保险专家支招如何买保险

2010年的保险市场上，分红险仍会稳定增长，万能险因为通胀预期会升温，投连险也因为资本市场向好，会在上半年重新登场。现在更重要的是，消费者要认清投连险较高收益、较高风险的本质。

分红险是市场上绝对的主角，目前市场上大概有80％左右的人身险产品都是分红型的。但万能险和投连险也有升温迹象，投资者也可关注。

分红险:增长应无忧

保险专家表示，分红险在加息周期中，分红随息而动可以有效规避通胀。而保监会保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户的规定，也可以让保户分享到保险公司的投资收益。

2009年分红险出尽风头，成为保险市场当仁不让的主流产品。联合证券分析师张黎认为，2009年良好的投资预期，将为明年分红险继续走俏提供强大的动力。根据我们的研究，寿险行业保费增速与前一年的投资收益率高度正相关。平安保险2009年前三季度高达6.0％的年化投资收益率(剔除投连险)，将促成2010年分红险业务高增长。

不过，业内人士提醒，分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士，保险投资要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。而对于收入有限的投保者而言，首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险等侧重保障，不带保费返还、不带分红的纯消费型保险，以便用最低的保费获得最大的保障。

万能险:通胀预期利好

去年下半年随着降息周期的启动保险公司利差降低万能险结算利率普遍下滑。截至去年12月24日32家寿险公司的151款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，其保费收入自然不再出神入化。

据统计，今年前三个季度，上海万能险保费收入57.86亿元，同比减少19亿元，降幅达到25％.

只有有意抢占更多保费市场、维持结算利率最高的平安人寿万能险逆势增长，36.65亿元保费收入同比增幅达到83％。在经历了保费高速增长后，中国平安[59.60-1.50％]亦开始不断下调万能险结算利率，从年初的5.25％下调到9月的4.25％.

业内人士分析，随着降息周期结束，加息的脚步越来越近，保险公司万能险结算利率将稳中有升。万能险结算利率的上升可能会吸引一部分客户重新购买，但2010年万能险的销售情况不好预测，取决于监管部门寿险调整、保险公司的经营策略以及加息预期会不会实现。业内人士称。

中金公司则认为，在经济复苏趋势得到进一步确认、CPI由负转正并温和上行等因素驱动下，中长期债券收益率震荡上行的趋势仍将进一步巩固，而券种配置的变化和收益率的稳健上升均将有助于寿险公司获得较为可观的投资收益率。

投连险:或重新登场

有分析人士称，上证综指已站稳3000点，第四季度投连收益转正是可以预见的，而在投连收益普遍上扬的情况下，对于各家保险公司而言，到明年上半年，也许就是投连险重新登场的时候了。

现在更重要的是让消费者认清楚投连险较高收益、较高风险的本质，同时保险公司也不应该为了销售业绩而误导消费者，让该买的买，该卖的卖，投连险就会在保险市场占据一席之地。保险经纪人李婷如是认为。