意外健康险有必要买吗

在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。 如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。 站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2.终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。所以深蓝君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。

3.定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

在所有寿险中，深蓝君首推定期寿险，过去我们已经做了很多测评了，有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析。

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2.保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。 对于 90% 以上的普通家庭，深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

3.保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要这些费用：家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活、娱乐）、赡养父母（养老、医疗）。

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

安全性高：和银行存款的安全级别差不多

稳定性强：虽然收益不高，但至少会保本

所以，在深蓝君看来，买教育金的钱，应该是一笔很多年不用的闲钱，而且不在乎收益，只追求稳定和安全。

2.缺点

流动性差：一旦买了教育金，这笔钱就等于套牢了，每年都要缴费，要是想退保的损失会很大。

收益不高：对比测评了十几款教育金后我发现，它的收益与银行储蓄相比，并没有很大的优势。

可能有些家长就是看了业务员演示的高收益，过个十多二十年，10万变20万，觉得不错，才心动的。

其实，很多时候，业务员给你演示的收益是最理想的情况。

这里我以某款教育金保险举个例子，投入一笔钱，显示最高分红可能有十几万，最低的分红竟然只几百块钱，可以说是天壤之别了。

所以，关注确定能拿到手的收益才是最重要的，也就是常说的“保底收益”！

1.什么时候用钱，需要用多少？

按照现在的物价水平，孩子读完4年大学至少要10万元，算上通货膨胀，十几年后至少要20万左右才能读大学，如果再加上出国留学的费用，很可能需要上百万。

2.每年持续能投多少钱用来交教育金，是否可以保证不会间断？

深蓝君见过很多家长，第一年拿出存的几万块买了教育金，等到接下来的几年继续交钱时，家里没有什么积蓄，咬牙交教育金会非常吃力。

实在交不上钱了，只好忍痛退掉教育金，这样还会亏掉一大笔钱。

所以，坦率的讲，90%以上的家庭都不太适合买教育金，那反观适合买教育金的人，一般都是：

（1）还有其他高收益的投资渠道，比如房产、股票、基金、国债等；

（2）而且有一笔闲置资金，只期望通过教育金来实现稳定的保值；

（3）保障型保险都已经配置好了，比如意外险、重疾险、医疗险等等。

因为一旦发生疾病或者意外，重疾险能赔上几十万的钱用来治病和生活，医疗险能报销上百万的治疗费用，而教育金保险，说不定都没有保单现金价值超过已支付保费。

最好还是先买好保障型保险，再追求理财。

虽然年金险和其他理财渠道相比，安全稳定，但是 收益不算高 ，一般经过长达几十年的积累，才有 3%-5% 的收益，而且 流动性较差 ，短期内是很难保单现金价值超过已支付保费的。

给孩子买教育金前，先想清楚以下问题，再匹配产品：

1.什么时候用钱，要用多少钱？

2.能投入多少钱？

3.能承受多大风险？期望收益多少？

买教育金实质是一种财务规划， 除了年金险，也可以选择其他理财工具 。