万能险的三大隐藏——帐号、初始费用、预期收益

　　作为介于分红险和投连险之间的一种投资型寿险产品，在代理人收益超过银行存款利息的宣传攻势下，万能险一跃成为了国内保险市场的宠爱。然而，高收益的背后却潜藏着误导的陷阱。

　　账户陷阱

　　万能险热销的一个重要原因在于，万能险产品有最低保证结算利率，具有长期储蓄习惯的消费者总是将万能险的最低保证结算利率与银行的存款利率进行比较。

　　然而，一些保险代理人在引导消费者将万能险收益率与银行存款进行比较时，大都笼统地告诉消费者一个万能险的年收益率，却有意无意回避了这样一个事实，即万能险保障+投资的两大功能决定了它的两大账户：一个是投资账户，另一个是风险保障账户。而万能险的最低保证结算利率仅仅针对投资账户中的资金收益。

　　由于代理人的笼统，不少投保人根本就没有弄清楚万能险的最低保证结算利率的计算基础，而是将已缴纳的全部保费作为基础，简单套算最终收益，最终导致实际收益率大大低于其预期。

　　初始费用陷阱

　　还应该注意的是，投保人所缴纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后，仍然不能完全进入投资账户，而是还要扣除一笔初始费用，主要包括公司的经营管理费用、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等。

　　由于存在初始费用，在投保的前几年里，万能险的收益率往往只能是纸上谈兵。因此，万能险适合能持续交费或长期持有保单的消费者，投资年限至少要在10年以上，否则投资效益尚不足以抵消被扣除的手续费。

　　预期收益率陷阱

　　代理人为了夸大万能险的收益、吸引投保人，常用的招数还包括混淆实际收益率与预期收益率的区别。按照规定，保险公司在万能险利率演示时，应分成高、中、低三档进行演示，其中低利率为该公司的最低保证利率。

　　此外，保险公司还应向投保人明示该演示纯属描述性的，最低保障利率上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。

　　然而一些代理人在宣传过程中，不仅不告知投保人最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为未来实际收益的保证，反而使用高利率进行演算，或是利用保险公司过去某一时期曾经达到的较高利率进行演算，以此误导投保人。

　　业内人士建议，在购买万能险时，一定要看清保险条款，不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。不妨将保险代理人的各项承诺以附加条款的形式写上保险单。