对外窗口。在南都记者统计的31家人身险公司中，目前仅有5家保险公司还有万能险在售(昆仑健康、东吴人寿、前海人寿、利安、吉祥)。另外，包括太平洋保险、民生保险、长城人寿、天安人寿、合众人寿、泰康人寿和平安保险在内的7家险企，虽然在页面上显示有理财险的类别却无任何产品。而其余的19家保险公司根本看不到理财型保险的踪影，大都以健康险、意外险产品为主。

　　目前淘宝上在售的万能险产品仅有昆仑健康保险，打出预期年化收益仍为6%，其余的预期收益均为4%左右。受益于其他万能险下架，上周昆仑健康的万能险产品的购买量剧增。资料显示，截至昨日15时，该产品累计销售558742份，保费达到5.58亿元。仅昨日的数据247人购买了8371笔，保费达到837.1万元。

　　除了国华人寿、珠江人寿外，其他公司在官网上的万险产品仍在正常销售。上海一家保险公司相关人士对南都记者表示，此次网销产品的清理针对网销业务的监管升级。这次监管出手也不出意料，监管高层多次对于网销保险过分强调收益、忽视保障功能，过分重视营销表示不满。公司主动下架理财型保险，会对照监管要求进行整改，等时机成熟之后，再重新上架。

　　上半年险企网销超百亿

　　监管重视因为网销渠道规模的迅猛发展，部分中小险企在银保渠道受阻之后，把更多的资源开始转向网络渠道。深圳一家中型保险公司高管则表示，从2000年开始，中国平安推出官网直销渠道。紧接着，泰康在线等一大批险企官网陆续开通。迄今，已有50多家保险公司触网。

　　有趣的是，部分保险公司拼命地开拓官方网销渠道，但官网销售数据仅为5.05亿元，远远低于通过第三方渠道实现的保费收入97.07亿元。

　　中国保险行业协会最近公布的上半年人身险网销经营数据显示，2014年上半年，已有50家人身险公司开展了网销经营业务。这些公司通过互联网渠道销售的年化规模保费达到102.11亿元，其中，二季度保费增长迅猛，达到75亿元，是一季度27亿元的2.78倍，增长近2倍。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。

　　上半年人身险行业保费总收入为7671.3亿元，通过网销渠道销售的产品占比为1.33%，每千元保费收入有约13.3元来自于网销产品，相较于一季度每千元保费5.3元提高了8元，增幅高达151%。

　　北京一家大型保险公司的风控部副总经理表示，互联网保险以其便捷、高效、低成本的特点，作为传统保险体系的有益补充，具有巨大的发展潜力，但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。

　　今年上半年已实现超100亿元，但这仅占传统保险销售规模约1%左右。在国外，互联网保险占传统保险保费规模已达30%，国内保险网销显然才刚刚起步。对于网销渠道，上述人士保持着坚定的信心。

　　保监会筹备万能险费改

　　上周，保监会主席项俊波梳理了当前保险业风险特征。其中包括高现金价值业务风险、偿付能力风险、满期给付和退保风险等五大风险。

　　项俊波明确指出，保单获取成本高，部分保险公司存在资金运用风险较大，短钱长用的现象，甚至扩大新业务，导致资金成本攀升。为覆盖这些成本，保险公司将大量资金配置于不动产、基础设施债权、未上市企业股权、信托等非标资产上，投资风格激进，甚至出现违规投资。

　　一方面是理财型产品的高收益，一方面是险企投资回报率的持续低迷，这样冰火两重天的状况，无疑会增加险企的经营压力，同时也会逼迫险企在投资上走向激进，增加风险。北京一位保险行业分析师向南都记者表示，国内保险行业等级分化的现象非常严重，像中国人寿中国平安这种第一梯队的保险公司占据国内保险市场的相当大的份额，中小型险企只能依靠理财型产品吸引眼球，而越来越偏离保险行业提供风险保障的本质，这也是行业普遍现象。

　　上述保险公司风控部副总经理表示，互联网保险蕴藏着特有的衍生风险。互联网保险的主流客户群在很大程度上缺乏专业知识和能力，经济损失承受力有限，恐慌情绪和流动性风险可能在短时间内急剧放大，这会导致中小险企的现金流出更加不确定。

　　对于目前网销最红火的万能险，保监会正在筹备万能险费改。继发布高现金价值产品新规后，保监会近期向各人身险公司下发了《万能保险精算规定》修订稿。保监会高层最新的表态：改革将于年内出台。（文章来源：南方都市报）

京东电商平台先行赔付开先河

　　9月19日，京东的两家第三方店铺“多宝盒数码专营店”和“繁星数码专营店”由于涉嫌出售假冒三星配件受到深圳警方查处。事件发生后，京东迅速启动平台的先行赔付机制，对于所有在涉案店铺购买商品的消费者，京东将主动替代商家提供退一赔三服务。

　　公众颇为关注的电商平台先行赔付机制终于在京东首开先河了，这从消费者权益保护、电商平台内部监管、电商有序竞争等方面而言都是利好，京东的这一做法值得点赞，但更需长效化、制度化，下一步在总结实践经验的基础上，尽快推动入法。

