年金保险存在的问题

邮政代理保险存在的问题

　　【导读】目前，邮政代理保险发展形势并不被看好。邮政代理保险负增长的主要原因是因为邮政代理保险本身渠道出现了问题，那么，邮政代理保险出现了哪些问题呢？
　　在银邮代理保险业务快速发展的同时，逐渐呈现出一些不容忽视的问题，尤以销售误导和手续费恶性竞争问题最为突出。
　　（一）销售误导问题。
　　主要表现为：一是将保险与储蓄、基金混淆，套用“已支付保费”、“存”、“免费赠送保障”等话术误导消费者；二是夸大或承诺未来不确定的投资收益，刺激客户的趋利心理；三是不如实告知，隐瞒费用扣除、退保损失、除外责任等重要合同条款；四是混淆银邮保险的经营主体，回避保险产品的实质；五是利用投资收益和保险保障等差异相互诋毁。
　　（二）手续费恶性竞争问题。
　　近年来，一些保险公司为了争夺银邮保险市场规模，加大激励力度，致使银邮代理手续费率节节攀升。以五年期趸缴分红险为例，2002年代理手续费为1.35%，2003年增至2.1%，2004年为3.2%，一直到现在的3.5%。此外，还普遍存在签订手续费补充协议，报销非真实发生的票据、虚列培训费、会议费等费用科目，通过银保专管员、客户经理及其他人员向银邮代理机构或其柜面人员支付现金、有价证券或赠送礼品等，不仅加大了银邮代理渠道的销售成本，而且涉嫌商业贿赂。
　　（三）主要危害。
　　对保险公司而言，一是银邮渠道濒临亏损，在国际金融危机和国内资本市场低迷的夹击下，银邮代理业务利差益难以保证，费差缺口又不断扩大，公司赢利能力和偿付能力都面临着严峻考验。二是发展极易出现大起大落。银邮代理业务占比高，外部依赖性较强，一旦宏观经济政策、资本市场或是银行中间业务策略发生变化，以高成本推动和高回报承诺换取的高增长势必难以为继。三是退保风险成倍增加。受利益驱动引发的销售误导造成随后的退保具有很强的传染性，大规模集体退保不但会对银行、邮政部门以及保险公司的正常经营产生较大影响，还有可能引发整个行业的连锁反应，从而损害银行、邮政和保险公司的社会形象及社会信誉，并进而影响整个金融业的社会稳定。四是面临较大的违规风险。保险公司通过报销大量非真实发生的票据等方式套取费用违规支付帐外激励，导致业务财务数据不真实，承担了主要的违法违规责任。
　　对银邮代理机构而言，一是柜面人员收受激励费违反了国家有关的法律法规，透支了银行、邮政机构的商业信誉，损害了金融行业的整体形象。三是不顾保险公司承受能力的漫天要价，使保险公司不堪承受，少数保险公司甚至已逐步退出银邮市场，客观上减少了银行、邮政部门中间业务的利润来源。四是银行员工激励机构发生扭曲，银行的内控受到削弱。对于客户而言，不仅蒙受经济损失，而且受到精神伤害，挫伤了对金融保险行业的信心，最终将动摇金融保险行业赖以生存发展的根基。
　　有起有落的邮政代理保险，在今后如果不寻找出路，前景将不被看好。
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农民工养老保险存在的问题

　　养老保险给群众提供养老保障，群众退休后可以领取养老金维持生活。那么，农民工养老保险存在哪些问题呢？

　　农民工流动性大
　　农民工流动性大的特点与养老保险长期稳定缴费需求之间的矛盾。农民工流动性较大的特点决定了大多数农民工很难满足现行养老保险制度设计要求的连续、且长期的缴费时间规定。农民工流动性大的特点与各地缴费基数、缴费比率差异大，无法顺利实现保险关系跨地区转移与接续的矛盾。缴费基数和缴费比率是养老保险制度设计必备的两个基本要素，它们的确定决定保险基金数额的大小。目前来看，在各地农民工养老保险的实施办法中，存在着缴费基数与缴费比率地区之间差异较大的现实。当然，考虑到不同地区经济发展水平的差异，缴费基数与缴费比率的多样化对于公平目标的实现是合理的，但是，确定缴费的标准和依据不同，不仅造成农民工养老保险费用及待遇标准地区性差异较大，更是直接增加了农民工流动时保险关系迁出地与迁入地之间的转移与对接的困难。

