未富先老的银发危机;将成为中国社会经济发展进程中的重大挑战

如今，未富先老的银发危机，将成为中国社会经济发展进程中的重大挑战，这提醒人们自筹养老金刻不容缓。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，及早的投保一份老年人商业保险，才能应对养老带来的挑战。

保险专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理构建，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障。建议大家合理安排各项资源，将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。专家进一步指出，在各类理财工具中老年人商业保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。

此前有报道称，93岁老人补缴4万元参加社会保险，每月可领取养老金752元。以此计算，还需4年多才能领保单现金价值超过已支付保费钱，被保险人的寿命在很大程度上决定了这笔费用的使用是否合理。而在商业保险中，很多产品都规定了养老金保证领取的时间，若被保险人于保证期间内身故，则可将未领取完毕的养老年金余额一次性提前给付于身故保险金受益人。因此，相比较而言，老年人商业保险提供了更加稳妥的方式，以减少投保人利益受到损失的几率。

而随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型老年人商业保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值，并通过保障功能为家庭撑起保护伞。

最后，在利用分红型养老年人商业保险储蓄养老资金的基础上，专家建议，养老规划还需配备健康保重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。