子女教育保险(B)(1999)

保险让子女教育保障无忧

　　目前环境下，孩子的教育经费逐年攀升却是不争的事实。保险专家表示，对于一般阶层父母来说，无法随手一掷数千万，一次性满足孩子所有需求。所以，提前为孩子制定保障计划，确保他们未来生活无忧，应该更符合大多数家庭的经济能力需求，也彰显了父母在理财规划上的智慧。

　　9月23日，平安人寿在银保渠道推出“平安金博士少儿教育年金保险(分红型)”。该款产品是在保监会134文后全新设计的一款长期教育金保险产品。

　　平安寿险人士告诉记者，这款产品是严格按照保监会134号文的要求设计的，同时也是市场上同类产品中较早推出的。“目前，市场上同类产品发行基本处于"空档期"，我们可以说是走在前列。”

　　该人士介绍，和此前推出的类似教育金产品相比，该产品设计更清晰、指向更明确。“教育金产品一般具有强制资金积累的功能，平安金博士特别针对父母对子女未来大学教育进行资金安排的需求，设置专项大学预备金、大学教育金和学业有成金，全面、有效地对子女大学教育提供支持，更契合未来希望送子女出国留学或在国内接受高等教育的投保人群。产品缩短了保险期限至22岁大学毕业，更聚焦大学教育支出，在17至21岁大学期间分段给付，共计给付基本保险金额的180%作为课业及学费之用，22岁满期时给付基本保险金额的100%用于进一步深造或者自主创业；同时保险期间内享有一定身故保障，突出了保险的保障功能。”

　　中国青少年研究中心少年儿童研究所所长孙宏艳指出，上世纪90年代以来，中国家庭的教育支出以平均每年29.3%的速度增长，明显快于家庭收入的增速，也快于国内生产总值的增速。目前普通家庭供助一个大学生已经很吃力，若让孩子海外深造，四年下来教育费用将更加昂贵。“上学难，学费高”已是必须要直面的教育难题。

　　对此，平安寿险人士介绍，在教育金投资及规划类产品中，保险具有自身独到的优势。举例来说，保险产品的资金配置及规划周期较长，而其他同类产品期限都比较短，通过保险这种资金配置方式，可以让客户通过资金积累，“聚少成多”，到最后拿出一笔大的数目，专款专用。“比方说，每年交10万元，十年就交100万元。以0至6岁学龄前儿童为例，等到孩子要上大学了，若以中档分红估算可以领到约150－200万元的水平。如果不是通过这种方式，为了孩子上学突然要家长拿出200万元，就很困难。保险资金追求的是相对稳定的长期回报，投保人在购买产品之初对未来10年、20年的收益就基本比较清楚，做到心中有数。”

　　另外，教育金保险的特点在于，通过长期逐步的强制资金积累的方式，在期限到来之际，通过生存金返还，匹配大学期间教育支出，分享保险产品回报。“投保人将这笔钱交给保险公司，在孩子上大学之前，由保险公司通过专业的投资管理这部分资金，投保人不用再操心资金管理及规划的事。另外，由于中途退保会有损失，所以投保人一般不会暂停或退出教育金保险，由此保证了专款专用。”上述人士表示，以出国留学为例，现在去到欧美国家，基本上一年花费都在50万元以上，四年就是200万元。转换到平安金博士产品中，0岁宝宝可以选择购买50万元保额，缴费可以选择5年或者10年，累计缴费100万元左右，如果孩子17岁出国时需要一笔留学基金，那么从17岁到22岁连续六年领取，就可以从保险公司领取约200万元。

　　中意人寿人士表示，该公司一款“永达鑫福终身寿险”不仅具有类信托的特点:无论生前身后，投保人对资产都有绝对的所有权，可避免未成年受益人的财富遭挪用或滥用，同时该产品可以实现分期、分批给付，合法节税，保证财富长期安全。还拥有保险产品所独有的优点:一、保费豁免:投保人意外身故豁免保费，且保险利益不变，一张保单保两人；二、专款专用:避免子女挥霍浪费；三、锁定财富增长:保额以3%的年复利增长，实现财富的稳定增值。四、免税传承:是所有金融产品中实现法律属性付出成本最低的。五、保单贷款:最高可达现金价值的80%，以备不时之需，困难面前轻松应对。

