分红险利润太高要当心

随着人们的理财意识增加，许多消费者都购买了分红险来稳健理财，那么，分红险到底保不保险？专家表示，小心收益不以已支付保费计算。

近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，纠纷不断。那么，分红险，这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消费者的您，要注意哪些问题，才能买“对”呢？

分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

如果每年存1万块钱，一共存十年，利息预期年化收益有多少呢？推销分红型保险的银行职员算的结果是9900元。而同样是银行职员，向本报揭露代售分红保险内幕的张女士算出的结果却是15400元左右！同一个问题，却有着两个完全不同的答案，是银行工作人员业务不过关还是另有隐情？

诱惑：保险预期年化收益大大高于存款

某银行员工张女士向记者透露：“银行在代销分红型保险的过程中存在问题，有欺骗储户的行为。”

随后，记者以预购者的身份走访了这家银行，发现该银行在代销分红型保险过程中，确实没有对储户讲真话。

“买这种分红型保险，总预期年化收益将比存款预期年化收益多一倍左右。”当记者表示希望购买带理财功能的保险时，该银行一位工作人员向记者介绍了这种分红型保险的高额预期年化收益，“每年存1万元将获800元预期年化收益，每年的分红大约670元左右。1万块钱要是存一年，去掉利息税只能拿到180块钱，是不是比存款高出好几倍？”

“我今年28岁，如果每年存1万块钱，一共存十年，那么投资这种分红保险将会获得多少预期年化收益？选择储蓄的方式又会获得多少预期年化收益？”

针对记者的问题，工作人员拿出计算器：“存款十年的利息收入一共9900元，如果投资分红型保险，十年所得预期年化收益一共14750元，比存款多4850块钱，这还没有计算复利的部分和终了分红。”

真相：存款预期年化利率计算方式有误

“从以上的这组数字看来，若是投资该分红型保险确实预期年化收益比存款高出很大一块，而且许多客户也是因为看到二者预期年化收益的强烈对比才买的，但实际上银行方面在说谎！”张女士揭露了其中的秘密。

“事实上，他是按照一年的预期年化利率即2.25％来计算的，而存款十年预期年化利率绝对不是2.25％，即使五年期整存整取的预期年化利率还是3.6％，每年存1万元钱，存十年的利息收入接近15400元。”张女士介绍说，“这种分红型保险具有极大的不确定性，所以计算起来，投资分红型保险预期年化收益不一定比存款高，即使预期年化收益高也不会多很多，最重要的是，一旦投资者想把投资的钱取出来，还需要扣除一部分钱，这样投资者可能会得不偿失。”

提醒：购买分红保险细看合同

同一个问题，却有着两个完全不同的答案，是银行工作人员业务不过关还是另有隐情？

“工作人员每卖出一份该分红型保险，将会获得500元的额外收入，同时银行代销还会收取保险公司一定的中间业务费。”张女士揭示了其中的利益关系，“储户在投资过程中由于没有得到全面的介绍，所以往往容易受高额预期年化收益的诱惑而购买此种分红型保险。银行欺骗的是‘忠实’的客户。”

针对上述情况，记者专门采访了业内人士。专家提醒投资者，在进行投资的过程中，风险和预期年化收益是存在正比例关系的，高预期年化收益的背后一定隐藏了高风险。在购买理财产品时不要偏听一家之言，可以通过多方了解欲购买的理财产品。此外，购买这种分红型保险签订合同时一定要仔细分析合同的条款，以及产品的预期年化收益是如何计算的、是否中途可以取款、违约金的比率等重要内容。

消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清。