个人证券理财的根本作用

个人人寿保险的四大作用

　　随着人们保险意识的不断增强，个人人寿保险受到越来越多消费者的关注。那么个人人寿保险有哪些作用呢？下面小编将为您讲述个人人寿保险的四大作用。

　　个人人寿保险作用：遗产计划的重要部分
　　许多人在生前制定了遗产计划，明确了个人的遗产分配方案，以使其符合自己的意愿。当某人身故后，遗嘱执行人或遗产管理人会负责清理死者的所有财产及负债，并将其剩余资产分配给死者的继承人。人寿保险金不作为投保人项下资产，也不记入投保人遗产，因而人寿保险是遗产计划的重要组成部分，可以满足大额的善终费用需要;在征收遗产税的国家和地区，人寿保险在缴纳遗产税和保全遗产方面起着重要的作用。我们需要特别注意的是，人寿保险的遗产计划作用不仅仅限于缴纳遗产税收，更为重要的是保全生前资产不受债权人的影响，免于债权人清算。

　　个人人寿保险作用：确保家属的抚养费用
　　家属抚养费用包括子女独立前所需要的生活费用、配偶所需的生活费用、对家庭老人的赡养费用等。人寿保险的一个主要销售对象是那些需要为受抚养人提供经济来源的人。一旦家庭主要收入者死亡，家属可能在其死后相当长的一段时期内面临财务困难。购买人寿保险可以提供这些方面的资金需求，并在一定时期内为家庭收入需要提供保障。

　　个人人寿保险作用：确保所需的教育费用
　　从世界范围来看，几乎所有的家长都希望子女能够接受良好的学校教育或者某种职业技能培训，以便将来在激烈的社会竞争中处于有利地位。教育费用越来越高，并成为每个家庭一笔不菲的长期开支，很多家庭甚至为此负担沉重。如果一家之主或主要收入来源者早逝，家庭收入将会急剧下降或终止≤多美好的愿望可能因为没有准备好充足的教育费用而成为泡影。人寿保险可以确保自律教育所需要的费用。比如购买低费率、高保障的定期寿险，死亡保险金可以满足教育费用的需要。

　　个人人寿保险作用：退休收入的重要来源
　　我们知道，社会养老保险为个人提供了基本的退休收入，这些收入远远不能满足退休生活费用所需，通常需要企业退休计划和个人储蓄计划进行补充。因此，许多人在工作期间购买了个人年金，以便在退休后可以按月领取年金给付。终身寿险在这方面也能发挥积极作用，即当被保险人接近退休年龄时，将保单现金价值作为趸缴保费购买年金，为被保险人提供退休收入和满足其它退休需求，这是终身寿险的另一重要功能。

　　购买个人人寿保险，不仅可以满足大额的善终费用需要，还可以为家庭收入需要提供保障。另外，个人人寿保险具有一定的储蓄和投资功能，是很多人退休收入的重要来源。

保险理财以人为本 “人”才是财富的根本

　　如何实现理财和保障的双重目的，达成鱼和熊掌兼得的最佳效果，应该成为购买理财产品时着力思考的问题。

　　不少人在购买理财产品时，常常是想着如何使已支付保费迅速增值，却往往忽视了财富主人的人身价值所在。其实，人才是财富的根本，防范人生风险，实现人自身的保值、增值才是理财的关键。因此，如何实现理财和保障的双重目的，达成鱼和熊掌兼得的最佳效果，应该成为购买理财产品时着力思考的问题。

　　今年刚过不惑之年的李先生在西安高新区某国有金融企业上班，是公司的中层，每年有近20万元的不菲收入。谈到购买理财产品的心得，他直言不讳地说：购买保险理财产品，既可稳健增值，又可获得保障，是实现"鱼"和"熊掌"兼得的最好选择。

　　目前，我省保险行业中大多数人身险公司都有通过银行渠道销售的理财产品，如何在琳琅满目的保险理财产品中选择合适的产品呢？李先生告诉记者：购买保险理财产品，要"三比"，"三看"。三比：比实力、比业绩、比服务。一般而言，保险理财产品收益的高低，取决于保险公司的资金运作水平。一般来讲，实力越雄厚的公司，抵御风险的能力往往越强，资金运作的专业水准也越高，购买该公司的理财产品最放心。此外，保险公司的既往业绩，特别是上年度保险理财产品的分红水平，也是重要参考。至于服务嘛，不言而喻、不用多说。三看：看哪家公司哪款理财产品初始费用低、保障范围大、保障水平高。因为保险公司投资理财也需要成本，因此，几乎所有的保险理财产品都有初始费用和保单管理费等费用，购买时要细看条款，算好成本账。其次，要注意保险理财产品的保障范围和保障水平，有的产品只有意外保障，不含疾病保障，有的产品以保单分红为主，几乎没有什么保障，这些都是要在购买保险理财产品时需要一一弄清楚的。

