理财百科：什么是万能险

　　万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能寿险所谓的万能作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

　　万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。

　　万能保险是翻译过来的一个词汇。在这种万能保险保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的无所不能的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

　　万能寿险是一种非约束性，缴费灵活，保额可调整的寿险。相比传统寿险，万能寿险有如下的特点。

　　1.非约束性--保单现金价值与危险保额单独计算。

　　2.缴费灵活--保单持有人在缴纳

　　一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的储蓄保费足够支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。

　　3.保额可调整--保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的。

　　那么，万能寿险的这些特点是如何实现的呢？首先，保险费=附加保费危险保费储蓄保费，对于一般的传统寿险，客户不知道这三方面的费用各为多少。而万能寿险这三方面的费用非常明晰，客户能知道整体保费中附加费用是多少，实际用了多少资金购买真正意义的保险(纯保费支出)；由于保障所需要支付的资金额是多少(危险保费)；用来投资的资金是多少(储蓄保费)。一般每年进行一次费用的扣除计算，明晰的费用设置和每年一次的计算是实现万能险特点的先决条件！

　　由于保险金额=危险保额储蓄保费。对于传统寿险，一般采取长期缴费的形式，保险金额是固定的，对应相应比率的危险保额和储蓄保费，每单位保险金额以及对应的储蓄保费的增长和危险保额的减少维持着固定的比率关系，比如以1=0.10.9，1=0.20.8，1=0.30.7…类似固定的增减比率进行变化，如果没有缴费，保单就会失效。万能寿险则打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系，对于同一金额的保险费，不但可以选择不同的保额，而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。

　　万能寿险，现在卖的很火暴的一个产品，也可能是因为受客户重收益轻保障的观念的影响，有时保险公司也只是单纯的把万能产品当成一个无风险收益稳定的中长期投资产品，当然这个说法并没有错。但我认为万能产品的主要功能还是寿险保障。

　　万能寿险的主要功能有两个。一个是理财，一个是保障

　　万能的寿险，就像其名字一样。寿险是保险公司中最基本的产品，寿险的作用就是死亡后赔付保额或者保额乘以一个比例，一般有终身寿险(分红或不分红)，定期寿险。一般来说挑选购买寿险产品十分简单，寿险的条款十分简单清晰，很难设计出什么大的花头，大多数的寿险产品在条款上除了除外责任，等待期，分红外其他方面基本没什么不同，理赔上也也很简单，死亡即赔付，基本不太会有理赔纠纷。客户基本只要挑个好的价格就没什么大问题了。但对客户来说购买多少保额，保障到多久的寿险就是一个很的大的问题。

　　某方面说寿险保障的是身故后的收入损失和家庭负担等等，所以收入变动，年龄的变动，财务状况的不同(比如刚贷款买房)都会对寿险需求的大小产生影响。这些变动有时是缓慢的，有时是突然，灵活的。显然购买传统寿险的话就很难契合自己的需求灵活改变自己的保障程度。而万能寿险就有这个功能，你可以根据自己的需求随时改变自己的寿险保障程度，比如收入增长了或者刚买了房欠贷额非常大，这个时候就可以适当的增加自己的保额，或者在认为不特别需要的时候适当减少保额。

　　另外万能保险我认为还有一个优势就是可以预先设定未来某些年的高保额，然后在未来即将到达高保额的年龄段时，可以根据需求选择时候拥有这些高保额，如果认为不需要则可以选择降低保额，我之所以认为这个是万能保险的优势是因为按照人的本能肯定是希望在认为自己的风险增大时购买高保额的保障(比如身体状况变差，患严重疾病等等，而这个时候保险公司却不会同意承保，而购买万能寿险却是可以预先设置高保额，在将来认为不需要时降低保额，间接达到在风险增大时增加保额的目的。万能寿险还有一个功能就是消费型寿险和返还型寿险任你选，我认为消费型寿险是个很好的选择，但很多人可能目前接受不了这个消费观念，那么我建议可以购买万能保险，只要你把保额设定不变，他就是个终身寿险，如果把保额挑低到一定程度，那他就等于是个定期寿险，一个消费型的保险。

　　同时我认为寿险保障其实保障到收入消失或者60岁就可以了，但如果购买定期寿险的话，如果购买的保障期限太长则因为定期寿险无分红不能抵御通货膨胀，期限短则会发生40，50岁购买寿险时会遇到保额购买限制和体检，加费，拒保问题，而万能则没有这些问题。

　　万能险不适合谁

　　万能险有适合的人群，也有不适合的人群。万能险诞生于美国通货膨胀的年代，因此，该险种对利率比较敏感。眼下正值我国加息周期中，因此万能险能够抵御一定的加息风险。同时，由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。有了钱就买几份，一方面对今后有一个保障，另一方面，既然能生钱，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜欢的但买无妨，不过老年人并不宜购买万能险。

　　原因在于费率计算对老年人不利。当投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5之间，75-82岁，费率就在5-10之间，相差很大。举个例子来看，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，如果他是33岁，那么，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是58岁，则每年要被扣2494元。一位正在销售万能险的代理人说，他原则上不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%-70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。

　　所以综上所述，购买寿险保障时，万能寿险是您最好的选择。