万能险合同签字了就生效吗？

咨询内容：我是08年6月买智盈人生保险已，我今年25岁刚结婚半年，当时我并没有要买保险的想法，是我的这位朋友叫我过去玩，以前我们是很熟悉的关系，她并没有说让我过去看看保险之内的东西。

现在就合同上的投保书的内容并不是我本人所写其内容虚假不属实，而是代理人在我不知情的情况下代写的，她把上面要求写的年薪写了5万元，可我年薪只有两万多，这些都是可以考证的。

是由于代理人对投保人的不负责任心而导致我现在对经济能力成担不了的情况，投保书也是合同的组成一部分，它是在本人不知道的情况下代写的且不真实，这就已经侵害了消费者的权益，也就是已经违背了合同的真实性。我对代理人已经不再相信。

投保书上所有要本人填写的内容都不是我写的包括上面要求的转帐姓名和帐号也都不是我写的，总的来说一份投保书前面所有的内容都不是我写的，只是在最后投保人的签名上是我写的。这里要说明的是在代理人没有叫我看前面的内容而就叫我在那里投保人的地方签字的，我现在就这些问题要求全额退保。

是有可能吗？ 希望各位尽快给于答复，谢谢！

咨询网友：辛运之星 (上海)

专家解答：

何伟 西安 平安人寿

我觉得您应该是想打成幸运之星，可成了手误，看来您确实是很生气了。首先我替平安的那位同仁感到悲哀，她不负责任的态度造成了您今天进退两难的局面，她有不可推卸的责任。

购买保险的最起码常识是：年交保费最高不能超过客户家庭年收入的20%（一般10-15%左右，特殊情况5%或8%），从这个角度讲，您能承受的年交保费是2000-4000这样一个范围，因为不能影响您正常的开支，客户买保险是为了得到保障，而不是为了制造麻烦和问题。

因为保险不是以天两天的事，所以专业、负责任的保险代理人一般会考虑客户的长期缴费能力，不能给客户生活带来压力，当然花最少的钱获取最高的保障，是我们必须要做的，而不是什么产品好、什么产品提成高就就给客户推荐什么。

不知道您交的智盈人生保险是4000还是6000的或者更多，又是多少年缴费？您现在若是考虑退，退不了多少钱，因为万能险前期扣的保障成本相对高一些，后期越扣越少，收益主要在后面。

鉴于您现在的情况，我的意见是：您再认真审视一下自己目前的经济状况，如果实在无法继续缴费，那页只有退了，等缓过劲来再找一个负责任的当地的保险代理人重新买份保险。

另外，您现在还年轻，是否考虑换份收入相对高一些的工作，毕竟大上海的机会还是蛮多的哟。再我的印象中，上海的保险代理人很不错的，也许是您的运气稍稍差了那么一点点，不过您要相信，上海是全国保险意识最好的城市，您会有好运的。

沈叶启 上海友邦保险

这是件很麻烦的事情--通常情况下投保人对前面的事项确认无误后，投保人才会在投保人签字栏签字，也就是说签字了，就说明你对前面任何事项无异议。

不过在万能险投保的过程中除了签署《投保单》外，还需签署《新型寿险服务确认表》和《利益演示确认及相关费用扣除确认表》；只要能证实这几项当中的一项不是由本人亲自签署，这份保险合同即是无效的保险合同。