中国保险市场种类

中国保险市场将进一步对外开放

□本报记者 仝春建

中国保监会主席助理陈文辉5月21日表示，“十二五”时期，中国保险业的发展前景非常乐观，将在支持国家经济建设、参与社会管理、提供风险管理等方面起到越来越重要的作用。在这个过程中，对外开放还会进一步加大，希望更多的外资保险企业进入中国市场，将更多的先进管理和风险管控经验带到中国。

在2011陆家嘴论坛“新时期中国金融市场的双向开放”专题讨论中，陈文辉介绍说，截至2010年底，中国大陆外资保险公司的保费收入为634亿元，总资产2621亿元，分别是中国“入世”以前的19倍和29.3倍，市场份额为4.4%。在上海、北京、广东、深圳等开放比较早的地区，外资保险公司的市场份额已经分别占到了17.9%、16.3%、8.2%和7.9%。

从中国保险公司走出去的情况来看，2009年，出口信用保险担保业务是13.31亿美元，占出口总额的22.8%。同时，从2003年开始，人保财险、中国人寿[19.36 -2.12% 股吧]、平安保险和太平洋[10.40 -3.97% 股吧]保险等公司在境外上市，取得了积极的成果，对这些公司整体经营管理理念的变化、管理水平的提高等，都起到非常重要的作用。

陈文辉表示，对外开放对于中国保险业树立一个稳健经营的理念、创新销售模式创新产品类型、引进先进技术和人才、保险监管体系的建立等，都起着非常积极的作用，但也存在一些问题和挑战，比如先进的技术和经验在中国怎么落地等。“有的东西看起来非常好，当时也引进来了，在取得一些积极成果的同时也带来了一些问题。金融危机发生后，我们发现，外资进入的风险传递也是需要考虑的，再优秀、再大的企业都有可能出现风险，而且出现的可能是大的风险。另外也有一些公司水土不服”。

针对目前保险业的监管问题，陈文辉表示，一方面，要考虑中国保险公司所处的发展阶段，采取不同的监管措施；另一方面，因为全球化，保险公司的业务在全球各地都有，所以如何与国际接轨，也是一个非常重要的问题。“我们正在积极跟进国际上的先进监管标准和手段、理念，尽量与国际接轨”。

“在对外开放的过程中，我们希望引进一些对于中国保险市场能够起到非常积极作用的保险机构。比如老龄化和医疗问题，希望在这些方面能够有更多的保险机构进入中国市场，带来更多更好的经验，并能够更多地到中国西部地区开拓业务。同时，也希望有更多的外资保险机构参股中资保险公司，从而促进中国保险业整体技术水平和管理理念的提高。”陈文辉说。

陈文辉表示，为了使中国保险业得到更加健康的发展，支持国家“走出去”战略，今后中国保险业走出去也会有一个长足的进展。相信随着中国实体经济的走出去，保险业会跟着逐步走出去。但在这个过程中，首先要考虑能力的问题，只有能力提高了，才能真正走出去。“保险，尤其是财产险和寿险，对本土化的要求很高。很多世界500强外资企业在发达市场做得非常好，但到了中国市场就做得不是很理想。中国的保险公司走出去，也会面临同样的问题”。

中国老年健康保险市场广阔

随着现代经济的发展，我国老龄化社会提前到来，老年人的健康问题是家人非常关注的话题，老年人很容易生病，因此老年人需要更多的保障，家人可以为老年人购买一份老年健康保险。目前我国老年健康保险市场广阔，中国人寿积极开拓老年健康保险市场。

