怎样给孩子选保险

随着大众投资理财和风险防范意识的提高，越来越多的家长考虑为孩子买保险，怎样给孩子选保险呢？

保险种类

现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次才是教育储蓄保险。白鸽宝保险提示，为孩子购买保险时应当考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。

保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择。

缴费时间

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等方式。那么，是不是保险缴费时间越长越好？这个问题应该视情况而定，要综合产品类型、家庭经济状况、客户需求等因素。目前市场上销售的保险产品大多数都有保费豁免功能，建议选择时间较长的缴费产品比较好。费期短意味着保费高，消费者在选择短期缴费的同时必须考虑到自己保费支付能力。

缴费期限的长短应根据保险产品和收入情况选择，建议保障型保险选长时间的缴费方式，这类保险的功能在于保障，长期甚至终身的保障。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险，小白建议消费者，在收入稳定的前提下，选择较长时间的缴费方式。

保险保费

对于每个家庭成员保险比例，在整个家庭购买保险的资金配置中，儿童保费比例不宜过高。具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险。家庭投保应以家长为主，孩子为辅，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。

保险保额

根据规定，为了防范投保人的道德风险，避免以伤害未成年人为目的来骗取保险金，保监会作出明确的规定，对于所有的儿童保险最高保额都会有所限制，对于儿童寿险的保额规定，保监会作出的规定是：

一、对于被保险人不满10 周岁的，不得超过人民币20万元。

二、对于被保险人已满10 周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以儿童保险是具有保监会所规定的保额的，建议在为孩子投保时要多加注意，否则高出的保额部分是无效的。

儿童保险的配置顺序

好险管家相信绝大部分父母都认同一件事，那就是给孩子最好的。好险管家也理解大家对孩子的爱，但是在这里好险管家还是要多啰嗦一句，那就是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

2儿童购买保险的顺序和策略

好险管家对于儿童购买保险的顺序和策略也有自己的看法。如下图所示：

3购买测评分析和讲解

下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？

购买顺序1：少儿医保

医保的重要性不言而喻，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50%；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

购买顺序2：儿童意外险

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。

意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，好险管家建议大家要关注以下几点：

意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。

意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。

意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失。

购买顺序3：儿童重疾险

重疾险是很多父母首先考虑购买的，好险管家的建议是买完意外险后我们可以考虑重疾的问题。

对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。

购买顺序4：医疗保险

很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险。对此好险管家是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且好险管家觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。

以上是小编为您介绍关于怎样给孩子选保险的问题，更多的保险知识请关注。