信用保证保险的发展

信用保证保险在我国的发展和社会大背景有很大的关系。在发达国家，个人消费信贷保证保险已经非常成熟；而在中国，面对广大的消费市场，信贷产品才刚刚开始。
　　
　　信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的的保险。根据承保方式的不同划分为信用保险和保证保险两类业务。当债务人作为投保人投保债务人的信用风险时就是信用保险；当债务人作为投保人投保自己的信用风险时就是保证保险。
　　信用保险主要包括三类业务：即出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险。
　　国内商业信用保险
　　我国目前尚未开办国内商业信用保险业务，但在国际保险市场上国内商业信用保险业务涉及的面很广，如美国有信用人寿保险、住宅抵押贷款保险等。
　　出口信用保险
　　出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而造成出口商的经济损失。出口信用保险承保的风险包括商业风险和政治风险。商业风险又称为买方风险，指由于买方的商业原因造成的收汇风险。政治风险又称国家风险，指由于买方不能控制的政治原因造成的收汇风险。我国目前已开办了短期出口信用保险、中长期出口信用保险和特约出口信用保险。
　　投资保险
　　投资保险又称政治风险保险，承保外国投资者的投资项目由于投资体制改革在国发生战争或类似战争行为、政府当局的征用或没收以及政府有关部门的汇兑限制而遭受到的损失。投资保险主要承保外汇风险、征用风险和战争风险。由于外国投资者对我国的投资日益增多，所以，我国自开办投资保险以来，业务不断扩大，不仅为外国投资者提供投资风险保障，也为我国在海外的投资提供风险保障。
　　保证保险主要有合同保证保险、产品保证保险和诚实保证保险等业务。
　　诚实保证保险
　　诚实保证保险承保被保证人的不诚实行为致使被保险人遭受的经济损失。诚实保证保险的保险标的是被保证人的诚实信用，比如因雇员的贪污、挪用和诈骗等不诚实行为，造成雇主经济损失。我国已开办雇员忠诚保证保证保险，主要是为适应三资企业的投保需要。
　　产品保证保险
　　产品保证保险承保产品生产者和销售商因制造或销售的产品质量有缺陷而给用户造成的经济损失，包括产品本身的损失以及引起的间接损失和费用。其责任范围是产品责任保险中的除外责任。
　　合同保证保险
　　合同保证保险又称“履约保险”，是承保债务人不履行合同规定的义务而给债权人造成经济损失的保险。合同保证保险中最常见的是工程类的合同保证保险，如投标保证保险、履约保证保险、完工保证保险等。我国已开办这类履约保险险种。
　　通过向客户提供个人信用保证保险，帮助因缺少担保或抵押而无法从商业银行获取贷款的客户快速从合作银行获取小额无抵押贷款。它的出现填补了国内小额信用保证保险市场的空白，同时促进消费信贷的繁荣，促进社会信用环境的发展并加速推动我国步入一个健康和谐的信用时代。
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