　　面对广阔的健康险市场，一直力挺保险保障的中国最大的寿险公司中国人寿，近期积极发力健康险市场，推出系列健康险产品，吹响了服务民生，回归健康险的号角。

　　健康险是尚未开发的蓝海
　　一面是过度竞争，与银行、券商等理财产品的拼杀，另一方面，则是随着医疗卫生体制改革的深入推进，加上人们生活水平提升以及老龄化社会的到来，使得健康险市场潜力不断显现。
　　2009年，《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》公布，新一轮医药卫生体制改革正式启动。新医改提出要"加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系"。这既为我国商业健康险带来了新的发展机遇，也对商业健康保险的发展提出了新的挑战。
　　此前，国务院发展研究中心在全国五十个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。
　　来自保监会最新的数据显示，今年前三月，健康险保费收入为228.9亿元，占比人身险的6.4%，占比原保费收入的4.7%。与不断扩大的需求相比，供给严重不足。
　　在西方成熟市场，健康险占行业保费的比例可达30%，而我国真正意义上健康险产品的保费收入，占整个行业占比严重不足，远低于国外成熟市场。如果达到国际同等水平，意味着健康保险在中国存在着年总值高达上千亿的巨大市场规模，其潜力和前景不可估量。
　　健康险在保险业被称为"第三代保险"(第一代是产险、第二代是寿险)，有着"朝阳保险"的美誉。因此，无论是行业细分的健康险还是保险行业本身，都面临着飞跃预期。

　　拓荒者国寿力主健康险
　　面对我国健康险发展潜力，中国人寿行动起来。国寿有关人士表示，从企业实际情况考虑，为了给投资者带来更多收益，也应该积极拓展健康险市场。
　　当前，中产阶级以及富裕阶层增速快，他们希望获得更加方便、出色的医疗服务，并且愿意为之付费；老龄化趋势明显；普通消费者对健康管理的需求不断上升。未来20年，中国和印度的中产阶层将从1.5亿增长至9亿，这一长期市场机遇是目前整个美国市场规模的3倍。显然我国医疗体制改革及社会老龄化背景下给健康险市场带来足够的商业机遇。
　　据悉，中国人寿新推出的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）产品的开发主要是为了更好的满足健康保障需求。当今社会，人们越来越关注身体健康，为自己为家人购买健康险已成为客户的重要选择，"老康宁终身重大疾病保险"一直是公司的品牌产品，深受客户的喜爱，为了更好的挖据客户市场，更好的满足客户需求，公司对"老康宁终身重大疾病保险"进行了全面优化和升级。
　　我国社会保险保障体制的指导原则是"广覆盖、保基本、多层次、可持续"，因此，新医改的重点就是扩大社会基本医疗保险的覆盖面和改革医疗体制，而"广覆盖、保基本"的概念和医疗服务市场的日益活跃，给商业健康保险带来的是广阔的生存和发展空间。
　　因此，为促进重疾业务发展、巩固市场优势和配合业务转型，中国人寿对"老康宁终身重大疾病保险"进行升级改造，创新疾病保障给付形态，拓宽保障范围，提高保障程度，为个险渠道业务发展提供产品支持。
　　业界人士分析，新产品推出有助于提高国寿产品的竞争力和适应性。近年来，重疾市场快速发展，同业公司纷纷推出责任多样、形态创新的重疾产品，新型重疾渐成行业发展趋势。此次升级改造的重点在于拓宽承保病种范围，区分疾病严重程度引入特定疾病给付，旨在提高产品竞争力。

　　产品目标市场在中老年
　　据悉，国寿产品目标市场是：在投保年龄上主要以中年客户为主，在客户收入水平上以大众客户群体为主，在客户开发次数上以新客户为主，同时兼顾老客户的二次开发。
　　而"新康宁终身重大疾病保险"产品特色也十分突出：
　　一是投保范围广泛，从出生28天以上至60周岁，身体健康者均可作为被保险人，客户可根据实际需求为其自身、配偶或子女等投保本产品；
　　二是交费方式灵活，产品可一次性交付、10年交和20年交，对于分期交费的，可选择年交或月交；
　　三是重大疾病终身保障，产品承保40种重大疾病，且保险期间为终身，可以为客户提供长久的健康保障，满足客户一经投保、终身保障的需求，避免客户进入高年龄后面临无险可保或费用昂贵的局面。
　　四是特定疾病提前给付，10种特定疾病提前给付，在尚未达到重大疾病程度前，按照一定比例提前给付给客户，满足客户及时进行治疗的需求，体现人性关怀；五是保障责任丰富全面，除重大疾病、特定疾病等健康保障外，本产品还为客户提供身故、身体高度残疾等多方面的终身风险保障；六是保单借款功能，确保资金灵活。在符合本产品相关规定的前提下，客户可根据自身的财务需要随时使用本产品的保单借款功能，借款金额最高可达借款时本产品现金价值的百分之八十，以满足客户的资金需求。

