三类商业医疗保险做补充;商业医疗保险作用

商业医疗保险是商业性质的保险公司运用经济赔偿手段经营的险种之一，属于社会经济活动范畴，由保险人和投保人之间按自愿原则签订合同来实现，商业保险公司可从中营利。而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护以及增进劳动者身体健康而设立的一种社会保险制度，由国家或者地方通过立法强制执行，不取决于个人意志，同时具有社会性和非营利性质。

商业医疗保险的保险对象是自然人，其作用在于当投保人因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济赔偿以减轻损失。社会医疗保险主要以社会劳动者为保险对象，劳动者因患病就医而支出的医疗费用，由社会医疗保险部门或其委托的单位给予基本的保障，目的是维护社会公平和有利于社会安定，其实质是国民收入再分配的一个方面。

商业医疗保险建立在合同关系上，每一个具有完全行为能力的公民或法人，按保险合同规定缴纳保险费后，即获得请求给付保险金的权利，且保险金额的多少与所缴保险费数额成正比。而社会医疗保险是建立在劳动关系上的，只要劳动者履行了其为社会劳动的义务，就能够享受社会医疗保险待遇但他们所领取的社会保险金与所缴纳的医疗保险费并不成正比例关系。

赵女士今年33岁，有基本的社保医疗，而且由于身体状况一直都还不错，因此也就没有考虑补充商业保险。可是最近赵女士的一位朋友生病住院，花去了大笔的医疗费用，即使有医保，仍然有很大的资金缺口。因此，赵女士想咨询，有了社保是否还需要购买商业保险？以购买哪种商业保险为宜？

即使已经有社会医疗保险，再补充一部分商业保险也是很有必要的。李经理举了一个例子，按照目前社会医疗方面的规定，三级甲等医院的门槛费用是1700元，从1700元到44000元按照85％的比例报销，从44000元到15万元按照80％的比例报销，15万元以上属于自费。假如一个人患了重大疾病花费了大概20万元，那么通过计算自己需要花费的部分将达到8万元，约占整个花费的40％左右，而且其中还不包含自费药品的部分。假如在保险公司投保了20万元的重大疾病险，在保障期内患了重大疾病，就可以一次性地获得20万元的医疗费用支付，减轻了不小的看病费用压力。

目前各家保险公司的商业医疗保险主要包括给付型、津贴型和补偿型。给付型的险种与实际医疗费用无关，只要确诊患有属于合同约定的疾病时，保险公司都将按照合同对投保人进行赔付，重大疾病险就是属于这种类型；津贴型主要是针对投保人的住院治疗进行的一定补贴，包括看护、误工等费用；补偿型则是根据被保险人支出医疗费用后，凭其原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销。如果社保已经报销，保险公司就只能按照补偿原则，补足所耗费用的差额。

对于想购买商业医疗保险的消费者来说，李经理建议可以首先考虑投保重大疾病保险，同时，投保也是越早越好。而对于四五十岁的人来说，一方面可能由于身体问题被保险公司拒保或者增加保费，另一方面保障期限缩短，保费可能会提高，消费者也不划算。

同时，李经理还提醒消费者在保额的设定上要根据自身情况，建议可以根据当时社会的医疗费用状况，以个人年收入23倍的比例来确定保额。在缴费的时候可以采取期缴的方式，缴费期虽长，但每次缴纳费用较少，不会给家庭带来太大负担。

毫无疑问，当前我国社会医疗保险制度的实行，需要商业医疗保险来补充。商业医疗保险潜在市场很大，应适时加强健康保