什么商业养老保险适合做重阳节孝亲礼物

10月23日是中国传统的重阳节。重阳节也被称为老人节，这一天我们不仅要登高和吃重阳糕，也要对老年人表达尊老敬老之意。在重阳节到来之际，也可以考虑什么商业养老保险适合作为重阳节孝亲的礼物，为老人的晚年生活多上一把保险锁。什么商业养老保险合适?四种养老保险各有优劣据了解，目前市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下四种，但又各不相同。

一、传统型养老险预定预期年化利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的预期年化利率设计的回报，回报率达到10%。劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

二、分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

三、万能型寿险这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩，有不确定的额外预期年化收益。优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

四、投资连结保险也叫基金的基金，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。通过对以上四种类型产品的了解，什么商业养老保险合适，要考虑被保险人的自身条件和家庭的经济需求，适合自己的才是最好的。