　　接下来，李先生为大家推荐了一款产品：人保健康健康人生个人护理保险（万能型D款）。他特别强调：目前，各家公司都有针对客户不同需求设计的、深受客户喜爱的理财主打产品。我之所以推荐购买人保健康的这款产品，不是说其他公司产品不好，而是我个人更加看中这款产品人性化的护理保障和健康管理附加服务，想从中想得到"鱼"和"熊掌"兼得的满足感。该产品在理财方面的特点是，保本增值：在年最低保证利率2%的基础上享有月月结算、日复利计息的红利保障。该产品的保障功能较全：被保险人在合同生效后180天后因疾病导致身故，公司将按照身故日账户价值的110%给付疾病身故保险金；保险期间，被保险人如因意外伤害或合同生效日180天后因意外伤害之外其他原因丧失日常生活能力，公司按照客户账户价值的110%给付护理保险金。

保障才是根本 保险理财并非投资

　　面对今年的物价上涨，部分市民感到存款收益不称心，投资股市风险又大，而既能让资产保值又有收益的保险开始受到关注，特别是能获取较高收益的投连险更是出现投保“井喷”的情况。不过，保险专家提醒说，保险的根本在于保障，买保险时要把鸡蛋放在适合的篮子里，不能一味追求投资收益。

　　案例：错买保险得不到保障
　　王女士是一家超市的服务员，月收入１５００元；丈夫李先生是一长途货车司机，月收入３０００元。考虑到长途司机是一个比较危险的行业，一旦出事故将对家庭造成巨大的影响。因此，王女士便想给丈夫买一份保险。

　　经朋友介绍，王女士认识了某公司保险营销员顾先生。在王女士说明了自己的用意之后，顾先生开始先给她分析了需要的保障，但接下来却强烈推荐几款市场反响不错、既有保障功能又可以作为投资的投连险产品。听顾先生这么一说，王女士想起有同事曾经买过该公司的产品，而且收益不错。于是王女士购买了一款起步较低的投连险产品，月缴３００元。

　　一年半之后，李先生夜间行车发生了车祸，结果高位截瘫。事后王女士找到保险公司，想要保险公司报销医疗费用以及保障赔付，但是保险公司却告诉王女士无法赔付，医疗报销不在赔付范围之内，高位截瘫也根本不在保障范围之内。无奈之下，王女士想退保，但是一问，一年半缴纳了５４００元钱，如果现在要退保，至少损失２０００元钱，王女士后悔莫及，这才意识到自己买了不该买的保险。

　　专家：保险更注重保障功能
　　王女士的遭遇反映了很多消费者认识上的一个误区：买保险时追求投资收益。现在很多投保人都紧盯着股市、基金的高收益而片面强调保险的投资功能，却没有意识到这些投资型保险产品的保障不足。

　　在近日举行的中国保监会新闻发布会上，中国保监会主席助理、新闻发言人袁力表示：“寿险产品不单纯是投资工具，更重要的是具有保障功能，这与银行存款、股票投资有很大不同。”

　　中国人寿副总裁万峰在此前召开的保险经理人年会上也强调说，金融领域分成银行、证券、保险三大块，既然分成三大块，那么它有各自的主题和各自主要的责任。保险主要承担的是提供经济保障。要体现这个职能，保险公司就应该开发这类的产品。

　　万峰表示，中国人寿将坚持以传统型、保障型产品为主，适度发展投联万能产品。“但是我们不会把后者作为公司的主要产品，不会取代分红型产品。”

　　不过在大牛市的推动下，几乎所有的保险公司都推出了投资理财型保险产品。１２月１日，曾深陷“投连风波”的中国平安宣布在北京、上海、长沙等全国１６个城市推出个人寿险投连产品——“聚富年年”投资连结保险。与此同时，新华人寿也推出了首款双重结算产品——“金包银一号”两全保险（万能型），其具有双重结算功能，一是月度结算利息，二是终了结算利息。两类渠道的投资比例并非一成不变，公司会根据市场情况对稳健类渠道与权益类渠道的投入资金量予以调整。

　　但是，唯一未涉足投资类保险的长城保险负责人坚持认为，保障是保险产品的生命力，消费者购买保险时，一定要根据自己的实际情况，把鸡蛋放在适合的篮子里。他同时对某些保险代理人迎合客户追求收益的心态表示担忧：明明是保险代理人，偏偏去跟客户讲投资回报而非保障和长期稳健收益，这很容易造成误导。