家庭如何利用少钱巧理财

　　普通家庭的一般安排

　　理财师给家庭理财的合理安排是：1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

　　但我们想要提醒的是：家庭理财的首要目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！家庭理财的基本目的是要让自己的财富积累跑赢CPI。可以这样安排：第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。有了这些目标，目标也变成了我们的负债，这就是个人理财最核心的理念。可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。

　　有识之士的理财建议

　　在这种情况下，何不考虑保险公司的万能险？来自媒体的报道显示，万能险有保底收益，能在一定程度上保证保户的资金安全。

　　10月1日后，保监会正式全面施行新的《万能保险精算规定》，保险公司纷纷推出升级版的万能险产品。在进一步加息预期强烈、万能险结算利率不断攀升的背景下，不少追求稳定收益的市民，开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。

　　刘先生到银行办理转存时，无意中被保险公司的一款万能险所吸引了，该产品近三个月的年结算利率均在4％以上，均高出一年期存款的税后利率，于是，他将手中的五万元存款全部买万能险。近几个月来，股指的持续攀升等重重利好，直接带动了近几个月万能险结算利率的不断上升，多数保险公司的万能险收益表现不俗。

　　以幸福人寿目前推出一款收益类险种——幸福万佳欢盈两全保险（万能型，B款）（以下简称幸福万佳欢盈）为例。它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，该产品一上市，就受到各方好评，深受客户喜爱。

　　以一位35岁男性为例，每年存1万元，十年后，他存折中共有12217．15元；如果购买幸福万佳欢盈，年交1万元，交费期10年，10年后，按中档结算利率，他账户中的金额高达118852元，若在第十一年这位男士出现意外，还可再获得120000元的身故保障金，共计238852元。

　　据介绍，幸福万佳欢盈保险只需4000开户，随时追加，既可享有下有保底、上不封顶的储蓄收益，同时获得12万元的终身保障；日日计息、月月结账、收益透明、稳健投资，无病养老、坐享人生、高枕无忧。

　　不过保险专家提醒，万能险的结算利率并不等于保证收益，只能代表阶段性的收益情况，未来万能险的收益可能会水涨船高也可能回落，市民在投保前应保持清醒。