大额医疗与重疾险的区别

医疗险与重疾险存在区别

　人们的保险意识在不断的增强，越来越多的人选择购买保险为自己的生活保驾护航。但是很多人对医疗险和重疾险的区别不是很清楚，二者都属于健康型险种，医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险针对的则是“重大疾病”。

　　1、医疗险报销项目多，重疾险仅针对大病
　　从补偿机制的角度来讲，市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制，而重疾险则是一次性支付。
　　先拿补偿型医疗险来说，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作，费用由医院直接与保险公司结算），被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。
　　而至于重疾险，只要被保险人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。

　　2、医疗险看实际花销，重疾险是定额赔付
　　商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定，如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。
　　保险公司给出了三种保险金计算方法：被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额；如果小于，保险金就等于可承保费用-免赔额；若被保险人因为没有社保未获相应补偿，保险金=（可承保费用-免赔额）×60%。值得解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额，上述医疗险的免赔额为300元到2000元。

　　3、在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额
　　若预期医疗费高于保费，可以选择医疗险
　　到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢？以一款中端医疗险为例，保障期为1年，补偿型险种，年度医疗保额是20万元，其中手术最高报销10万元，门诊最高1.5万元，其他小项目基本都是几百到几千不等。
　　上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁，按照保额标准，这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。
　　保险专家建议：“理论上来讲，如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说，可考虑购买医疗险，作为社保医疗险的升级。”
　　值得补充的是，上述中端医疗险是事后理赔，也就是需要自己先行垫付。还了解到，医疗险通常有30天的等待期，这一期间内发病或因该病发生的就诊费用，保险公司不予赔偿。

　　4、重疾险价格更便宜，但长期投意义才大
　　从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗的概率，远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。举个例子，上文中提到的补偿型医疗险，年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险，保费就是另一个水平。
　　从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险，以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础，保费测算的结果为460元/年，足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出，“对于年轻人而言，重疾的风险往往不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，单一年度防范的意义并没有医疗险那么大。”
　　不过，要是你购买保险的资金有限，而且日常看病花销低或很少生病住院，但你又担心日后得重病，无法支撑巨额医疗花费，那就可以考虑投保重疾险。根据保险公司的规定，年龄越大人身风险就越大，所以越年轻投保费用就越低。

　　5、医疗险含定向险种，适合于特定需求人群
　　正文中讲到的医疗险是综合型险种，就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支，如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此，它也有定向的险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，简单来说就是针对特定风险人群。
　　花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比就会随之提升。目前，很多互联网保险平台都可以DIY投保，大家可以根据自己的需求快速选择。

　　6、重疾险有25种基本病种，其他可自愿增加
　　重疾险保费与保障的病种挂钩的，保障的病种越多，保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾（保监会指定的基础病种，包括恶性肿瘤、心肌梗塞等），保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。
　　值得指出的是，投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据，通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。

　　慧择提示：医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。但是医疗保险报销的范围要比重疾险广泛，医疗险报销项目多，重疾险仅针对大病；在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额；重疾险价格更便宜，但长期投意义才大，这就是两者的区别，希望您可以合理选择适合自己的保险种类。

重疾险与防癌险有区别

　随着保险公司的发展，保险种类也越来越多。生活水平的提高，健康意识也越来越受到重视，为了减少损失，您很都有必要购买重疾险与防癌险。您知道重疾险与防癌险有什么区别吗？

　　所谓重疾险，是指以心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤(癌症)等特定重疾为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由险企就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。正如其定义，保险业对“重大疾病”有明确界定。目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保(发病率在80％以上)，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　不过，重疾险虽有一定的癌症风险转嫁功能，却说不上“完美”。比如，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，却要求每次是不同病种，对单项病种起不到很好的保障作用。又如，尽管重疾险一般包含部分癌症的保障，但其保障的是恶性肿瘤，而原位癌(皮肤原位癌、子宫颈原位癌等)之类的轻度癌，却不在普通重疾保障范围内。

　　至于防癌险，顾名思义，就是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。不过，正因为是专项产品，除了恶性肿瘤，许多防癌险产品还提供原位癌保障，这就弥补了一些传统重疾险将原位癌列入除外责任的不足。而且，防癌险具有费率便宜的特点，如一位30岁的投保人购买一款交费期20年，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元的防癌险，每年保费1000元左右，这样的费率仅为同样终身型重疾险的四分之一。

