网上买的意外保险靠谱吗?

现在保险业务员不仅卖线下保险，也能卖网上保险。一直以来，他们都是朋友圈最活跃的一群人。

但由于业务员水平参差不齐，销售误导也很常见。比如最近正在进行重疾险定义修订，一些代理人就开始趁机炒作，散布不实信息，宣称原位癌以后不保了。

但实际上，原位癌只是没有统一定义，保险公司仍然可以把它列为一种新的轻症，继续保障。

2.变相搭售 “被投保”

很多人遇到过这种情况：买机票时，一不小心就买了航班延误险；买火车票，稍不注意就勾选了旅游意外险。

还有一些平台为了获取客户信息，免费赠送保险，但不久后，客户就会接到大量骚扰电话......

这些让人反感的操作，自然也引起了更多投诉。

3.隐藏健康告知，投保容易理赔难

保险也有购买门槛，如果身体状况不符合健康要求，就无法投保。

目前网上的很多产品，都会通过弹出页面、加粗字体等方式，提醒大家进行健康告知。

但偏偏有少数产品，为了销量 故意隐藏健康告知，或者把它放在不显眼的位置。

让客户投保时轻松顺利，理赔时却困难重重，给大家 “投保容易理赔难” 的印象。

评价保险靠不靠谱，关键的因素就在于理赔。在 2019 保险理赔年报分析 中，我们曾汇总过 56 家公司的理赔数据，绝大部分公司的获赔率都超过了 97%。

而被拒赔的主要原因，是投保时没有如实进行健康告知，和是否在网上购买没有关系。

其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。互联网只是一个销售渠道，并不会因为在网上买就理赔难。

2.网上保险，理赔很麻烦？

有朋友会担心，网上买保险没有业务员协助，申请理赔会很麻烦。

但其实，为了方便客户，很多公司都开通了便捷理赔通道，比如：官方网站、官方 APP、微信公众号。

通过这些渠道，大家只需要拍照上传，或者邮寄材料就可以，这些都要比线下跑网点方便的多。

相比之下，线上理赔不仅不麻烦，甚至还要比线下理赔更方便。而且，现在也有越来越多的公司倾向 线上理赔，以 中信保诚 为例，2019 年线上理赔占比甚至高达 99.8%。

很多时候，我们线下买的保险，业务员也会引导线上理赔，这也是未来趋势。

综合这些能够发现，网上保险并没有不靠谱，不管是获赔率还是理赔过程，都值得大家放心。

第 1 步：了解保什么？不保什么？

买保险的第一步，就是了解产品。通常在产品介绍页面，我们就能看到具体信息，包括保障详情、理赔案例、常见问题等。

你可以从保障详情中，了解产品保什么，如下图：

可以看到，这款产品能够报销医疗费。但光看它还不够，还要再结合保险条款确认。它的保险条款一般在宣传页面的底部，就能找到。

看条款时，要重点留意这两部分：

1.保险责任

一份保险 保什么，全在保险责任里。比如百万医疗险，就会在条款写明报销住院医疗费等等。

2.责任免除

也就是 不保什么，通常会包括一些违法违规、酒驾吸毒等情况。

除此以外，投保须知、特别约定也和保险条款一样重要，需要大家重点留意。

第 2 步：看自己能不能买？

很多时候，我们 不是在买保险，而是在申请保险。因为想要顺利投保，就必须符合 健康要求。

如果身体状态良好，符合健康告知或者核保通过，就可以顺利投保。这里也提醒下大家，投保后一定记得做好保单管理。如果忽视了，就可能出现忘记缴费等情况，影响自己的保障。

总的来说，做好以上两步，在网上买保险时，就能避开绝大多数的坑，不会给以后理赔埋下隐患。