99元的“鹏城保”和365元的“深圳专属医疗”有什么区别

为减轻市民医疗负担，3月3日，深圳上线了一款惠民保产品“鹏城保”。

“鹏城保”保险内容涵盖社会基本医疗保险范围外的住院医疗费用，最高保障200万元；同时保障84种特定高额自费药品，最高保障150万元。

之前我已经介绍了鹏城保的保险责任和特点。

但是在深圳的人都知道，早在2020年9月1日，深圳就推出了一款惠民保产品“深圳团体专属医疗险”（以下简称深圳专属医疗），每年保费365元，可保300万。

两者都是打着政府指导，专为深圳人设计的口号，鹏城保跟深圳专属医疗有什么区别？已经买过深圳专属医疗的人还能不能买鹏城保呢？

带着这些疑问，我把深圳专属医疗和鹏城保再次研究了一遍。

鹏城保与深圳专属医疗的区别

为了更直观一些，我做了个对比图

可以看到两个产品有一些共同点：

1、都只面向于深圳医保参保人，没有深圳医保的买不了；
2、都不限投保年龄，而且无论多大年龄保费始终如一。

在不同项目上也有自己的特点。

鹏城保其实保障责任很简单，只有2个责任：

1、医保外的住院医疗费用报销上限200万，免赔额2万，报销比例90%；

2、84种癌症特定药品费用，报销上限150万，0免赔，经医保报销后报销比例100%，未经医保报销，报销比例90%。

深圳专属医疗相较稍微复杂一些，保障范围更广，所以价格也稍微贵一些；可以保医保内的费用，而且支持医保支付，而且还有质子重离子责任。

其他的大家看图对比吧，特别提几个需要关注的地方。

1、等待期和生效时间

鹏城保0等待期，但是统一要到5月1日才能生效，深圳专属医疗有30天等待期，投保后第二天生效。

2、重特大疾病补充

深圳专属医疗的报销，除了先经过医保，还要经过深圳重特大疾病补充医疗报销（就是39元一年那个保险），否则报销比例只有30%。

3、住院前后门急诊

深圳专属医疗支持住院前7天后30天的门急诊，这点鹏城保没有。

4、保证续保

深圳专属医疗可以保证续保3年，六年期一次付费可以保证续保6年，但是鹏城保没有保证续保，我估计这跟背后承保的公司有关系。

深圳专属医疗有14家公司承保，并且都是人寿险公司或健康险公司。

而鹏城保只有3家公司承保，而且都是财险公司，分别是：人保财险深圳分公司；太平财险深圳分公司；国任财险深圳分公司。

财险公司是不能经营长期健康险的，所以从这个层面来看，鹏城保的续保不如深圳专属医疗稳定。

5、既往症

鹏城保有既往症也能投保，但是针对5类既往症是不赔的，这5类既往症分别是

而深圳专属医疗的规定了8类既往症患者不能投保，这8类既往症分别是。

两个产品如何选？

首先我是不建议两个都买的，因为医疗险的报销是不可以重复的，就算你两份都买了，最终也只能报销一份。

其次，还是坚持我之前的原则，如果身体还是健康的，这两个都不选，我会优先选择商业百万医疗。

因为商业百万医疗的保障范围更广，比如不管是鹏城保还是深圳专属医疗，都缺少一个责任，那就是特殊门诊。

比如门诊透析，器官移植后的抗排异治疗，门诊手术等。

鹏城保和深圳专属医疗都没有特殊门诊

此外由于惠民保产品有严格的医保属地的要求，这对于流动人口不是很友好，我要是到别的城市或者回老家去交医保了，就只能在原来基础上报销60%了。

但如果身体已经出现问题，买不了商业百万医疗，那这两个产品中我会选深圳专属医疗，一个是续保问题，另一个是保障的范围更广一些，虽然贵了将近300块钱，但保障范围和免赔额都更友好。

上一篇文章中我对比了鹏城保和太平洋的e享护-医享无忧保险责任以及理赔。

理赔案例对比

这一期我们直接通过一个理赔案例来对比三者的理赔结果，看谁赔得多。

这是深圳专属医疗险推广中的一个理赔案例，我们分别看看这三种医疗险各自报销后还需要自费多少钱。

1、深圳专属医疗险

总共医疗开支40万，医保报销了19万，深圳专属医疗报销了12万，报销后小张还需要自费40万-19万-12万=9万元。

2、鹏城保

40万医疗费用，属于医保内的费用是30万，其中医保报销了19万，而医保外的费用有10万，鹏城保可以报销（10万-2万）*90%=7.2万。

报销后小张还需要自费40万-19万-7.2万=13.8万。

3、e享护-医享无忧

40万医疗费用，医保报销了19万，剩余21万，医享无忧有1万免赔额（重大疾病无免赔）医保内外都能全额报销。

医享无忧可以报销（40万-19万-1万）*100%=20万。

报销后小张需要自费40万-19万-20万=1万元。

通过对比可以得出，医享无忧的报销是最多的，这还是建立在大额医疗开支的情况下，如果医疗费用在10万左右，深圳专属医疗和鹏城保因为免赔额的原因，很大概率是报销不到什么费用的。

这就是为什么我建议健康群体优先选择商业百万医疗险的原因。

虽然价格会贵一些，但是贵的几百元，我们是能够承担的，而它换回来的可能就是几万甚至十几万的报销额度。

这在经济学中叫做不对称交易，付出的成本是极低的，收获的利益是巨大的。

当然每个人有自己选择的权利，如果是你，你会如何选择呢？