提前规划养老保险很重要

我国的社保制度是不断完善的，所以很多人觉得自己退休后靠自己的养老金和年轻时候的一些储蓄就可以应付自己的养老了，那么到底能不能养老呢？这一点是可以通过养老金替代率来判断的。

那么这个社会平均养老金替代率是怎么计算的呢？通常来说，是以某年度新退休人员的平均养老金除以同一年度在职职工的平均工资收入来获得。我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，我国设计的目标替代率水平是60%左右。在这一点上，我们要做的工作还有很多。

养老金的保值增值是要义

对个人而言，退休后每年领取养老金/退休前一年工资收入，可以计算各自的养老金替代率，这一数值越小，表示养老金缺口越大。一般对中等及以上收入水平的人来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会有很大的落差。

保险行业有关人士建议，养老金的筹划，更多应该从保值增值的稳健角度去考量。具体来说，首先，要保证养老金不会亏损。其次，要保证养老金从退休以后可以持续获得，尤其是现在人们的寿命越来越长，要确保领取养老金的时间能相应延长。再者，考虑到通货膨胀的因素，养老金要有一定的增长。

目前市场上的养老险为数不少，几乎每家寿险公司都推出了各自的产品，但大致可以分为两大类，一种是传统型养老险，其最大的特点在于未来领取的养老金是确定的；另一种是投资型养老险，主要是投连险和万能险，其未来的投资收益是不确定的。

保险行业有关人士建议，在考虑自己未来养老问题之前，首先投保人要明确自身目前的经济状况，大致了解未来养老金的缺口，根据实际需求选择对应的产品。在购买时机方面，如果收入水平许可的话，还是应该尽早购买。因为越早投保其保费越低，况且，养老是每个人都无法避开的问题。

有一种观念值得我们接受：养老保障不是一蹴而就的事情，随着人们收入水平和生活条件不断提高，养老计划要在人生旅途中不断充实、不断完善。尽早购买除了费率低外，还能提前享受更多的保障，如果是投资型养老险，还会累积更多的投资收益。即使是经济状况并不充裕的年轻一代，在确保意外与健康风险保障的前提下，考虑适当先购买一部分养老险，随着年龄增长和经济宽裕，再及时加以补充。

定期定额买投连

投连险作为近来重新焕发活力的理财险种，也很适合用于养老金的规划。因为投连险的投资配置包括基金、债券和银行存款等品种，比单独投资股票或者基金的风险更小。近期股市连续下挫，投连险也显现出了更好的抗跌特点，而且相比传统养老险和储蓄，又有较高收益。

保险专家说道，要想投保人的负担轻点，可以选择定期定投的方式投资投连险，这一险种还是有很多优势的，比起一次性投资，风险控制和提高收益都要强很多。