家庭健康险规划师

一、什么是保险规划师

根据客户的资产状况与风险偏好，提供专业且适合客户需求的财务规划建议和风险管理规划，包括保险计划、金融投资计划、子女教育规划、养老规划、税务计划、储蓄计划、遗产规划等。

二、自己如何做保险规划

第一步：保险能帮你解决什么问题？

人生有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：

•大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。

•意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。

•早逝风险：一个成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，也会落在另一半身上。

发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的 财务损失。

而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。

第二步：你想保障什么？

了解完各个险种的作用后，这一步要解决“买什么，买多少”的问题。

1、买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同，买的保险也不一样。

具体如下：

直接说结论：

•大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种应该全面配置。

•孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险依然需要保障。

•老人：老人退休，就没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和百万医疗险一定要买，如果买不了百万医疗，还可以考虑防癌医疗险。

另外对老人来说，买重疾会非常贵，如果预算充足可以买一些；如果预算紧张，也可以不买或者考虑 防癌险。

2、买多少保额？

说完要买什么险种，接下来的问题是：买多少 保额？这里直接给出建议：

•重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。

•定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。

•百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。

•意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

这里建议大家，买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%。

第三步：如何挑选产品？

下面我会分别介绍四大险种的挑选方法，因为重疾险是大家最关心的险种，所以我会重点介绍。

1、重疾险怎么选？

买重疾就像买电脑，不同配置，价格不同，适合的人群也不同。

需求不同，选择的重疾版本也有所不同，比如说：

•如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。

•如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。

•如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。

2、百万医疗险如何选？

百万医疗能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁。挑选时要关注三点：

关注点 1：续保要不要审核？

续保条件好不好，决定了我们能保障多久。

建议大家挑选 续保不审核健康状况的产品，生过病也不影响续保。

为了方便理解，我整理了一张对比表：

大家在买百万医疗时，优先选择前两种；而对于续保需审核的产品，个人并不推荐。

关注点 2：保障好不好？

百万医疗险一般有四种保障，我举个例子：

可以看到，恒大尊享安康不保障门诊手术，比如进行了白内障手术，就没办法报销。

在挑选时，我更建议选择像 尊享 e 生 2020 这种保障全面的产品。

关注点 3：增值服务怎么样？

增值服务能提高就医体验，建议重点关注几项：

3、意外险如何选？

意外险主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗，同样需要重点关注几点：

直接说结论：

•对成年人来说：肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。

•对孩子和老人来说：孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜，三四百块就能买到上百万保额，不管年龄大小都建议买。

4、定期寿险如何选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱。

在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

•价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。

•免责条款：免责条款就是不保障的情况，比如酒驾发生身故。目前最好的产品只有 3 条免责。

第四步：搭配保险方案

保险规划因人而异，并没有标准答案，大家根据以上步骤选择自己适合的保险方案吧，如果想专人指导保险规划方案，也可以关注深蓝保1v1预约咨询。