户外出行计划的制定

如何制定合理的健康保险计划

随着社会经济的快速发展，人们对保险的接受度越来越高。但还是有不少人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了，那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？

　　有医保也需要考虑购买商业健康险
　　目前，国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是报销数额上的限制。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。
　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
　　对于医保和商业健康险的关系，一保险业内人士表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　社保医疗、商业健康险应相互搭配
　　据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字。同时，由于患病后不能正常工作，收入也会受到一定影响。并且医疗费用在近几年也是在不断增加的。对于这些问题，仅靠社保报销医药费，还是无法解决的。
　　商业健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。商业健康险可以为投保人在罹患重疾时及时提供医治费用，同时还弥补因为健康出现危机而导致的收入损失，如后期的护理费用等。通常情况下，健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

　　社会医疗保险保障的是基本医疗保障，保障程度不高，而商业保险正好是社会保险的补充，加大保障程度。保险业内人士建议，为了不会因病导致家庭经济陷入困境，社保医疗、商业健康险应相互搭配，为我们自己的健康身体上把“保险锁”。有医保的人可选“重疾险+住院补贴险”，没有医保的可选择“重疾险+住院费用险”。

户外出行保险购买注意事项

　　户外出行保险是一种专项意外伤害保险，与普通的意外伤害保险有着较大的不同，尤其在保险责任方面。该保险特别针对滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、登山等特定运动提供保障。

　　户外保险必要性
　　第一，虽然活动尽可能规避高风险的运动，但谁都不敢保证每次活动都能确保100%的安全，磕磕碰碰、人员伤亡在户外运动中是不可避免的，买一份保险就有一份保障。第二，所有活动都是AA制活动，尽管如此，如果人员出了事在没有保险的情况下，作为组织者就有责任，这是法律规定的。

　　一些事宜
　　1. 必须看清有关条款，尤其是免责条款。不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与活动项目的风险特点进行选择购买。
　　2. 第一类风险等级指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。
　　3. 第二类风险等级指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。

　　4. 第三类风险等级是指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。
　　5. 户外运动保险一般都是短期险，根据运动期限，可以从1-30天不等，费用由5元-30元。每份的保险金额大多为意外身故残疾保险金10万元；意外医疗保险金5000元，住院津贴30元/天等。
　　6. 参加户外运动前，最好了解下运动场地是否购买了相应的保险，很多马场游乐场并没有为游客购买保险，有些即使购买，保障额度也有不同。

　　注意事项
　　要想理赔不难，注意期限证明材料要齐全
　　1．如果不幸发生意外伤害，特别是在外地遇到意外事故或因病住院积极治疗外，需要在各地县级以上公立医院进行治疗。以免在理赔的时候出现问题。如果需要转院就医，切记要请初始医院出具书面的转院证明。
　　2．实际理赔方面也需要特别注意。投保人应在规定的期限内向保险公司报案，如果超出了规定期限，投保人需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。在治疗结束后，将住院医疗收据等材料到保险公司办理索赔。
　　3．保险公司的理赔时间，一般情况赔偿在5000元以下的时间为7天；低于1万元的10天；高于1万元的在一个月之内。 如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。

　　若您外出旅游的话，意外保险不可少，一份户外出行保险更是不能少。户外运动依据风险大小分为三级，您可以依据您具体要进行的活动选择合适的险种。

家庭制定保险计划原则

随着人们保险意识的增强，越来越多的家长选择为孩子购买保险，带来一份保障。但在家庭全面保障规划中，该如何制定保险计划呢？下面就让我们看一下专家的分析。

　　面对激烈的社会竞争，接受教育尤其是优质教育的重要性日趋突出，优质教育也往往涉及到不菲费用。理财专家建议，制定合理的教育金计划，能够为父母规划子女教育成长提供有力保障。目前市面上的教育金保险产品，主要是针对中学、大学以及创业成家等不同阶段设置了单独的专项基金，可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。比较有特色的教育金保险产品，如某保险公司推出的保险理财计划，在提供初中、高中、大学教育金外，更可灵活选择现金利益的领取时间和次数，以满足补充教育金的需求。该计划除了生存保险金、身故保险金、现金红利之外，还可以提供保费豁免利益，即便投保人在缴费期内遭遇身故或者全残，该保单仍然继续有效而无需再缴纳保险费，从而让父母安心无忧为孩子的教育金做好储备。

　　伴随环境的恶化，健康风险不断影响着人们的生活。在为子女规划教育金计划的同时，父母也十分关注他们的健康保障。尤其是针对年纪幼小的儿童，往往因为身体尚未发育完全，抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭。除了日常的小毛小病，发生在儿童身上的重疾发病率也在不断上升。因此，在为孩子选择教育金保险的同时，可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障，做到教育和健康两不误。如今，一些理念先进的保险公司，适应市场的发展和需求，不断开发出能够较好平衡教育、健康保障的产品计划，值得关注。

　　从家庭全面保障规划的角度考虑，理财师建议制定保险计划时，也应注意一些基本原则:投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育；就子女教育金规划来说，应及早着手，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值；最好挑选有豁免条款的保险产品，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

　　通过以上描述，我们可以得知，制定合理的教育金计划，能够为父母规划子女教育成长提供有力保障。而在家庭全面保障规划方面，制定保险计划时要注意一些基本原则。