　　根据上面描述可以知道，中国老年健康保险市场是尚未开拓的蓝海，健康保险市场潜力巨大，我国老年人口在不断增多，发展老年健康保险不仅可以缓解老龄化带来的社会压力，还可以减轻个别家庭的经济负担和精神负担。

中国人寿再战年金保险市场

　　日前举行的中国人寿第十一届客户节暨新产品上市发布会上，该公司宣布在深圳推出“国寿盛世尊享保险产品组合”，这也是该公司在保监会134号文今年10月1日全面生效后推出的新产品。

　　万能双账户叠加运作“尊享”收益长

　　据了解，中国人寿此次在深圳推出的“国寿盛世尊享保险产品组合”，包括“国寿盛世尊享年金保险（分红型）”+“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”+“国寿鑫尊宝年金保险（万能型）（B款）”。其中，“国寿盛世尊享年金保险（分红型）”投保年龄为28天至70周岁，保险期间为20年。该保险产品组合具备首笔权益高、年金给付稳、财富积累快、满期领取早等特点。

　　从保险责任看，“国寿盛世尊享年金保险（分红型）”包含5大保险责任：

　　1、特别生存金：若投保人选择交费期为5年,在合同生效满5个保单年度后的第一和第二个年生效对应日,将分别按合同基本保险金额确定的年交保险费的60%和40%进行给付;

　　2、年金：在合同生效满七个保单年度之后的第一个年生效对应日起，至合同保险期间届满前，若被保险人生存至合同的年生效对应日，每年按保险合同的基本保险金额支付年金；

　　3、满期金：若被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，保险公司将按合同所交保费（不计利息）给付满期保险金；

　　4、分红金：在保险期间内，保险公司按照上一年度的分红保险业务的实际状况确定分红方案；

　　5、身故保险金：被保险人在保险期间内身故，合同终止，保险公司将按其身故当时所交保费（不计利息）减去合同已给付的特别生存金之和与合同现金价值的较大者给付身故保险金。

　　在此基础上，投保人还可将获得的特别生存金、年金、满期保险金、分红金放入“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”进行二次运作，收益进一步放大。

　　此外，投保人还可将自有闲置资金追加放入“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”和“国寿鑫尊宝年金保险（万能型）（B款）”中，以此对长期资金进行规划，获得更稳定的现金流，成为个人筹划未来的理想工具。

　　产品创新满足美好生活需求

　　“我们推出这一款保险组合，是根据当前的经济形势以及居民的潜在需求而设计的。”中国人寿深圳市分公司的一位人士说。

　　随着中国经济的快速发展，人们手中的财富在增长，但伴随着物价大幅飙升，中国人的财富焦虑日益加深。在焦虑的氛围中，人们很容易就会陷入单一投资和短期投机等误区。

　　早前有报道称，2016年中国个人持有的可投资资产达165万亿元之巨。另有测算显示房地产市值更是高达300万亿元，远超过沪深两市总市值。

　　“之所以居民财富都流向房产，是因为长期以来市场上的金融产品未能满足人们的需求，人们只好去买房产保值增值。当财富过度集中在单一资产时，就会导致泡沫和风险。金融机构开发出更多产品，满足人们合理的资产配置的需要正是当务之急。”一位着名的经济学家日前在深圳如是表示。

