网销重疾险进入新阶段 中小险企仍是主角

　　"健康群体返还保额"、"确诊轻症后重疾保额翻倍"……近期，多家第三方平台推出了重疾险新产品。业内人士指出，与此前的网销重疾险争相增加疾病种类、降低保费价格不同，现在网销重疾险创新更倾向于提升保额，强化保障功能。

　　作为健康险的一个重要险种，重疾险在互联网渠道的兴起可以追溯至2013年。上线之初的重疾险通过在保险责任上"瘦身"，做到了简单、清晰，符合互联网销售的思路。此后，随着越来越多的公司加入到竞争之中，网销重疾险的数量不断增多，出现了短期化、碎片化等产品形态，价格竞争趋势渐强。

　　网销重疾险进入新阶段：

　　随着人们对重大疾病问题的关注度不断提升，互联网用户对于网销重疾险的关注度也越来越高。重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司会赔付一笔钱，具有"收入补偿"的基本功能。

　　2014年，阳光人寿的一款网销重疾险"健康随心保"被认为是具有市场示范意义。据了解，该产品在行业内首次公布费率精算报告，可按照网络消费者的需求进行自行选择缴费期限、保障期限和保障额度等，与以往网销保险产品相比有了很大的突破。

　　2015年，弘康人寿跟进了"健康一生"系列重疾险。此后，网销重疾险的产品数量不断丰富，包括百年人寿、昆仑健康、和谐健康、国华人寿、复星联合健康等在内的不少中小险企纷纷加入，成为网销重疾险的创新主力。2017年，保险海网推出少儿重疾险，成为首款保额超百万的少儿定期重疾险。

　　在看来："网销重疾险上线之初，去掉了很多责任，这也让产品能做到低保费、高保障，得益于简单、清晰的产品设计，客户很容易看得懂。随着越来越多的公司瞄准这一市场，在2017年，网销重疾险进入明显的价格竞争阶段。"

　　从疾病种类而言，网销重疾险从最初的50种重大疾病增加至80种，最终增加至100种、甚至100种以上。在业内人士看来，简单的拼疾病种类，从实际的保障功能来说并没有太大的差异。根据中保协在2007年统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，各家公司的重疾险均包含法定的25种疾病，理赔发生率高达95%以上。

　　值得一提的是，除了传统重疾险适应互联网方向的"改造"。不少保险公司在重疾险上也积极创新碎片化的重疾险(拆分重疾险种类)、一年期的重疾险(拆分重疾险期限)，以此降低保费、提升保额吸引市场关注。不过，此类重疾险创新也因保险责任太琐碎，或者"保证续保"等问题受到诟病。

　　"随着网销重疾险不断发展，已走出一年前的价格竞争时期。今年看到明显的重疾险创新的方向，一是增加保险责任，二是尽快把健康体检和重疾险的定价、保额挂钩。

　　中小险企仍是主角：

　　重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种一般划分为"重大疾病"和"轻症"两类。多次赔付的网销重疾险目前已经成为主流。此外，不少产品也包含"轻症"的多次理赔。轻症主要包括原位癌在内的高发疾病，不过治疗轻症所需的花费并不大。

　　在一位保险业内人士看来，无论是增加了疾病的种类、赔付的次数，还是疾病的豁免功能，都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着，如果产品仅仅通过单纯的比价，并不能对比出"最好"的产品。

　　更年轻化的投保群体，加之合作第三方渠道的大数据风控，是网销重疾险把控风险的闸门。记者了解到，微保用户的年龄分布是，25~40岁的人群占比高达80%，另一家第三方互联网保险平台将重疾险的主销人群定位于27岁左右的用户，未来还计划纳入重疾风险更低的低龄群体。

　　值得关注的是，对于倚重互联网的网销重疾险而言，依托第三方的反向定制能力很重要。这些第三方机构主要包括两大类：一类是以微保、支付宝等自带场景的流量巨头，另一类是慧择网、悟空保、小雨伞等逐渐具备与保险公司谈判能力的第三方平台。

　　不过，记者注意到，倾向于与第三方合作的销售主体仍是中小型险企。目前网销市场规模仍较小，对比传统市场是冰山一角。对于中大型保险公司或有代理人团队的公司，与第三方合作反向定制会占有资源，冲击原有的业务。