　　显然，这两类险种各有优势与不足，在不同投保人眼中，难免有不同的取舍之选。那么，究竟该选哪一种？或者说，已经有了一种，是否还需买另一种？这确属见仁见智之事。对此，保险业内人士的建议是从自身实际出发，综合考量。

　　首先，从经济角度来看，倘个人或家庭经济状况良好，能承担重大疾病险相对较高的费用，不妨仍选重疾险，以获得更为全面的保障。尤其35岁以上，担当家庭经济支柱者，若要对恶性肿瘤等重大疾病进行投保，将风险转嫁给险企，终身型或者可保障到70岁的重疾险是不错的选择。而对于普通工薪阶层，特别是收入有限、保费预算不高的年轻群体，优先投保防癌险应该是更好的选择。毕竟癌症近年来在重疾险中的赔付率也很高，且发病率呈年轻化趋势，加上治疗癌症所需药物价格昂贵，许多还不在医保范围内，对患者及其家庭是不小的经济负担。此时，针对性的防癌险就能使之以最低的保费投入，获得更高的保障。

　　其次，对于已经购买过两类险种之一的投保人来说，在经济实力允许的基础上，若将两种产品相结合，

　　取长补短，也不是不可。换句话说，选择保费低廉保障高，并可多次赔付的防癌险作为重疾险的补充，确实可以起到锦上添花的作用。例如，某白领为自己设定年预算15000元的重疾保费，若用于购买一款20年交费期的终身型综合重疾险，可获30至40万元保额。保险专家建议其在相同预算条件下，分别购买50万至80万元基本保额的防癌险以及20万元基本保额的重疾险。这样，既有效提高总体保额，同时也能兼顾发病率最高的癌症及其它重病保障，获得最大补偿。

　　此外要提醒的是，不论购买哪个险种都须注意年龄限制。对于重疾险，投保人首先需要身体健康，年龄在70岁以内。具体而言，50周岁以上买重疾险，体检合格方可承保。45周岁以上买重疾险，有时保险公司会要求抽检，部分指标不达标者要加费才可承保，指标全部不符合标准不予承保。由此，建议在45周岁之前购买重疾险。至于防癌险，保险公司一般把投保年龄上限限定在60周岁。因此还是要趁着年轻、健康时购买，否则和重疾险一样，年纪一大，毛病就多，限制也会增多，可能会被险企拒保或在标准保费基础上加费才能承保。

　　慧择提示：重疾险对重大疾病范围有明显的限制，防癌险主要针对的是肿瘤癌症患者。两者的保障范围不同，重疾险明显保障更加全面，癌症险更具有针对性。在经济允许的情况下，您可以选择购买重疾险与防癌险。

寿险和重疾险的区别

对于保险小白来说，买保险最难的，莫过于区别各个险种。同样是一次性给付型保险，重疾险和寿险的区别是什么？今天深蓝君就和大家重点聊一聊重疾险和寿险这两个险种。

重疾险的保险标的是人的健康。

当被保人满足条款约定的疾病理赔条件时，就能直接赔一笔钱。比如买了 50 万的保额，罹患癌症，就直接赔50万，它的保险标的是人的健康。

而寿险的保险标的是人的寿命。

如果被保人离世，保险公司就需要赔一笔钱给受益人。

重疾险的赔偿，是要根据被保人是否符合合同规定才赔，只有当被保险人罹患合同中约定的重大疾病，才能按约申请赔偿。

需要注意的是，重疾险并不都是确诊即赔的。我以最新的征求意见稿里法定高发的28种重疾为例，可以分为 3 类：确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付：

而寿险的赔付条件是被保人死亡或全残才能赔。

重疾险和寿险的理赔概率是不同的。

比如，终身重疾险和终身寿险，它们的理赔概率也不同。

因为每个人都会走到生命的尽头，但不一定会患上重疾，也就是说终身寿险是100%会发生理赔的，而重疾险却不一定。

重疾险是以重大疾病的发病率为保险费计算的基础，而寿险是以死亡率为保险费计算的基础。