香港保险和大陆利与弊，香港保险优缺点是什么？

花几百万买保险，一夜暴跌 95%，已支付保费几乎所剩无几，还倒欠巨额管理费。这是去年香港保险市场的真实一幕，4 亿安盛投连险一夜亏空，263 名投资者血本无归，走上了漫漫维权之路。最近在警方的努力下，真相水落石出，原来这是一场金融老千精心策划的诈骗案。今天我们就来聊聊：安盛爆雷，都有哪些血的教训？普通人如何安心理财？

一、4亿保险一夜亏空，竟然是诈骗？

想安心理财真不容易，韭菜一大片，镰刀千万种，总有一款适合你。也有人吐槽说，“没事，贫穷又让我躲过一劫”。

4 亿投连险一夜亏空，要从一封公开信说起。

去年 6 月，263 名投保人公开投诉，他们买的一款安盛投连险惨遭血亏。

这些受害人包括家庭主妇、退休人士、社会中高层人士等，最大一单损失 2000 万，最少也有约 20 万。

一向以“稳妥”著称的保险，为什么遭遇这样的黑天鹅？

原来，这是一桩偷天换日的诈骗案。

诈骗集团首先操控一家香港保险经纪公司，同时在开曼群岛设立投资基金。

然后 10 多名保险经纪向 263 名受害人游说，购买了安盛投连险，并最终投资了这个基金。

全球保险巨无霸“安盛”的背书，再加上年均 9%-12% 收益的宣传误导，让投保人误以为这个基金“稳赚不赔”……

在骗子精心周密的布局下，投保人就如待宰的羔羊，迎来一场无情的收割。

经过一年的调查，香港警方最终以?串谋诈骗及洗黑钱罪?逮捕了 13 男 11 女，破获这宗 4.75 亿港元的诈骗案。

血本无归的投资人有望追保单现金价值超过已支付保费钱，但?安盛香港作为保险产品的提供方，也有不可推卸的、没有把好准入关口的责任。

二、投连险，真有这么香吗？

这次被骗的 263 名投资者，有 250 人都来自内地。投连险到底有什么魔力，让他们不远千里跑到香港买保险？

① 投连险，保险的“投资基金”

投连险，全称叫做“投资连结保险”，香港和内地都有销售。

它是最不像保险的保险，保障功能极其微弱，反而更像是保险公司的“投资基金”：

投保人把钱统一交给保险公司，由专业团队打理，追求比普通散户更好的投资收益。

就像基金分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：

激进型账户：追求高收益，但风险也很高。

平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。

保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

买投连险有可能获得高额收益，也可能发生巨额亏损，并且需要投保人自己承担后果。

如果不了解清楚就盲目投资投连险，很容易就成了“韭菜”。

总的来说，投连险更适合追求高收益，能承担高风险的朋友。而且内地就有销售，没必要舍近求远。

② 能理财的保险，还有哪些？

投连险是一种非常小众的产品，其实大部分保险的收益都非常稳健。那么，如果不能承受投连险的风险，还有哪些能理财的保险？

我们总结了一下，主要分为 4 种：

年金险

万能险

增额终身寿险

投连险

从?收益性、灵活性、安全性?三个方面，我们整理了它们的区别：

这 4 种保险并没有绝对的好坏之分，它们适合的人群也不一样。

如果想做教育金、养老金：可以选择年金险，能在约定的年份返钱。

如果只想闲钱理财：推荐万能险，目前 3% - 5% 的收益很不错，而且可以随时追加和提取资金。

如果想给子女留笔钱：推荐增额终身寿险，百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。

如果追求高收益：投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。

这些能理财的保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性仅次于国债。

《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，消费者的合法权益不会受损。

回顾安盛爆雷事件，它发生在中国香港地区，不受内地《保险法》监管，而且还是一起巨额金融诈骗……

这也再一次警醒我们，不要随便碰自己不懂的理财产品，要不然亏了都不知道去哪里投诉。

三、基金定投，更适合普通人理财！

每个人都渴望过上更好的生活，如何理财赚更多的钱，这是一个长盛不衰的话题。

如果你觉得保险的收益不高，那么可以考虑?指数基金定投。只要你能坚持定投，在 5 -10 年内，大概率能获得 50%-100% 的收益。

这种理财方式的优点非常多：

优势 1：每年10%收益不是梦

指数基金投资的是股市大盘，只要我国经济不断向前发展，股市跟着经济走，这种理财方法就大概率赚钱。

所以也有人说，买指数就是买国运。

而且股市是有波动周期的，我国平均每 7 年就会出现一次牛市。最近两次牛市，分别出现在 2007 和 2015 年，而今年也有走牛的迹象：

只要坚持长期定投，在平时分批买入，在牛市时卖出，要实现每年 10% 的收益并不难。

优势 2：分散风险，安全性高

我们都听过，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，指数基金定投就是一种分散风险的投资方法。

因为它会帮你同时买入上百只股票，避免全仓踩雷垃圾股；而且它是一种长期投资，每个月定期帮你买入，也避免你一次性买在高位，被深度套牢。

另一方面，股票都是在上海和深圳证券交易所买卖，资金也在银行托管，不会出现 P2P 跑路的情况，安全性毋庸置疑。

优势 3：操作简单，强制储蓄

在现今社会，很多年轻人都习惯了超前消费，不断透支自己的信用卡、花呗、白条……等疫情一来，才发现自己在 “财务裸泳”……

老祖宗说，手中有粮，心中不慌。如果你实在忍不住花钱，基金定投可以帮你强制储蓄。

具体操作非常简单，你只要提前设置好时间，比如在每个月发工资的第二天扣钱定投，那么基金就能帮你截留下一笔钱，积少成多，积沙成塔。

优势 4：方便灵活，快速调整

相比保险等其他理财方式，基金定投另一大优势就是灵活：

最低每月 10 元就能投资，非常适合刚工作没什么钱的年轻人。如果你中途需要结婚买房，或者有其他更好的投资方式，可以根据盈亏情况随时卖出。

当然，指数基金定投也不是稳赚不赔。

四、写在最后

投资理财，犹如一场球赛。

收益高的当前锋，收益低的当守门员，当别人的球踢到家门口时，默默无闻的守门员却是整个球队的希望。

而投连险的高收益，背后也隐藏着高风险，希望我们能客观看待这种产品，做一名理性和成熟的投资者。

最后想再提醒大家，要 “先保障，后理财”。如果你连保障都没做好，那就应该优先考虑?重疾险、医疗险、意外险、定期寿险?。

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