　　值得注意的是，对于长期投资来说，最害怕的就是遇上通货膨胀。针对该问题，前述平安寿险专家表示，20年前国内通胀水平较高，接近百分之十几的通胀率，那时候银行利率也有10%以上。而现在货币利率较为平稳，通胀率不会表现得那么高。“经过这么多年的发展，从目前的货币政策和管理机制来看，要比以前成熟很多。再重复类似的问题可能性较小。”

　　除了外在经济、金融环境的稳定，投保人还可以通过产品本身的分红收益来缓解通胀的影响。“实际上，任何国家的货币都会碰到通货膨胀的问题，即便是美元、英镑也一样。作为投保人要想尽可能克服这个问题，只有前期多增加缴费额度，通过保险公司长期稳健的投资收益来弥补。”该人士表示，对于长期配置教育金产品，投保人的确需要考虑很多因素，因为这毕竟是一大笔钱，等于是签了一笔几十年的大合同，这时候就需要选择资质优良、信用良好的金融机构，比如是否具有财务稳健性、投资风格是否稳定，这些都是决定一笔长期投资或保险配置最后是好是坏的关键因素。

　　长期保险投资需注意选择产品，除了专门的教育金保险，目前市场上一些终身寿险产品中也包含长期教育金储备的目的，并且还可妥善安排子女成年后的生活费用。

子女教育基金保险怎么买

少儿教育保险分为三种，一种是纯粹的教育金保险，另一种是针对某个阶段教育金的保险，还有一种是提供孩子婚假、创业等生存保险的教育金保险。那么，子女教育基金保险怎么买？一般是家长根据家庭条件和孩子需求来购买。

　　1、量力而行
　　就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%～30%，要不然会有比较大的经济负担。

　　2、附加医疗
　　对于刚刚降生的婴儿而言，一般收入的家庭应该在医疗方面为孩子做准备。目前大多数少儿教育金保险，还有附加的儿童医疗和意外伤害保险，可考虑此险种。

　　3、赶早不赶晚
　　一般来说，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。比如投保同样的保险，每年缴相同的费用，零岁时投保，最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。

　　4、保费豁免很重要
　　尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　5、不必买终身寿险
　　缴纳同样的保费，如果要求兼具教育和身故的功能，那么寿险保障期限长了，在教育保障方面的金额会被摊薄。一般少儿教育金险保到孩子成年即可，长大后他们可以根据自己的经济实力和需求再去买保险。

　　子女教育基金保险怎么买？首先，家长需要根据自己的经济条件来选择，然后可以附加医疗保障，最后选择有保费豁免条款的，这样可以为孩子提供更加全面的保障。另外，教育金保险最好在孩子年幼的时候就购买，保费会相对便宜。

人寿子女教育保险怎么买

目前市场上又不少保险公司都推出一系列的少儿保险，最受父母关注的一个险种是儿童教育金保险。那么，人寿子女教育保险怎么买呢？首先您应该让孩子做好基本的风险保障，然后要注意保费豁免条款。

　　首先，要做好基本的风险保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。因为孩子生性活泼好动，意外发生概率又高，所以这些基本的保障对孩子来说是最急切的。

　　其次，应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

　　最后，根据家庭条件选择。教育保险投入后大部分会出现流动性差等缺陷，所以家长在选择教育保险投入时要根据自己的家庭条件进行选择，资金需要长期连续投入，一旦断缴可能会影响自己的利益。所以，为了孩子的教育费用我们家长要仔细研究规划孩子教育保险的投入。

　　人寿子女教育保险怎么买？首先，您需要做好孩子最基本的风险保障，否则会显得有些本末倒置；其次，注意保费豁免功能，这样即使父母无法缴纳保费，保险仍然对孩子有效；最后，考虑家庭经济水平。