　　十九大报告中指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

　　中国保险业经过30多年高速发展，人们的保险意识迅速提高，很多家庭选择通过保险获得最基础的保障，同时保险消费也开始出现多样化的需求。很多家庭已不再满足于保险公司提供的意外、健康、重疾等保障功能的产品。

　　“人们对未来的担忧，已不仅仅是生老病死，而是考虑如何让未来的生活更美好。要追求更美好的生活，必须要有对未来长期的资金规划，我们的新产品组合就是为了满足人们的长期保障及资金管理需求。”中国人寿深圳市分公司这位人士称。

　　提前规划让未来更从容

　　在财富快速积累阶段，未雨绸缪，利用合理的产品，将长期的潜在需求提前做好相应的规划，可以减少人们当前的心中焦虑。

　　数据显示，中国社保养老金替代率已由70%降到45%，已处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。所谓养老金替代率也就是说养老金占退休后生活开支的比例，45%的养老金替代率，意味着还有55%的养老支出需其他资金来填补，单靠社保的退休金无法支撑稳定的晚年生活。

　　此外，随着经济快速增长，人们手头的财富也越来越多，高净值人群和超高净值人群也越来越多。今年9月5日，胡润研究院发布《2017胡润财富报告》显示，深圳资产达千万的有70500人，同比增长4500人，居全国城市第四，平均170个深圳人中就有一位是千万富豪，他们对财富的目标也从“创富”转向为“财富保障”和“财富传承”。

　　在进行长期资金规划和配置时，最基本的要求便是追求已支付保费安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，也需要将计划与其他投资分开，长期寿险产品无疑给人们提供了新的选择。

　　据了解，中国人寿此次推出的新产品，从投保年龄上看，0-70岁的客户都可以购买，从保险金的领取来看更加灵活，也由此获得了更加稳定的现金流，可满足绝大多数人的长期资金安排需求，既可以作为子女教育金的储备，也可以作为养老金的规划。

　　充分分享保险公司投资收益

　　和传统的固定利率保险产品不同，中国人寿此次推出的“国寿盛世尊享保险产品组合”，在具备一定保障功能的同时，还可以让投保人充分分享保险公司的经营成果。

　　中国人寿作为国内拥有雄厚实力的机构投资者之一，整体投资收益情况值得关注。

　　虽然A股市场今年整体表现疲弱，但10月26日中国人寿发布的三季报业绩远超预期，数据显示，今年前3季度该公司实现净利润268.25亿元，同比增长98.3%；每股收益0.94元，同比增长100.3%；加权平均净资产收益率为8.68%，同比增加4.39个百分点。

　　据分析，中国人寿今年前三季业绩大增主要源自于投资收益提升带动，该公司第三季投资收益率(年化)有望达到7%左右，较上季度有明显提升。

　　近年来，中国人寿在资本市场以及基础设施投资上动作频频，投资项目也是捷报频传。

　　2013年，中国人寿出资6.65亿元专项基金参与顺丰公司的增资扩股，今年2月，顺丰控股登陆A股；2015年，中国人寿出资5亿元投资华大基因，持股比例2.46%，今年7月，华大基因于深交所创业板上市，上市日起连续19个交易日涨停，中国人寿最新持股比例为2.24%。今年8月，中国人寿斥资217亿参与中国联通混改，位列第二大股东。

　　业内人士分析，中国目前利率处于历史低位，一旦加息周期启动，伴随着利率上升，保险公司整体投资收益率有望提高，再加上寿险资金的投资运用范围逐渐放宽，保险投资的收益也将会明显提升。

　　国寿盛世尊享保险产品组合传承中国人寿既往畅销产品的设计理念，优化产品责任设置，在帮助客户获得充分保障的同时，解决子女教育、养老储备等需求，为人们进行长期资金管理提供帮助。