医保卡取钱有影响吗

万能险随时取钱都没有影响吗

咨询内容：听说万能险在缴费期间可以随时取钱，而且不会影响保障。请问是这样的吗？ 我28岁，想买份平安的万能险，年交4000，交5年。好不好？

咨询网友：天天 (淄博)

专家解答：

成都 平安人寿 郝江

如果你只交5年还要领取，那你以后的保障可能维持不了多久。因为万能险账户每年要扣除一定的保障成本。如果账户上的钱取得太多不够扣除保障成本保单就会失效，建议至少要存10年，这样每个月增加的利息就会大于每年扣除的保障成本，你账户上的钱就会不断增加。前期，除非急需用钱，最好不要取账户上的钱。还是存着作为自己的养老贮备吧！

深圳 平安人寿 曹建平

如果您只交5年，又把帐户的钱取出来，降低保额是次要的，您的保障可能都会没有了，万能的原理是保单价值也就是您个人帐户的钱，每个月有一次进钱，就是保单利息，同时每个月也有一次出钱，就是保障成本，如果进的钱少过出的钱，会是什么样，保单价值中的钱在缩小，直到有一天，不够扣保障成本时，您的保障也就没有了，想一想如果只交5年，总保费25000元，保额最少也在10万，通常传统型的保险10万的保额，28岁的年龄大约一年也要近4000，同时还要交费20年，20年总计交费8万，与2.5万相比，差额多少，您还要取出来，能保您一辈子吗？算一算就知道了。

万能是投资的型的险种，当您的帐户保单价值有一定额度的钱时，每个月的收益真的是很可观的，完全可以抵掉所扣的保障成本，如果想只交几年就可以保障一生，是不可能的。

淄博 平安人寿 刘建涛

平安万能险从长期来看是一个养老险，其高息月复利特点非常有利于养老金的快速升值（相对于银行）。也有人愿意把它当作理财的产品，但理财特点只是它的一个优点罢了，不能做为选择这个产品的主要理由，因为它无论有多么理财，它本质上还是一款保险产品。

虽然它是一个养老险，但却和一般的养老险不同，相对于真正的养老险，它在投保后十年或二十年内提供了高额人身保障、高额重疾保障、意外伤害和医疗。并且还实现了更加灵活自由的交费方式和年限，领取虽然也自由但不建议。

北京 平安人寿 张梅娟

你好，这是一个理财型保险。追加费用升保额，取钱降保额。

医保卡外借对买保险有影响吗？

医保的重要性毋庸置疑，深蓝君之前提到过，医保是国家给每个人的福利。 现实生活中，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。 

1、医保卡外借会影响理赔

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。 保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。 所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。

所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。

2、医保卡外借存在道德风险

有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。 既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？

据深蓝君了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。

终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。

我们知道各地医保政策差异极大，深蓝君以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询了一下，可以看到买药的地点、时间、金额，但是是没有具体药品名称的。

并且我也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。

不过深蓝君也私下咨询过社保工作人员，只要是社保内部人员，如果权限够高，是可以查到个人购药的全部内容，这就是我做的一些功课，分享给大家。

另外我们知道，不同城市的社保医保政策是不同的，甚至差异很大：

北京：医保个人账户的钱可以取出来花；

广州：医保卡余额为家人买药也是可以的；

深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身；

所以个人觉得，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。

医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：

1、医保卡外借，就医记录为小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。 对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、医保卡外借，就医记录为某些状态

深蓝君遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病

如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？

因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。  

如果有这种情况，深蓝君建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。 

医疗保险中断有影响吗

部分市民因为辞职等原因，会中断医疗保险缴费。那么，医疗保险中断有影响吗？据了解，3个月内续保不会产生影响，而中断超过3个月的可能会影响医疗保险报销的额度和重大疾病医疗保险的额度，下面我们看看详细的介绍。

　　3个月内续保不算“断”

　　用人单位或参保人应按时足额缴纳医疗保险费。用人单位或参保人连续两个月未足额缴纳基本医疗保险费的，社会保险经办机构暂停该相关参保人的医疗保险待遇，按规定补缴相关医疗保险费和滞纳金后才能恢复享受医疗保险待遇。若连续3个月及以上未足额缴纳医疗保险费的，除须补缴全部医疗保险费和滞纳金外，其医疗保险待遇则按新参保人计算。

　　参保人停保的，从办理停保的次月起停止缴纳医疗保险费，并终止医疗保险待遇，停保前已缴纳医疗保险费不予退还。停保后3个月内办理续保的，视同连续参保；停保超过3个月再续保的，视作重新参保，按新参保享受医疗保险待遇，并重新计算连续参保缴费时间，参保职工停保前的缴费年限可以计入累计缴费年限。

　　停保超3个月影响大

　　此外，由于医疗报销的上限与连续参保时间有关，欠费或停保超过3个月的还将影响医疗保险报销的额度和重大疾病医疗保险的额度。据悉，东莞市社会基本医疗保险最高支付限额根据参保人连续参保缴费时间确定，比如连续参保缴费时间满两个月不足6个月，住院及特定门诊最高支付1万元；满36个月以上，住院及特定门诊最高支付30万元；社区门诊按比例支付，不设限额。重大疾病医疗保险最高支付限额也根据参保人连续参保缴费时间确定，满36个月以上，最高支付限额30万元。

　　市社保局提醒参保人多留意自己的参保情况，因为社保中断后影响较大，中断缴费的次月1日起就不再享受报销待遇。少交一个月社保费，很可能要自己掏数倍金额来支付医疗费用。

　　医疗保险中断有影响吗？中断超过3个月的可能会影响医疗保险报销的额度和重大疾病医疗保险的额度，因此建议市民缴纳医疗保险时不要中断，防止因为中断出现不能报销的局面。