关于网络理财之余额宝

什么是余额宝？近来，中国金融理财市场上出现了让投资人津津乐道的一个新名词余额宝，而几乎一夜之间，余额宝就风靡开来。淘宝的支付宝正式推出余额宝后，可谓来势迅猛，有人形容犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹，短短十几天内就吸收了60亿元资金。余额宝是一种网络理财新产品，在此之前，虽然网络理财产品早已出现，但是没有哪一个网络理财产品能像余额宝一样独领风骚。有很多人不太清楚余额宝到底是什么，甚至有很多投资人也不太清楚自己买的到底是什么，只知道把资金转进余额宝可以赚到钱。

其实，余额宝的实质是货币基金账户，它是淘宝网提供的第三方支付工具支付宝为用户提供的账户理财服务，当用户把资金转进理财账户后，其实是在购买货币基金的份额，当然这个基金是由专业的基金公司打理的。这样看来，余额宝其实是货币基金的一个销售平台。为什么余额宝这么风靡？余额宝之所以征服了众多投资人，是因为它比传统的银行理财产品有优势。

第一，实现了小额资金理财。到银行去买理财产品一般有下限要求，起点金额一般也要5000元到10000元，而支付宝内的金额转入余额宝无下限，可以实现小额资金的理财，所以有人把余额宝戏称为屌丝理财神器，能消费、能投资。第二，方便赎回。银行发售的基金一般不能实现当天赎回，也就是说，如果客户急用钱的话，是无法在赎回当天拿到钱，而余额宝比起以往货币基金的优势就是实现了货币基金的T+0赎回，资金赎回后能够实时进入支付宝账户，这使该项产品拥有了像活期存款一样的支付便利，同时又有比活期存款高的预期年化收益率。但要注意的是，这种支付便利只限于支付宝的支付范围。第三，购买方便。在银行购买基金，程序相对繁琐，一般银行会介绍基金、等待客户选择基金、办理开户手续、存入资金、签订协议等，但在淘宝网将支付宝资金转入余额宝，只需要点击鼠标进行选择即可完成。

网络理财有哪些误区？第一，网络理财产品一定赚钱。理财产品不能讲预期年化利率这样的概念，一般而言，预期年化利率只能用在固定预期年化收益率产品上，例如存款、债券等。如果银行告诉你一年的存款的预期年化利率是4%，就意味着到期时的利息就是已支付保费乘以4%；但如果你买的是理财产品，销售方告诉你历史预期年化收益率或历史预期年化收益率4%，那是一种预期，也就是销售机构希望能够给予投资者的盈利水平，但是这个预期年化收益率能否一定实现，要看理财产品销售方的经营能力。

有些网络理财产品在宣传中打出预期年化收益率8%的广告语，但实际上，这是历史预期年化收益率，而不是确定预期年化利率。而且，银监会也有规定，凡理财产品销售都不能确定承诺固定预期年化收益率。第二，网络理财产品一定安全。很多网民在购买网络理财产品时都犯了这样两个错误，一个是忽视资金安全，一个是忽视网络安全。忽视资金安全。在投资学上有一条真理：高风险、高预期年化收益。

如果一个理财产品的预期年化收益率高于市场预期年化利率，高出的部分被业内称为风险溢价，也就是说，高出的这部分预期年化收益的取得，背后是该项投资的风险。所以，当投资人看到理财产品推销商宣传的高预期年化收益率时，要考虑到这个预期年化收益可能是达不到的。忽视网络安全。除了资金风险之外，网络理财还有一个问题就是网络安全。

已有案例显示，个别投资者在一些小网站注册为用户，购买了网站承诺的高预期年化收益率理财产品后，没多久发现网站关闭，找不到负责人，钱也打了水漂。实际上，很多人意识不到网站经营者其实是互联网公司，互联网公司也有倒闭的可能。