监管部门铁腕整治 保险中介市场乱象

　　今年以来，监管者加大对保险中介市场违法违规行为打击力度，既将目标对准投诉举报多、市场反映大、经营指标异动的保险中介机构，也不放过那些以往不被重视的“小问题”，坚持“露头就打、打早打小”，切实维护保险消费者权益，防范化解风险，规范市场秩序。

　　多家保险中介“编制虚假财务资料”

　　从罚单具体内容来看，编制虚假的财务资料、未按规定投保职业责任保险是保险中介机构被处罚的两大原因。这两大原因也暴露出保险中介机构长久以来普遍存在的两类问题：一是对外业务经营违规，二是内部管理不合规。

　　在上海、浙江、云南、陕西保监局7月份公布的罚单中，多家保险中介机构涉及“编制虚假的财务资料”。记者注意到，即便同是因编制虚假财务资料遭处罚，不同公司也存在直接和间接两种方式。

　　直接者如陕西乾坤保险代理有限公司。罚单显示，在2016年至2017年上半年期间，该公司以支付咨询费、宣传费、活动策划费、购买电子耗材等名义虚列营业费用230.45万元，用于支付业务人员佣金、市场开拓费、差旅费及房租等用途，被陕西保监局罚款36.5万元。

　　间接者如微易保险经纪有限公司。罚单显示，“保险师”APP是杭州某信息科技有限公司(以下简称“科技公司”)开发的互联网保险平台，同时，也是微易经纪的第三方网络平台。另外，科技公司持有杭州某投资管理有限公司全部股权，该投资管理有限公司持有微易经纪全部股权。在2016年6月至2017年12月期间，微易经纪按照“保险师”获取保费的27%结算费用，向科技公司支付1.84亿元，实际付款1.63亿元。科技公司向微易经纪开具发票1748份，发票金额1.84亿元，发票内容均为“信息技术服务费”。上述费用，微易经纪通过“主营业务成本—技术服务费”科目列支1.84亿元，抵扣增值税—进项税1044万元。但微易经纪支付的“信息技术服务费”中，科技公司仅有1.46亿元用于“保险师”APP的研发及经营支出等技术服务内容，其余3829万元用于支付了“保险师”注册用户的推广费。正是这3829万元推广费，间接导致微易经纪编制虚假财务资料，加之其他违规问题，微易经纪被浙江保监局罚款65万元。

　　由于“未按规定投保职业责任保险”，庞大保险代理(天津)、上海东大保险代理、上海威明保险代理、陕西乾坤保险代理被当地保监局处罚。

　　《保险专业代理机构监管规定》第三十七条规定，保险专业代理公司投保的职业责任保险保单对一次事故的赔偿限额不得低于人民币100万元，一年期保单的累计赔偿限额不得低于人民币500万元，同时不得低于保险专业代理机构上年营业收入的2倍。从罚单来看，上述保险代理公司均由于低于保险专业代理机构上年营业收入的2倍而遭到处罚。

　　通过梳理罚单不难看出，诸如“未按规定投保职业责任保险”等内部管理问题在保险中介机构较为多发：未按规定制作客户告知书、未按规定报告公司名称变更、未按规定报告公司住所变更……这些看似不起眼却层出不穷的“小问题”，暴露出行业内部管理普遍不规范。

　　严监管态势仍将继续

　　作为保险行业的重要组成部分，保险中介之乱象无疑影响着整个行业稳定健康发展。业内人士向《金融时报》记者举例道：“保险中介机构业务及财务数据不真实、不完整的背后，有可能是通过虚开手续费发票、虚构第三方咨询业务等形式协助保险公司套取资金或输送不正当利益；保险中介机构给予保险消费者合同以外利益，有可能加速保险市场恶性竞争。”

　　正因如此，在严监管的氛围下，保险中介也不可能独享“轻松”。

　　银保监会于6月下发《关于开展2018年保险中介机构现场检查的通知》。此次现场检查重点为保险中介违规套取费用、违规销售非保险金融产品、违规经营互联网保险业务等问题；重点目标为投诉举报多、市场反映大、经营指标异动(如寿险业务同比增长200%以上)等的辖内机构。银保监会强调，对性质严重、影响恶劣的机构和个人坚决采取吊销业务许可证、撤销任职资格、市场禁入等处罚措施。

　　而7月针对保险中介机构及相关责任人的罚单表明，各地保险局已经开始行动，并且将持续进行整治。7月25日，江西保监局表示，将加强保险专业中介机构风险排查。根据现场检查、非现场监管、商业模式、信息系统等维度，建立风险台账，实行“红黄蓝”风险分类监测，对辖内保险专业中介机构实现“全覆盖”调查，对发现的问题窗口指导、责令整改。同时，强化后续监管措施，密切跟踪整改情况，从严、从重查处落实不力的机构。

