老年时期的理财重点

女性不同时期的理财规划

　不同阶段规划也是不同的，女性理财不同年龄阶段如何规划呢？接受了众人的祝福，小俩口组成家庭，展开另一段人生旅程，但是新的挑战也旋即展开。特别是理财方面的问题，往往是争执的重点。钱归谁管？重开源还是重节流？要不要买屋？生不生小孩？如果有房贷、车贷问题又该如何解决？这些都是人生重大决策，女性朋友应该积极的重视重要的理财规划。
　　懂得驾驭财富才能真正拥有财富，才能决定自己生活的质量。民生银行理财师介绍，不同年龄阶段的女性，规划“钱途”的侧重点是不尽相同的：
　　这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关。这一阶段的收入一般而言也是整个工作生涯中较少的，所以应考虑到自身的年龄特点。
　　这个阶段的女性，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定；另外还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金；投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
　　这个阶段也就是我们平常所说的“上有老、下有小”阶段。这一阶段的女性都较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段的女性而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。
　　建议女性可以从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面为自己作理财规划。如：可以参加银行的教育储蓄，继续购买医疗保险。
　　如果参加炒股、买卖期货、买卖外汇等风险性投资的话，资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险的总保费支出应约占家庭收入的十分之一，保险额度约为家庭年收入的7-10倍。
　　50岁以后资金养老
　　这一阶段的女性大多已退休，或退休返聘，处于工作上相对轻松时期，而子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都即将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的有：支持子女的事业家庭，保障自己的老年生活。
　　处于这一阶段的女性，可以从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合；另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心理空巢期。
　　理财规划的目标不能简单的设定为资产增值最大化，而应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力，有效地构建资产配置组合，确定合理的理财目标。由于人生的不同阶段对于风险的偏好和预期的收益，有着较大程度的差异。因此需要具体情况具体分析。

老年人保险要明确投保重点

　　老年人在社会中是属于弱势群体，抵抗风险的能力非常差，因此，一定要为老年人投保，增加保障。在为老年人投保保险时一定要明确重点，主要是为了抵御哪些方面的风险。

　　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

　　如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。对不少高龄投保者来说，在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排，年过半百搭乘保险“末班车”也会有不错的保障，而“三要三不”原则就是选择保险的一条 “捷径”。

　　投保前要明确需求，不可盲目投保，这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要，可统统选购未免花费高，应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢?高龄投保者接近退休或者已经退休，收入减少，此时购买养老金时机略晚，投资收益很难让人满意;但身体逐渐衰老，疾病和擦伤、扭伤，或者骨折则发生概率大大增加。因此，应该医疗为先，投资为次。

　　高龄人士投保的第二个原则是要明确经济承受力，不要贪多求全。众所周知，各类保险产品年龄越大保费就越高，尤其是一些附加的医疗保险产品，想要面面俱到，一网打尽，往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次，有选择地购买。

　　高龄人士第三个投保原则是要遵守投保规则，不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高，保险公司往往有各种投保的限制，尤其是退休人员的医疗限定投保份额。

　　上面讲的这“三要三不”原则，是高龄人士在购买保险时的基本原则，至于具体如何投保，尤其是涉及选购健康险还是投资险种的问题，还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。

　　慧择提示:老年人保险要明确投保重点，以上“三要三不”原则，在为老年人投保时最好要考虑到，至于具体地要如何投保，还是要看您自己的选择。

年龄不同，理财的重点不同

每个人一生中，都有许多生活目标待完成--求学、创业、购车、买房、结婚、生儿育女、退休、养老……每个生活目标的实现，都需要资金的援助，理财规划就是为实现这些具体的生活目标而不断对自身资产进行优化配置的过程。

　　我们进行资产配置时，应根据所处生命周期不同阶段的特性，做到“虎头、猪肚、豹尾”，即随着年龄的增大，高收益的资产在配置组合中的比例应该逐渐降低。

　　对于年轻人来说，因为其理财目标多为长期性，可以采用“进取型”策略，将大部分资产配置在风险相对较高的理财方式上，即“虎头”；在步入中年后，则应该采取“稳健型”的策略，即降低高风险理财方式的比例，把年轻进取投资累积的财富积淀下来，即“猪肚”；在即将退休时，资产配置组合中就应该更加偏重流动性和安全性，高风险理财方式的比例要更大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理财方式，享受过往的财富积累，即“豹尾”。另外，不能忽视对人生风险的管理和控制，必须要有一定比例的资产配置在购买保险上，以化解不确定的大额财务损失。

　　在年轻时，很有必要为自己购买足够的意外及医疗保险，每年的保费支出不需要太高，以消费型险种为主1000元以内即可。

　　在结婚成家后，应再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，重大疾病保险的保额则应该可以10万-20万为宜，保费支出占家庭总收入的10%为宜。

　　在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及万能险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。值得一提的是，如果经济条件允许，可以在年轻时就规划年金保险，保费支出可以大大降低。