分红返还型保险退保的定义

分红型保险的定义

　随着保险业的发展，保险不再局限于传统意义上的保障功能，部分产品还有分红功能。那么分红型保险是什么呢？

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

　　1、保单预定利率
　　保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5%。

　　2、保单现金价值
　　又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　3、保单借款功能
　　因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费，保单每年的现金价值会有所变化。这也是分红保险的“招牌”之一，具有含金量。
　　保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费2年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5~9成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理贷款。
　　很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，保险公司便提供多种缓冲模式可供选择。只要保单具有保单现金价值，就可以向保险公司提出申请。值得提醒的是，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名。如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

　　分红型保险参保人员可以享受保险公司的盈余分配。分红型保险的保单具有借贷款功能，保单具有现金价值。

返还型保险是怎么返还的？

返还型保险是怎么返还的？在了解这个之前，首先应该先要了解一下返还型保险。返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。 那么，究竟返还型保险是怎么返还的呢？

　　返还型保险是怎么返还的原理
　　首先讲一下返还型保险的返还原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。
　　保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)
　　A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。
　　B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.
　　C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有现金价值表,这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的C储蓄保费的数值.
　　有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数.

　　返还型保险是怎么返还的——返还型保险的正面作用
　　由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的财务规划功能被卖出去的.返还型保险是挂着分红赚钱的羊头卖出去的低利率强制储蓄而已.
　　保险代理人入行门槛低,导致绝大多数营销人员不理解保险的实质,绝大多数人金融知识匮乏.如何能够给客户做财务规划?也难怪很多客户落入了返还型保险陷阱,为保险业发展无私奉献了.
　　其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！

　　返还型保险是怎么返还的？相信看了上述介绍后，您就了解了一些了，如果还有什么关于返还型保险的疑问，欢迎登陆慧择网进行了解。

分红型保险中途退保介绍

　　部分投保者购买了分红险后发现保险产品和保障不符合所需，会选择退保。分红型保险中途退保会损失已支付保费，如果是短期投保，并没有其他紧要事情的情况下，可以选择不要硬性退保。

　　“犹豫期”退保可退回全部保险费
　　客户收到保险合同之日起的10天之内为犹豫期，正常情况下享有撤销请求权，保险公司将退回已收取的全部保险费。而其他情况下要求退保，交涉难度比较大，如果保险公司不接纳客户全额退保的请求，那么退到的只是保单的现金价值。所谓保单的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金，需扣除各项成本。

　　分红险中途退保有损失
　　对于分红险退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。根据《保险法》规定，已缴足2年以上保费的，退还保单的现金价值；未缴足2年保费的，退保需扣除手续费。
　　分红险有银保和个险两个购买渠道，两者在退保损失方面略有差别。目前市场上的银保分红险一般为5年期或10年期，退保期间的现金价值可能远远低于保费，不仅没有分红、利息等，可能还要承担退保手续费。
　　个险分红险面临一样的问题，由于缴费方式的不同，退保手续费损失可能不如银保那般高。但由于现金价值都是逐年增加的，退保时间越早，退保损失越大。专家指出个险渠道销售的分红险保费的一部分是纯保费，用于承担保险给付责任，即合同中约定的死亡、伤害、满期生存、年金等给付，另一部分用来支付管理费和佣金等附加费用。保险公司前两年收取的保费，有一半用于支付附加费用，这就是保险退保会损失保费的原因所在。因此保险专家指出消费者应该理性看待分红险退保，毕竟退保存在高成本问题。
　　退保对于保险行业来说，无论是储蓄类型的投保还是分红类型的投保，在办理保险业务的时候都不要急躁，要根据自己的情况选择投保，如果对于投保的情况不是很了解或者不是很确定收益的话，可以考虑进行短期投保，尤其是对于分红保险来说，由于很多投保产品的收益不同，在不了解具体收益和风险的情况下，是可以根据情况来进行选择性的投保，这样可以避免因为失误投保，而导致最后退保情况的发生，这些对于投保者或者保险公司来说，都是不愿意看到的事情！

　　分红型保险中途退保“犹豫期”退保可退回全部保险费，中途退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。因此客户分红险选择退保市要谨慎，防止造成严重损失。