如何计算养老金？工资高退休金也高吗？

王思窈2003年开始在北京的一家外资公司工作，月薪2000元，而平均社会工资为1727元。王有基本的社会保障制度，直到父母今年退休，她才开始考虑照顾老人。当王先生的父母开始领取每月1000元以下的社会保险金时，他意识到父母生活水平的急剧下降和养老的重要性。她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划。

事实上，王思窈突然意识到养老金问题相当小。事实上，大多数想通过社会保障渠道退休的人不知道通过这种方式他们可以得到多少退休金。那么，我们还是让数据来说话吧！好好地算一算：退休要养老金到底有多少？

社保养老金制度的最新规定，我们一起来了解了解相关方面的知识，据小编了解到的相关信息就是个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户，全部进入统筹账户。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满１年发给１％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息和平均寿命等因素确定。

到底我能领到多少退休金呢？

现在，我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养，真的到位了？假设条件：基于目前中国还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社平工资按5%增长，并且每年增速减缓，通过模型的计算可得出一些结论。

专家分析

我们分别从退休年龄和缴费年限的不同，来看看王小姐的养老金情况，结果如下所示（表一）：

从上表可以看出，针对的不同情况，王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间，离理想的80%替代率水平相差甚远，甚至连社平工资的80%都没有，更谈不上能过上优质的养老生活了。更为严重的是，大部分人的缴费年限一般不超过30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点！考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，这个特点将会更加明显！

误区：工资越高养老金越高吗？

当然，肯定有的人会说，我的起点高，工资收入比王小姐要高得多，缴费基数比王小姐高多了，应该就没问题了吧？是不是就不会这样呢？同样，我们还是用数据来说话吧！

我们来看看下面的例子，假设跟前面一样，就是工资起点不一样（表二）：

从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金替代率反而下降，两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水准降低更大。

另外，企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数，因此，上述所算的养老金替代率还要大打折扣。如上述工资2000元/月起点的王小姐，同样的条件下，按80%的工资收入作为缴纳基数，那么30年缴费，60岁退休时的养老率替代率只有31.7%，日子将更加不好过了！

养老，仅靠社保远远不够

从以上分析可以看出，我国养老金替代率80%的理想差距非常大，仅靠社会保障，我们的理想养老生活只能是永远的梦想！30年后，社会保障养老金的置换率是30%-40%是一个比较现实的状态，而要保持退休前的生活水平，置换率应至少为70%。因此，除了社保养老金，养老金缺口大约有30%到40%。我们该怎么办？因此，尽快做好老年人养老保障规划，补充和建立个人养老保障机制就显得十分必要和迫切。