全家人的保险配置

全家人买什么保险

全家人买什么保险

儿童保险的配置顺序是什么？

我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

在过往的文章我们多次提到医保的重要性，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。

按照深圳现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿，可以享受财政补贴。

所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说，你给孩子买这个保险吧，特别便宜，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。

结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我顿时就无语了，的确是这样，少儿医保很重要很必须。

很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来说话。根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。

意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：

1.意外险保额

买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。

2.意外医疗额度

意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

3.免赔额和报销比例

要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。

另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。

意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失。

儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。

我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。

选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。

1.对于预算不多的家庭

买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。

所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。

而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

2.对于预算充足的家庭

是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的。

所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。

既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。

一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险。

很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。

而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：

理由1：儿童医保已经有了较好的保障

前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。

理由2：商业保险性价比不高

对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：

1.低免赔额，低保额

这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。

2.高免赔，高保额

2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。

买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。

如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择第二类医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。

对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。

不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。

深蓝君已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。

我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：

1.收益低

不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。

2.保障差

保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。

3.费用高

首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。

我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。

如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？

对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。

所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。