　　看到商家标的“百分百正品”下的单、付的费，最后收到的却是一个“山寨版”，这在消费者的网购体验中是最窝心的了。根据消费者权益保障法第44条的规定，消费者可以向销售者或者服务者要求赔偿。但网购不像在实体店消费那样直观，电商在哪消费者没法知晓，只能通过平台了解，如果平台不能提供相关资料的，这一法条同时规定“消费者也可以向网络交易平台提供者要求赔偿”。这就意味着平台的先行赔付是有限制条件的，如此一来，消费者如果在天南，而从平台处了解到电商却在地北的话，那消费者维权成本太高，投入精力太多，不利于从根本上保护消费者的合法权益。只有去掉消法规定的平台先行赔付的限制条件，平台先行赔付才会真正消除消费者网购的后顾之忧，即使再网购到假货，平台先行退一赔三的机制也会让消费者损失足以得到弥补。

　　从平台监管主体责任而言，掌握每一个电商的真实名称、地址和有效联系方式，与经营者订立协议，明确双方在平台进入和退出、商品和服务质量安全保障、消费者权益保护等方面的权利、义务和责任等，都是网络交易管理办法作出的相关规定。平台应据此切实担负起监管责任，只要是进入平台的每一个电商，平台都有义务也有底气对消费者承担先行赔付责任。只要前期审核到位、协议约定到位，平台先行赔付后，完全可以依法向经营者追偿。这是平台监管的义务，也是平台清理内部不诚信商家、实现平台健康发展的现实需要。可以预见，只要是先行赔付到位的平台，消费者对其的信赖程度就会更高。

　　国家工商总局曾经公布的2014年下半年网购商品抽查结果显示，全国网购的正品率不足六成。在各方努力下，这一现状应当有所好转，但电商诚信度良莠不齐的情形仍然存在。销售假冒伪劣商品电商的存在，对诚信经营的电商来说是一场不公平的竞争。“退一赔三”的先行赔付机制将使那些销售假冒伪劣商品的电商为自己的不诚信行为付出更大的代价，再辅以黑名单机制，足以使其得不偿失。先行赔付机制常态化、制度化后，则电商对所经营商品的质量和提供的服务会更加注重，电商之间的竞争才会更加健康有序。

　　京东电商平台先行赔付开先河，这从消费者权益保护、电商平台内部监管、电商有序竞争等方面而言都是利好，让网购更称心、舒心、放心。

北京：肇事逃逸受害方保险先行赔付

作者：耿彩琴
　　从7月1日起，北京路面发生的机动车之间追尾、剐蹭等轻微事故，将可由当事人自行填写相关快速处理协议书，直接到保险公司理赔。昨天，北京保监局公布了机动车交通事故快速处理办法的实施细则。细则对交通事故中甲、乙车同等责任或者一方无责时的详细理赔流程做出了规定。同时要求，一方当事人肇事逃逸的，另一方当事人应立即报警。受害方的车辆损失，由其承保车辆损失险的保险公司按照条款规定先行赔付。

　　双方同责 就近选保险公司定损

　　交通事故发生后，如果甲、乙车同等责任，甲乙双方可以就近选择到甲或乙方保险公司办理定损。以到甲方保险公司为例，甲方保险公司查勘定损人员应对甲乙双方车辆查勘、定损，并出具甲、乙双方车辆的定损单(或损失确认书)和定损照片。

　　当甲乙双方车辆估损金额有一方损失超过2000元(不含)的，应当由甲、乙方保险公司共同对双方车辆损失进行查勘定损。仍以甲方保险公司定损为例，如果确定有一方的估损金额超过2000元(不含)的，甲方保险公司应与乙方保险公司联系是否代勘等事宜。

　　一方无责另一方全责 全责方保险公司定损

　　细则明确，在甲方全责、乙方无责的情况下，双方应到甲方的保险公司进行查勘定损。甲方保险公司查勘定损人员应确认乙方交强险报案号的有效性，对甲乙双方车辆损失进行查勘、定损，并出具定损单(或损失确认书)和定损照片，由甲乙双方签字确认。

　　而甲方车辆损失超过400元的，由甲方保险公司给乙方保险公司提供一份损失超过400元的简易定损单；不超过400元的，提供具体金额定损单。

　　乙方损失超过2000元的，对于2000元(含)以下部分通过甲方交强险进行赔付；超过2000元的部分由甲方商业三者险进行赔付，甲方未投保商业三者险的，由甲方自行承担赔偿。

　　一方当事人肇事逃逸 受害方保险公司先行赔付

　　对于涉及人身轻微伤害和非车辆损失的，细则规定，保险公司的接报案人员和理赔查勘定损人员要提示当事人及时咨询各自保险公司，等候保险公司处理。

　　而假如一方当事人肇事逃逸的，另一方当事人应立即报警。受害方的车辆损失由其承保车辆损失险的保险公司，按照条款规定先行赔付；未投保车辆损失险的，由其自行承担。案件侦破后，由保险公司向逃逸方追偿。RB112

　　相关链接

　　定损专家委员会专门处理保险纠纷

　　在交通事故中，如果双方车辆同等责任，将只需由一家保险公司查勘定损，对这一过程中可能产生一家不认可另一家定损结果给车主赔付造成延误的情况，北京保监局昨天表示将成立定损专家委员会，监督和评估各保险公司的代查勘定损工作。北京保监局还表示，将由北京保险行业协会组织，各家保险公司参与，共同成立机动车交通事故快速处理工作小组，负责理赔协调工作。同时机动车交通事故快速处理办法实施细则还要求，北京保险行业协会、保险公司应定期向社会公布机动车查勘定损网点。