　　在整治乱象的同时，补齐监管短板也在进行。

　　今年2月，原保监会同时下发的《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》，已于5月1日开始实行；7月13日，银保监会下发《保险代理人监管规定(征求意见稿)》，目前正在征求意见中；7月18日，广东保监局发布《关于进一步加强保险中介监管工作的通知》，明确将加强对保险中介市场准入退出监管、违法乱象整治、风险隐患防控、合规内控建设、行业从业人员队伍管理以及保险公司相关管理责任，确保当地保险中介市场健康平稳发展。

　　行业巨头热衷中介牌照

　　监管者对保险中介机构处罚力度加大的同时，对保险中介牌照发放也更为谨慎。截至7月31日，今年有21家保险中介机构获监管批复，其中18家保险经纪公司、3家保险代理公司。而这一数字，在2016年为69家、2017年为35家。

　　从7月的情况来看，诚至诚保险经纪有限公司、众安在线保险经纪有限公司、太平洋保险代理有限公司、南航保险经纪有限公司相继获批。其背后股东分别为四川诚至诚烟草投资有限责任公司、众安在线财产保险股份有限公司、太平洋保险、中国南航集团资本控股有限公司。正如这四家保险中介机构的股东情况所示，如今，互联网流量“大户”、行业巨头、保险公司纷纷进入保险中介市场，仅今年就有中国重汽、美团、吉利汽车等实力强大的行业巨头拿到保险中介牌照。

　　有业内人士分析，资本扎堆保险中介的原因之一，是因为保险牌照收紧，唯有借中介牌照切入保险领域。毕竟保险中介牌照的获取难度要大大低于保险公司，对于希望进入保险行业“分一杯羹”的资本来说，与其苦等保险公司的牌照，不如尽早取得保险中介公司牌照，抓住当下保险业的黄金发展时期。美团就表示，随着百姓保险意识不断提高，多种多样的创新型保险产品正在快速渗透到生活服务行业的各个领域，互联网保险市场前景广阔、潜力巨大。

　　资本扎堆保险中介的原因之二，是想结合自身场景做业务，让产业链更为完善。7月12日，背靠中国重汽的地球村保险经纪公司正式揭牌，中国重汽集团董事长王伯芝提出，地球村保险经纪公司要更好地服务于中国重汽主产业、上下游全产业链的保险需求，积极稳妥地促进中国重汽售后服务转型，进而提升中国重汽产品在国内乃至国际市场的竞争力。

　　“尽管各路资本的诉求不尽相同，但进入保险中介市场后，特别是在从严监管的背景下，必须更加严格遵循‘保险姓保’，强化公司治理、加强内控。”对于新进入保险中介市场的各路资本，业内人士提出上述建议，“唯有如此，才能在已经全面对境外投资者开放的保险中介市场上站住脚。”

　　2018年2月，原保监会发布《保险经纪人监管规定》，在《保险经纪机构监管办法》《保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法》的基础上，针对近年来，特别是2014年保险中介市场清理整顿以来市场出现的新情况以及监管面临的新环境，对保险经纪人市场准入、经营规则、市场退出、行业自律、监督检查、法律责任等方面作出了更加全面和详细的规定。既巩固了简政放权改革的成果，又实现了从“主要管机构”到“重点管业务”的转变。

　　2018年2月，原保监会发布《保险公估人监管规定》，其主要内容包括经营条件、经营规则、市场退出、行业自律、监督检查以及法律责任等。这对进一步明确经营保险公估业务备案、优化保险公估监管体系、保护保险公估活动当事人合法权益具有重要作用，将为实现保险公估由业务许可转为业务备案提供有效制度支撑。

　　2018年4月，银保监会发布《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》，明确放开外资保险经纪公司经营范围，与中资一致。

　　2018年5月，银保监会发布《保险公估基本准则》，从基本遵循、公估程序、公估报告以及公估档案四个方面规范保险公估执业行为，保证执业质量，明确执业责任，保护保险公估活动当事人的合法权益和公共利益，维护市场秩序。

　　2018年6月，银保监会发布《关于允许境外投资者来华经营保险公估业务的通知》，明确了经营保险公估业务3年以上的境外公估机构在华投资设立的保险公估人可以经营保险公估业务，适用《保险公估人监管规定》进行业务备案；开业3年以上的在华外资保险公司在华设立的保险公估人可以经营保险公估业务，适用《保险公估人监管规定》进行业务备案。

　　2018年6月，银保监会发布《关于允许境外投资者来华经营保险代理业务的通知》，允许经营保险代理业务3年以上的境外保险专业代理机构在华投资设立的保险专业代理机构可以申请经营保险代理业务，业务范围和市场准入标准适用保险专业代理机构的相关规定；开业3年以上的在华外资保险公司在华投资设立的保险专业代理机构可以申请经营保险代理业务，业务范围和市场准入标准适用保险专业代理机构的相关规定。

　　23家保监局7月份共开出98张罚单，其中，47张涉及保险中介及相关责任人。监管者意图明确，对违规行为加大处罚力度，谨防保险中介机构成为加剧保险市场乱象的助燃剂。