　　农民工养老保险费率过高
　　养老保险制度的责任主体是用人单位和职工个人。我国农民工的养老保险费率也由企业和个人共同承担。就各地农民工养老保险制度的实践情况来看，缴费率普遍是参照当地城镇职工养老保险交费率制定的，存在着普遍过高的现象。当前各地普遍参照现行城镇职工养老保险制度规定的缴费基数和比率，来设立农民工养老保险制度的费率，忽视了农民工工资水平普遍偏低的实际情况，超出了农民工的承受能力。所以一方面造成农民工对参加养老保险的抵制情绪；另一方面，过高的缴费率也加重了企业的负担。企业往往为了降低产品成本，逃避缴费，使得需要划归个人账户的部分也难以到位。

　　农民工养老保险统筹层次不高
　　制度的统筹层次越高，越有利于不同收入人群之间社会保障风险的分散，越有利于体现社会公平与社会正义的涵义。对于农民工养老保险制度而言，统筹的层次越高，越有利于农民工的流动，有利于更好的实现人力资源的最优配置；也利于制度管理成本的节约。目前我国农民工的养老保险制度基本上都只在县、市、区级内实现统筹，且在本区域内封闭运营。这种低层次的养老保险社会统筹，导致农民工即使参加务工地区的养老保险制度，但由于工作地转移、“返乡”等迁出该地区时，虽然原则上可以自由迁转社会保险关系，或一次性退还保险费，但都只能带走个人账户里的钱，而无法带走其务工期间企业为该地区缴纳的社会统筹部分。同时，当农民工流入新的城市务工时，更不可能享受该地区社会统筹部分的福利待遇。这种情况导致的直接后果就是农民工在务工期间，对统筹账户的资金贡献被无偿“侵占”，社会保障利益消解以致流失。

　　农民工养老保险的理念落后
　　农民工自身的养老保险认识不足，维权意思较差。农民工的受教育程度普遍不高，社会保障意识普遍较低，绝大多数农民工没有风险防范意识，即使意识到未来养老的问题，也多寄希望于农村的“土地保障”以及传统的“养儿防老”等方式。

　　农民工养老保险存在多种问题。农民工的流动性大，养老保险费率过高，养老保险统筹层次不高和农民工养老保险的理念落后。

银行理财产品存在的问题

　　近两年我国银行理财产品获得了极大的发展，甚至可以用“爆炸式增长”来形容，但是发展的背后还是存在一些问题。

　　第一，有些商业银行董事会、高管层对理财业务重视不够。高管层，特别是董事会，对理财还没有明确的发展定位。有些把它作为揽存的手段，有些则作为加强流动性的手段，没有真正树立代客理财的概念。“把银行理财当作简单的高息揽存和变相房贷的工作，这是一些银行的做法。”王岩岫说。

　　第二，理财业务发展过快，参加机构良莠不齐，部分风险管理能力不强。
　　王岩岫说，参与理财产品的发行机构很多是银行、证券、保险，特别是银证合作、银保合作、银基合作中的第三方没有做到贷前调查、贷中审查、贷后检查这样审慎的规范要求。

　　第三，产品销售不规范行为时有发生。2011年银监会发布了《商业银行理财销售管理办法》，总体上取得一定成效，银行在风险监控、客户权益保护、风险评估方面有了很大改进，但是仍有部分银行为追求利润，一些机构存在误导消费者、误导销售的情况。

　　第四，部分银行仍存在着不规范的资金池业务。王岩岫说，所谓不规范的资金池理财业务是指不同类型、不同期限的多支理财产品同时对应多笔资产，无法做到每支理财产品的单独规范和管理。

　　第五，信息披露不够充分。特别是理财资金的投向披露不够充分。例如，有些网销的理财产品销售说明书上，注明股权类资产投资幅度是0-70%、债权类也是0-70%，这个幅度过大，让消费者无法把握明确的投资方向。

　　慧择提示：综上可以看出，理财产品发展的过程中存在着不小的问题，而根本上的原因就是理财产品信息披露不充分。对此，监管部门近期拟上线理财产品非现场登录系统，对理财产品的相关信息进行披露。